企業信用卡

當代中國年輕群體的時代陣痛是什么呢？一句話概括：敢生孩子的越來越少，敢認“爹”的越來越多。

不過，這個“爹”可不是直系親屬，而是各種花唄、白條、網貸、P2P。在此前某財經自媒體文章中，年輕人這樣自嘲：“7號微粒貸爸爸、8號平安爸爸、10號花唄借唄爸爸……”

由于消費金融的泛濫，當代年輕人被前人從未想象過的金主包圍起來，他們第一次享受到了“好多大公司求我借錢”的快感。

到最后，就成了社交媒體上那句流行語——這屆年輕人真敢窮。

激進的消費金融市場

問題根源在哪里呢？是因為人們的消費，或“超前消費”嗎？這是一種想當然的推斷，但卻是完全錯誤的。

消費是經濟循環的最基本構成，每個經濟參與者的收入，都可以看作另一個經濟參與者的消費，消費的本質是鼓勵分工、鼓勵專業化生產、鼓勵“按勞分配”的，這都是市場經濟最核心的元素。至于超前消費，事實上是在消費過程中的憑據除了貨幣，還增加了信用這一項。如果質疑超前消費，就是質疑信用是否可以作為消費的砝碼，而剔除或減弱信用的支付功能，將極大損害經濟增長和交易周轉。

消費無罪，欲望也是無罪的，那么有罪的是什么？

近些年，互聯網金融來勢兇猛，一大批互金公司的出現，拓寬了傳統金融的服務半徑，很大程度上提高了金融服務質量和供給的效率?；ヂ摼W金融也對銀行占據主流的傳統金融市場形成了補充，比如：支付寶花唄、京東白條為消費者提供了更多可選擇的信用消費渠道，讓以往信用卡等產品無法觸達的用戶群體的小額金融消費需求得到了滿足?？梢哉f，互聯網消費企業在獲客、服務和風險定價很有自己靈活的一套。

互金和傳統銀行機構雙方也正由激烈競爭關系逐漸演變成為競爭與合作并存的局面，業內已有不少互金企業與銀行機構合作拓展用戶服務場景和人群。

基于場景的獲客能力是互金的優勢所在，但在行業規則、風險控制方面都還存在很多問題，“校園貸”等違規產品的出現就是生動的例子。

互金市場方便用戶的同時也降低了行業壁壘，出現了很多問題，包括行業運營的風控體系不健全、信息披露不完整甚至欺詐等，行業不良率提高，甚至在一段時間內P2P企業頻頻爆雷。不僅導致投資人利益損失慘重，更壞后果是，讓整個金融的風險增加以及社會信用體系都受到了侵蝕。

當然，這樣的問題也不止存在于互金企業身上。

互金狂飆式發展的刺激之下，銀行這幾年也在重兵布局零售業務，其中信用卡逐漸被各家銀行所器重。一時間，信用卡行業內部的競爭進入“跑馬圈地”模式，有些只顧沖擊發卡量的銀行機構，把行業數據刺激的看似突飛猛進，其實造成了大量無效和浪費。根據中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告2018》顯示，中國有1.77億張信用卡處于“睡眠“狀態。此外，甚至有些機構的心態也是想玩“一夜情”，模仿不合規互金機構的玩法，讓整個市場承擔更大的風險。

由于監管、技術等復雜原因，導致激進的消費金融市場遲遲沒有降溫，甚至直到現在，還有余火在暗燒。

不負責企業才玩“一夜情”

激進和不成熟的理念，導致消費者購買了大量“我可能本不需要的產品”，從各種電商節日后的網友留言不難發現這一趨勢。甚至于，還有的企業專門挑這種時機，將庫存積壓甚至質量不達標產品借機售出，最終都讓消費者吃到苦頭。

超前消費無罪，但超前購買不需要的產品或服務，同時也不考慮自己的償還能力，就有罪了。這個板子，主要就應該打在那些挑逗情緒、焦慮和欲望，同時只字不提信用、償還、真實需求的消費金融企業身上。

這些企業的真實經營理念，是不服務用戶的。許多年輕人容易被“1分鐘借幾十萬”吸引住，以為這樣的企業給力，真正為消費者著想，又不填表又不抵押，一點不麻煩，太爽了。

但實際上，這才是真正的不服務用戶，因為只有以這種噱頭將用戶吸引進來，才能完成交易。這看起來的確有點違背人性：那些看起來非常友好，用大量真金白銀快速滿足消費欲望的，反而是并不對你負責的。這種“一夜情”，最終往往只能讓你品嘗到欲壑難填的苦果。

那怎樣做消費金融才算是服務用戶呢？很簡單，這種服務不會讓你一分鐘拿走幾十萬，但會隨著你人生階段的成長和變遷，逐步滿足你相應的需求，并隨著事業進步，不斷提升你的信用價值。這種服務的曲線和一個自然人的成長曲線完全吻合，并在漫長的過程中不斷磨合適應，而不是一上來就是巔峰。

也就是說，這種服務不是經營交易，而是經營用戶，不做“賺一把就跑”的事，慢慢陪伴用戶盡可能長的時間。

肯定有人會納悶，這個時代，哪有企業會這么干??？這一看就是要五年甚至更長時間才能達到理想回報，中國創業者恨不得一年融兩輪，三年紐交所，誰還能等那么久？

慢慢來，比較快

雖然早在1985年，中國就開始探索信用卡業務。但直到1995年時，國內第一張符合國際標準意義的信用卡才在廣州誕生。它就是至今仍然活躍于中國信用卡市場頭部的廣發信用卡，它在1995年做到了先消費，后還款。

此后，信用卡在中國的發展速度（發卡量增長）雖然很快，但受限于額度、支付終端、消費習慣等原因，信用卡的絕大部分應用場景，還是在購買大件商品時，如手機電腦、汽車家電等。各家銀行雖然都努力拓展刷卡場景，但微信和支付寶的普及還是迅速改變了國人的日常支付習慣。

當然，銀行并不會就此放棄努力，把消費金融業務拱手交出。那么他們在這個時代的獨特價值是什么呢？

首先，銀行是最適合做陪伴式服務的消費金融服務提供方。

麥肯錫曾在一項報告中稱，調研顯示銀行在各行業企業“客戶最信任名單”中名列前茅。銀行的風控體系、監管制度，都確保了他們的長壽基因。很少有人會擔心銀行倒閉或業務調整后對老客戶不負責任，這些情況在某些消費金融企業中很常見。

基于這種長期的信任感，銀行能夠積累大量一手的數據。以廣發信用卡為例，其服務的第一批客戶中最年輕者，現在孩子也基本成年了，可以說歷經了數代人完整的消費周期。這種海量而真實、豐滿的數據，足以幫助廣發信用卡預判，用戶大概在哪個時間點，會進行哪些消費，有哪些方面的需求。這亦是其它企業難以具備的。

比如很多大學生會在學校申請一張廣發信用卡，那么當他們快畢業時，廣發信用卡會為他們推薦搬家、包車或快遞服務，因為大部分學生還是要把學校里的生活用品帶到下一個生活場景中。

緊接著，當他們走入社會，步入職場后，廣發信用卡又會推薦技能培訓、繼續教育等服務，因為他們迫切需要充電，以跟上企業的腳步。

而當他們繼續成長，達到平均結婚年齡或已經登記結婚信息后，廣發信用卡還會繼續推薦酒店、機票、旅游等服務，提前把蜜月安排好……

所謂陪伴式服務，就是提前一步預測消費者需求，并做好準備等待消費者到達這個消費階段，再為其提供相應的優惠項目或金融服務。而某些粗暴的互金企業，則是完全相反，無論消費者目前處于什么階段，都希望趕緊借給他一筆大錢，無論買什么花光就好。

這也是經營交易和經營用戶的最本質差別。

其次，銀行做陪伴式服務有外部優勢。

比如，我們很難想象阿里和美團在餐飲方面展開什么合作，騰訊視頻和愛奇藝恐怕也不可能置換什么視頻資源。事實上在很多領域中，互聯網企業提供了很好的服務，但由于天然的地盤分割狀況，導致他們之間的爭斗遠多于合作。

然而，無論是哪個C端行業，都必須要有支付接口和能力，這種支付接口如果不用站隊（支付寶微信二選一）就更好了。這正是廣發信用卡做服務生態圈的優勢切入點：安心做串聯，不用像互聯網巨頭一樣，看到機會都要自己做，也不會讓盟友擔心，反而廣結了善緣：在餐飲、娛樂、生活服務等領域接入了大量企業。

廣發信用卡旗下專門解決消費場景問題的“發現精彩”APP，月活已經達到1143萬，這也反證了用戶對“銀行做消費生態”的接受程度。

更根本的，是銀行做陪伴式服務符合商業規律。

雖然不那么激進，但由于可以長期為用戶解決真實需求，并且提供適合客戶當下階段的金融服務。在過去多年間，廣發信用卡的信貸余額、總收入等保持高速增長，復合增長率在業內穩居第一集團。日前累計發卡量也突破了7000萬張，消費交易量突破了兩萬億元，總收入已達五百億。

正因為有這樣的商業收益，銀行才更有底氣不追逐互金企業的“速度”，安心陪伴用戶一起成長。是1分鐘借出去10萬元，還是陪他一起成長10年？如果聯系起自身10年前的收入水平和當時的物價水平的話，就不難發現，銀行這條路看起來慢，可真跑起來卻很快。

大象和兔子的互相學習

很多從業人士將銀行比做穩重的大象，而互金企業更像靈活的兔子。雖然有路線之別，但不妨礙互相借鑒對方的優點。

2008 年時，馬云說過“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。5年后，阿里旗下的螞蟻金服的確做到了改變行業——上線半年時間，攬儲超過 5000 億元的余額寶，正是通過無門檻存儲、隨時支取、阿里級用戶體驗和高可用性，擊敗了有同樣收益率的銀行理財產品。

從那之后，各家銀行都開始重兵建設自己的移動應用渠道，并在產品設計上更加重視互聯網原住民的感受。如果不這樣做，那就等于是把利差和用戶關系完全交給了互聯網巨頭。

這種從產品入手進行顛覆的思維，也被廣發信用卡所借鑒。2018年廣發信用卡推出了“ONE卡”，這張信用卡無固定權益，打破一直以來信用卡產品功能和權益相對固定的形態，并通過大數據分析客戶畫像，向客戶個性化推送權益營銷。消費者不用再為享受多種權益組合辦理幾張信用卡，一張“ONE卡”就能讓用戶自由組合包含諸多大型網站的視頻、音樂、游戲等權益。

而在此之前，廣發信用卡也探索了AI、大數據、云計算、人臉識別等技術運用，比如在業內最早將人工智能技術運用到客戶服務、國內第一家將AI運用到催收領域、首批利用AI進行交易欺詐識別。為了讓年輕人更加便利，廣發信用卡在業內率先推出無卡付，集成Apple Pay等第三方支付，實現手機即是信用卡。

當然，兔子也在學習大象的穩重。比如經過幾年的調整，P2P的頭部企業如今都已經非?！暗驼{安穩”，努力在合規和風控上達到金融標準。過去常見的野路子推廣也不見蹤影，對資產方的審核更加嚴格苛刻。

在未來，隨著國家對消費的拉動，以及監管的成熟，我們可以看到大象與兔子間更精彩的切磋與融合。而作為消費者，我們也將會享受到更優質、安全、真誠、個性化的服務與產品。

其實，林林總總說這么多，還是希望能夠影響并改變到一些年輕消費者的金融理念：能陪你走一段的很多，但能陪你走一生的很少。你可能需要在這個時間節點上，重新考慮如何用好手中的信用卡了。

特別策劃

從頭部機構副總裁轉型創業者，分貝通創始人兼CEO蘭希剛開始有諸多不適應，包括甲乙方身份的轉變、所做業務常常被前同事誤會成是做差旅或做稅控報銷軟件的應用，直到今年，分貝通企業信用卡的理念才逐漸被認知。

2019年7月17日，分貝通對外宣布完成8500萬人民幣B輪融資，由博將資本領投，老股東跟投。此前，分貝通于2016年1月獲得IDG資本領投的3000萬人民幣A輪融資；2017年3月獲得宜信新金融產業基金、IDG資本領投，華創資本跟投的4000萬人民幣A+輪融資；加上此次發布的B輪融資，分貝通截至目前融資總額達1.55億元人民幣。

2015年，時任IDG高級副總裁的蘭希決定創業，當時是整個行業最好的時候，一個投資人一年可以投中八個好項目，而如今，一家頭部基金一年也未必能投中八個好機會，蘭希對第一財經記者表示，選擇這個領域創業是因為看中兩個大趨勢——一是新經濟，一是企業級服務市場。

一方面，蘭希稱，分貝通的策略是在新經濟領域內的1.5萬家企業中覆蓋、拉伸到20%至30%市場占有率，同時擴展兩個新行業——制造業與傳統金融，在傳統金融內打兩個細分行業：一個是保險公司、保險經濟、保險代理，第二個是私募投資機構。

其次，機構出身的蘭希對第一財經記者表示，頭部投資人要打提前量，而他創業時便判斷企業服務級應用會在五年內起勢，原因一方面包括國內經濟形勢的下行，企業會更多地考慮省錢；第二，企業應用軟件與系統是行業大趨勢。

第一財經記者注意到，相對于國內不夠成熟的行業發展情況，分貝通更多對標國外同賽道公司，如美國企業支出管理領域中，以Divvy、Brex、TripActions為代表的創新型企業支出管理公司在三年左右成長至估值幾十億美金的規模。其中，Divvy整合費用管理+支付，Brex重新定義企業信用卡，TripActions創新商旅管理，從不同維度解決企業支出管理問題，將企業信用卡和事前費用管控相結合，嵌入差旅等企業高頻支出場景，為企業帶來“支付+管控+場景”的企業支出管理方案。

針對于中美差異，蘭希稱，海外企業意愿與付費能力更好，相對來講中國2B企業的估值低于美國市場，他稱，同樣水平的2B企業，美國和中國的估值差大概有七倍，分貝通篤定企業支付市場將出現百億級美金的企業，這個增長空間將非常大。

IDG資本合伙人?？夥Q，隨著中國C端紅利的逐漸減退，企業服務正在成為最可能誕生世界級公司的賽道之一。而在金融科技的企業支付和支出管理領域，盡管在國外已經有美國運通這樣千億美金級的公司，但在中國無論是傳統的企業信用卡，還是優化報銷流程的管理軟件，都還一直沒有很好的解決方案。

在美國投資了Marqeta和Tradeshift的宜信新金融產業基金合伙人秦琴表示，企業金融服務賽道近一年在美國快速崛起，國內2017年有很多創業者開始做報銷流程優化應用，而蘭希直接做取消紙質電子發票的業務，秦琴稱其為破壞式創新，她稱，在發達國家，企業信用卡是廣泛被接受的產品和服務，但中國還沒有人做，宜信新金融產業基金認為，分貝通是最接近企業信用卡的商業模式。

具體業務上，分貝通定位為企業錢包，集合支付+管控+場景，為企業提供一站式支出管理解決方案，其中錢包有三個賬戶：商務賬戶用于支付差旅、用車、用餐，無需報銷；個人賬戶用于發放補助、福利，全額開票 ; 企業賬戶用于集中采購、支付，管理透明。目前，分貝通已接入10余個企業非主營業務支出場景、超過100家的供應商。蘭希對第一財經記者表示，目前最難攻克的點仍在客戶體驗的完善，今天的分貝通剛剛算及格。

來源：中國基金報

杭州警方一出手，又一家上市公司“爆雷”坐實了。

21日白天，港股上市公司51信用卡有限公司（2051.HK，下稱“51信用卡”）在杭州西溪的辦公大樓突然遭到警方調查。引發市場各種猜測。其股價盤中一度暴跌超40%。

據說現場來了上百名警察，十幾輛警車，而公司也公告稱“公司的業務營運及財務狀況仍然保持正常健全。將適時就與事件調查有關的任何進一步事態發展向股東及潛在投資者提供最新信息?！?/p>

21日深夜，杭州警方終于發出了權威信息，給出了原因。

杭州警方：對51信用卡委托外包催收公司

涉嫌犯罪行為開展調查

21日深夜，杭州公安發微博稱，杭州警方對51信用卡有限公司（以下簡稱“51信用卡”）委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。

今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結合日常工作發現，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

目前，案件還在進一步偵辦中。

基金君注意到，在坊間的猜測中，就有網友提到可能涉及暴力催收的原因。

白天，警方突然帶走三輛大巴的人

“太突然了！昨天老孫（孫海濤）還在帶娃，怎么今天就曝出了這么大一件事情呢！”據e公司報道稱。51信用卡由孫海濤創辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具。10月21日上午，51信用卡所在地——杭州西湖區紫霞街80號西溪谷國際商務中心，遭遇杭州警方突擊調查。

現場目擊者對e公司記者稱，“今天上午，來了10多輛警車，大概100多警方人員，陣勢太大嚇人了?！毕挛?，51信用卡大樓的附近，仍有數輛警車?？吭?1信用卡大樓附近，一隊身著警服的辦案人員，從51信用卡所在的大樓走出來，然后騎著摩托車飛速離開。

“這一次被警方帶走的人，裝了三輛大巴。而且，多個信息源顯示，孫海濤本人已在警方控制之中?！爆F場目擊者稱。

10月21日中午，51信用卡公關副總裁章曦還在接受采訪時表示，“公司主要高管均在公司，現在運轉正常，具體被查原因有待后續披露，可能是涉催收引發?！辈贿^，到了下午，上述人士的電話已經沒人接聽。

10月21日下午兩點，51信用卡發布公告稱，“本公司的業務營運及財務狀況仍然保持正常健全 。本公司董事會對此類制造不實謠言的行為一致嚴厲譴責，并保留訴諸法律追責的權利?！?/p>

受此事影響，下午港股開盤后，股價隨之閃崩，一度暴跌超40%，股價最低去到1.58港元/股，隨后跌幅略有收窄。

此前因為催收問題被約談

據e公司官微報道，就在此次警方突擊調查前幾天，杭州市西湖區相關政府部門，還約談過孫海濤，其中就涉及到暴力催收事情。孫海濤在被約談后，還在公司內發出公開郵件，說要共克艱難時刻。

隨著網貸行業監管加強，51信用卡業務面臨挑戰。尤其在陰陽合同、暴力催收等方面的投訴不斷。

目前，51信用卡的主要業務仍然是信貸撮合業務，以51人品貸為平臺，為信用卡推介、貸款推介、信用卡代償、理財等收費業務引流以賺取服務費。

根據聚投訴平臺統計，51人品貸投訴量為4215條，51信用卡管家投訴量為958條，51即刻有投訴量為605條，51借你錢投訴量為363條，51閃電貸投訴量為241條，整個51信用卡系列產品投訴量高達6382條。

7月3日，工業和信息化部發布2019年第一季度電信服務質量通告，因用戶個人信息保護檢查發現問題的互聯網企業名單中，融360、51人品貸等網絡金融公司在列。

其中，融360因三項原因被點名，分別為未經用戶同意收集個人信息；未明確告知用戶收集、使用信息的目的、方式和范圍；誤導用戶同意收集使用個人信息。51人品貸因未經用戶同意收集個人信息被點名。

值得注意的是，51信用卡旗下全資子公司北京鼎力創世科技有限公司還運營了一家貸超平臺——“給你花”。在今年的315央視晚會上曝光，“給你花”曾被點名批評，給“714高炮”導流。

據時間財經報道，山西范先生表示，“借款到期前一天就開始打電話，逾期一上午就開始催收，態度非常惡劣。我逾期過兩天，在能聯系到本人的情況下，仍開始給緊急聯系人打電話，甚至還給通訊錄打電話，我迫于壓力，還款了?！?/p>

另外，上海高女士對時間財經表示，“4月11日，我在51人品貸App辦理貸款一筆，金額40000元，分12期，每期還款4513.33元。征信上顯示這筆貸款是天津濱海農村商業銀行梅江綏江道支行放款的，銀行也承認了的，但是我上征信金額每期還款金額只顯示為3549元?！?/p>

“為此我在聚投訴上提起投訴，在我投訴后一個星期左右，有51員工打來電話，態度囂張，只說他們公司合法合規，我又沒有逾期，我只是要求他們解釋一下費率問題，通過內部收益率（IRR）計算方式，這筆貸款的綜合年化去到60.1%了，我連提出異議，咨詢清楚的權利都沒有？”高女士說。

第二大股東是A股上市公司！

A股公司新湖中寶10月21日晚間公告，公司對51信用卡分次累計投資2億美元，占其總股本的21.83%，是其第二大股東。

另外，公司未向 51 信用卡派出董事、監事和高級管理人員，未參與其經營管理，也無任何業務和資金往來。因 51 信用卡暫未披露具體停牌原因，公司暫無法評估其對公司的影響。若其股價持續劇烈下跌，將對公司的投資收益和當期利潤有一定的影響 。

2015年，新湖中寶以5000萬美元投資51信用卡管家。51信用卡上市之時，新湖中寶表示，持有其超20%的股份。21日午后，新湖中寶股價盤中小幅下浮，截至收盤，當日股價下跌2.02%。

51信用卡是家什么樣的公司？

51信用卡是2018年在香港上市的，當時被成為新經濟公司之一，上市首日51信用卡開盤價8.76港元，較發行價8.5港元上漲3.06%，成交額2.18億港元。

不過截至到今天，股價已經跌去了近80%。

公開資料顯示，2012年上線的51信用卡是國內最早從事信用卡賬單管理的移動互聯網平臺之一，業務已涵蓋個人信用管理、信用卡科技服務和線上信貸撮合及投資服務的一站式個人財務服務，旗下擁有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等多款APP。

據稱，51信用卡由孫海濤創辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具，但是由于盈利模式不清晰開始并不被投資人看好。直到2015年51信用卡從應用類“信用卡管理工具”向“小額信貸業務”業務轉型，開始大幅盈利，投資機構蜂擁而至。

根據51信用卡披露的2019中期業績報告顯示，2019年上半年錄得穩步增長，收益總額由2018年同期的約人民幣1,275.3百萬元增長9.8%至2019年上半年的約人民幣1,400.2百萬元，上半年凈利潤達3.09億元。來自非信貸撮合業務的收益佔收益總額的比重從2018年同期的26.8%顯著上升至2019年上半年的42.6%。同時，信貸撮合業務的資金來源中來自金融機構的佔比也獲得大幅提升。

截至2018年底，“51信用卡管家”APP已擁有7590萬用戶，為他們管理1.23億張信用卡。而據其近日更新的中報顯示，管理信用卡已達1.387億張，用戶達8340萬。

招股書披露，51信用卡2015年、2016年、2017年的收益總額依次約為8973萬元、5.71億元、22.69億元，復合年增長率高達402.9%.就營收而言，2017年與2015年相比增加24.2倍。其大部分收益來源于51信用卡的第三項主營業務——線上信貸撮合及投資服務。

我們在同一家公司工作的時候，會有同事辦理信用卡后，大談其談信用卡的好處，導致不少同事趨之若鶩地紛紛辦理，有時候還會有銀行信用卡工作人員來公司辦理信用卡。在這樣的情況下，同樣是一個公司的員工，卻出現了有的人通過申請拿到信用卡，有的人卻被拒絕了，還有一些人同一時間申請的信用卡，卻拿到了不同的信用卡額度。同一公司員工申請信用卡，為什么有人5萬額度，有人卻是2千？

同樣是申請信用卡，有的人已經不是“白戶”了，他們在之前就已經有一張屬于自己名下的信用卡，那么再度申請信用卡就會簡單得多。只要之前的信用卡擁有良好的用卡習慣，沒有導致個人征信出現“污點”，那么申請信用卡的通過率幾乎可以說是99.9999%，而對于之前沒有申請過信用卡的用戶，銀行信用卡中心的審核人員將會更加嚴格一些。這也是為什么有的人同一時間申請信用卡，有的人可以通過，有的人卻被拒絕了。

在同一個公司的員工，這就意味著工資收入相差不大，公司的職位也是同級，結果拿到的信用卡額度卻有較大的區別。這樣的區別可能出現在一張“申請單”的填寫方式上，騎?？葱苷J為很多時候就是因為小小的細節，讓一件事情最終的結果大不一樣，你還真別不信！

申請單上要求填寫個人信息，有的人生怕自己的隱私被商業銀行知道了，不僅很多信息空著不寫，甚至還寫一些虛假信息，這樣的申請人通常是很難通過審核的，即使僥幸拿到信用卡也是較低的額度。在填寫材料的時候，申請人最好如實填寫，這樣也能在之后給自己“加分”，不僅能較為順利的通過信用卡審核，還能讓自己獲得較高的信用卡額度。

在填寫工作的時候，一定要將公司全稱寫清楚，要是辦公桌上有自己的個人電話，也一定要把座機號寫上，因為能在公司“坐班”的工作往往工資比較穩定，還有可能是比較重要的高薪崗位。工作職稱的填寫上，工程師、會計、老師等等職稱會給自己的信譽加分，這一類人往往會被認為是技術型人才，對于之后的信用卡刷卡消費和還款也被認定為有較強的能力。有較高的學歷和較長的工作時間，這也是能給自己申請信用卡審核時加分的。

有些人在申請信用卡時，看到是否已婚的問題，往往會填寫“未婚”，實際上“已婚”人士會認為更有責任感。對于信用卡還款的問題上，已婚人士為了不拖累家人，再苦再難也會將欠款給還上，所以在填寫信用卡信息的時候，盡量填寫屬實的個人信息，這樣也能夠更好地審批通過。

商業銀行在審批信用卡額度的時候，也是根據申請人的經濟狀況來下發額度，因為商業銀行要考慮之后持卡人的還款能力，避免出現“呆賬”、“壞賬”的現象。騎?？葱苷J為在填寫信用卡申請單后，可以附加個人的房產證明、駕駛證、銀行理財資產等等證明，這樣也能夠有機會獲得更高的信用卡固定額度。即使剛拿到信用卡時額度不高，依然不要放棄，通過良好的信用卡使用，在3個月之后依然有逐漸提高信用卡額度的機會。

中新經緯客戶端10月22日電港股上市公司51信用卡遭警方突擊調查次日,公司創始人孫海濤發布致歉信稱,這個風波是因為公司管理上不完善,尤其是對合作公司的培訓和監督不夠,導致在對借款人聯絡溝通過程中出現一些過激行為,給個別借款人造成了傷害,為此公司非常抱歉。

據公開報道,21日上午,大量警察突擊清查51信用卡位于杭州西溪谷的辦公地點。受此影響,公司股價大幅下跌超30%。此后,51信用卡緊急公告,公司股票自2019年10月21日下午1:50起短暫停牌。事發后,接近公司副總裁楊宇智的相關人士向媒體表示,楊宇智稱公司守法經營,目前正在了解情況,一有情況會馬上公告。

來源:杭州公安局官方微博

21日晚間,杭州公安局官方微博發布警方通報。通報稱,10月21日,杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。今年9月以來,杭州警方接上級部門線索傳遞,結合日常工作發現,51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。經初步調查發現,51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關,采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為,涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前,案件還在進一步偵辦中。

次日(22日)早上,51信用卡發布公告回應此事,公司創始人孫海濤也就此事發布致歉信。

公告稱,公司注意到,2019年10月21日午后,公司股價顯著下跌。經查詢后,董事會知悉于同日,公司于浙江杭州辦事處接受有關政府部門上門調查。此外,公司主席、行政總裁兼執行董事及控股股東孫海濤,公司執行董事及首席財務官趙軻及集團部分員工目前也正應有關政府部門的要求協助調查。需兩位董事協助的調查已暫時完結,兩位董事未被相關政府部門扣留。

公司表示,除上文所披露者外,公司目前還沒有收到相關政府部門發出與調查原因有關的正式文件,不知悉執行該調查背后之具體詳情。公司強調,集團的業務營運及財務狀況保持正常健全,且集團資產并無被扣押或凍結。此外,由于集團日常業務營運及管理是由本集團高級管理層團隊負責,董事會目前并不預期上述事宜將對集團日常業務營運及財務狀況有任何重大不利影響。董事會將進一步評估此事對集團的影響。

51信用卡創始人孫海濤發文致歉。來源:微博

此外,51信用卡創始人孫海濤早間在其個人微博發文致歉。他寫道,昨日(21日)公司配合調查一事,引起大家的關注,也給社會輿論帶來不好的影響,對此公司非常自責,在此和51信用卡全體管理層向大家表示誠摯的道歉。

孫海濤表示,這個風波是因為公司管理上不完善,尤其是對合作公司的培訓和監督不夠,導致在對借款人聯絡溝通過程中出現一些過激行為,給個別借款人造成了傷害,為此公司非常抱歉。

孫海濤在文中提到,公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產余額為107億元,對應投資人端待還余額僅97億元,此外截至2019年6月30日公司自有凈資產余額38億元,自有現金總額26億元。公司有足夠的現金和資產保障投資人權益。企業的上述運營情況隨時可以接受政府和第三方審計公司的監督。

孫海濤稱,在后續經營活動中,公司將自覺并認真接受政府的指導,嚴格遵循上市公司運作規程,進一步落實各項風控措施,杜絕一切不規范的第三方合作,并確保與各個合作伙伴之間的良性溝通與協作。同時,優先確保對各個出借人按合同如期兌付。為此,公司將定期公布企業運作情況及資產情況,以及對出借人的兌付情況。同時,公司將自覺接受屬地政府、第三方審計公司以及廣大出借人的監督。

天眼查顯示,51信用卡運營主體為杭州恩牛網絡技術有限公司,注冊資本5億元人民幣,法定代表人為孫海濤,公司于2012年8月在杭州西湖區工商行政管理局登記成立。公司經營范圍包括一般經營項目,計算機軟硬件、網絡技術的技術開發等。2018年7月,51信用卡在香港聯交所上市。

來源：中新經緯

51信用卡10月22日早間在港交所公告稱，公司杭州辦事處接受政府有關部門上門調查，主席兼行政總裁、執行董事、CFO及部分員工正協助調查，需兩位董事協助之調查已暫時完結，兩位董事未被相關政府部門扣留。公司資產沒有被扣押或凍結，業務營運和財務狀況正常健全。

10月21日，51信用卡大樓前停著警車，由每經記者肖樂攝。

此外，10月22日清晨，杭州恩牛網絡技術有限公司CEO、51信用卡創始人孫海濤在個人微博上就51信用卡被查發聲并致歉：

全文如下：

各位關心51信用卡朋友：昨日公司配合調查一事，引起了大家的關注，也給社會輿論帶來了不好的影響，對此我們非常的自責。在此我和51信用卡全體管理層向大家表示誠摯的道歉。

這個風波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠，導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。

此事也引起了51信用卡員工和家屬們的擔心，特別感謝每位51信用卡人的付出，因為我們的工作不到位給大家造成了一些困擾，在此我也要給大家道歉。

我們2012年開始創業51信用卡，開展相關金融業務。從開展業務第一天起，我們就對金融風險充滿著敬畏和尊重，并以非常專業的金融人才隊伍和嚴謹的風控體系，確保信貸業務合規有序發展，確保每一位用戶合法利益。因為我們深知，這關系到近億個信任我們的用戶，以及他們背后的無數家庭。也正因為這份努力，使51信用卡在短時間內贏得社會信任，邁入行業領軍地位，并順利在港股上市。

目前51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業務均運轉正常，其中投資業務到期提現正常，與各個合作伙伴都持續保持良好的溝通和業務協作。公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產余額為107億元，對應投資人端待還余額僅97億元，此外截止2019年6月30日公司自有凈資產余額38億元，自有現金總額26億元。公司有足夠的現金和資產保障投資人權益。企業的上述運營情況隨時可以接受政府和第三方審計公司的監督。

在后續的經營活動中，我們將自覺并認真接受政府的指導，嚴格遵循上市公司運作規程，進一步落實各項風控措施，杜絕一切不規范的第三方合作，并確保與各個合作伙伴之間的良性溝通與協作。同時，優先確保對各個出借人按合同如期兌付。為此，我們將定期公布企業運作情況及資產情況，以及對出借人的兌付情況。同時，我們將自覺接受屬地政府、第三方審計公司以及廣大出借人的監督。

在此，我們公布咨詢聯絡方式，歡迎廣大出借人以友好的正常方式與企業保持溝通。

客服熱線：4008705151

(來源:港交所)

來源：數據寶

作者： 謝碧媛

港股企業51信用卡午后開盤一度跳水接近40％，公司緊急停牌！

周一午間突發消息，在港股上市的浙江金融科技頭部企業51信用卡疑似遭警方調查，消息爆出后，51信用卡股價迅速反應，午后開盤一度跳水接近40％！

12輛警車到場

疑因暴力催收或非法爬蟲業務

先是杭州某金融科技公司高管發出現場照片，現場警車云集。消息顯示，有一百多名警察沖進51信用卡在西溪的辦公大樓，有51信用卡公司員工稱，自己沒被抓，因為警車坐不下了。

消息稱，現場12輛警車坐滿，51信用卡CEO孫海濤昨日已被帶走協助調查。

圖片來源：每日經濟新聞

一時間眾說紛紜。

很快，各方媒體紛紛前往51信用卡總部一探虛實。并有媒體聯絡上51信用卡CFO趙軻向，趙軻向回應稱，公司目前經營一切正常，正在了解具體情況。不清楚被警方帶走的人員是否為公司員工，后續將發布正式公告。趙軻還表示，“你能給我打通電話，說明我們還是正常的?！?/p>

據說整個互金圈子都是懵的，要知道51信用卡是中國最大的在線信用卡管理平臺（官網介紹），是為數不多自主在港股上市的P2P平臺，各方面資質應該算好的，而如今，僅距離上市過去了1年。

目前關于公司出事的兩大原因猜測

1、暴力催收

網傳的截圖表明，51信用卡因為暴力催收事件引發內部重大變動，真實性無法佐證。

但很快，有媒體采訪到51信用卡某副總裁，這位領導明確表示，網傳消息屬實，并稱，“51信用卡催收外包的問題，公司P2P業務正常?！?/p>

2、與爬蟲程序不正當獲取用戶信息有關。

被爆出的來自銀行對51信用卡的催收函

網絡爬蟲是什么呢？一個自動提取網頁的程序，它為搜索引擎從萬維網上下載網頁，是搜索引擎的重要組成。

爬蟲技術本身是沒有原罪的，關鍵是抓取到的信息是否涉及非公開，以及抓取到了這些信息后的用途，這里就涉及諸多灰色產業鏈了。

最近，多家公司的大數據業務出事，行業風聲鶴唳。

9月12日，也就是中秋節的前一天，中國電信控股子公司天翼征信總經理、副總經理以及市場人員被警察帶走，原因是與其合作的大數據公司被警方調查。

在天翼之前，新顏科技CEO黃向前被警方帶走、魔蝎科技公司CEO周江翔涉事被查、公信寶公司門口被貼了封條、知名第三方數據服務公司聚信立宣布將暫停對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務……

此外，國內大數據風控平臺龍頭同盾科技也被曝爬蟲部門已解散，CEO蔣韜已出國避風頭。對此，同盾科技昨日發表辟謠聲明表示，子公司杭州信川科技有限公司確實停止爬蟲業務，但其他言論均屬不實。

據媒體報道，對數據亂像的整治已經在全國各地展開，數十家公司被列入調查名單，其中幾家估值都超幾十億。

37家上市公司“躺槍”

更涉及王亞偉、雷軍等多名私募大佬

在一眾上市互金公司中，51信用卡因定位線上信用卡管理公司，被世人譽為杭州地區不可多得的獨角獸。

近期公司發布的2019年中財報顯示，2019年上半年調整后凈利潤達3.09億元，同比增長12.9％，營收為14億元，同比增長9.8％。

51信用卡的運營主體為杭州恩牛網絡技術有限公司，其背后股東多達19個，涉及上市公司有37家，大股東為萍鄉紀牛資產管理合伙企業持股20.75％，A股上市公司新湖中寶持股15.77％占比第二，另外還有中國人保、中聯重科、完美世界、大眾共用等。

當然，還有眾多的創投機構，包括私募基金大佬王亞偉也是51信用卡的股東之一，其股比例1.58％。

涉及的銀行也超過數十家。

來源：51信用卡官網

而51信用卡的創始人為連續創業者孫海濤。

2018年3月，51信用卡遞交上市申請時，國內多家券商給51信用卡的估值為200億~300億元。但上市當天午間的收盤價為9.05港元，市值為107億港元。與51信用卡在2016年完成的最后一輪融資估值接近。

即使如此，51信用卡能夠上市已經非常幸運了。孫海濤在接受媒體采訪時提到，上市前夕一度擔心被投資人撤單，“選擇區間最低價定價，是因為有些機構也是咬著牙下單的，如果漲價對方就可能不買了?！倍車?，也不缺被投資人臨時撤單，籌劃幾年的上市事務一夜泡湯的。

根據媒體的報道，孫海濤性格直接，和投資人的信任度很高。

在上市前，51信用卡共完成了六輪融資，投資人名單里，不缺投資大佬。

從黃偉的新湖（控股）集團、王亞偉的千合資本、到王永華的天圖資本、瓜子二手車CEO楊浩涌、ETCP集團董事長譚龍、薛蠻子等，很多投資人和孫海濤見了一面后，就迅速建立起了信任。

在上市之前，孫海濤接受采訪說道，“如果破發，會挺難混的?！睘榱松鲜?，據說孫海濤背負了巨大的心理壓力，“比較遺憾的是市值不是很高，讓一些老投資人失望了”。

現如今，可能不僅僅是破發和失望這么簡單了。

但就在出事前幾天，孫海濤的朋友圈卻并無異樣，仍在連續發布每日鍛煉跑步信息。

聲明：數據寶所有資訊內容不構成投資建議，股市有風險，投資需謹慎。

來源：東方財富網

據自媒體報道，10月21日，浙江本地警方突擊進入51信用卡在西溪的辦公大樓，具體原因不明。證券時報記者從接近公司副總裁楊宇智的相關人士處獲悉，楊宇智稱公司守法經營，目前正在了解情況，一有情況會馬上公告。今日午盤，51信用卡跌幅擴大，截至記者發稿時間，股價跌幅已達31.73%，報1.85港元，總市值22.1億港元。

【相關報道】

突發！51信用卡遭警方介入現場警車云集

2019年10月21日，多個信源透露稱，51信用卡在西溪的辦公大樓有浙江本地警方介入。

從某行業人士發出的現場視頻來看，現場警車云集。另有消息顯示，有一百多名警察進入51信用卡在西溪的辦公大樓。

南都記者聯系了51信用卡方面相關人士詢問情況，暫未收到回復。(來源：南方都市報)

突發！51信用卡遭警方調查 股價大跌30%

10月21日上午，浙江金融科技頭部企業51信用卡突然遭警方調查。21世紀經濟報道記者聯系了51信用卡從高層到員工近十位人士，無一人接聽電話。多位業內人士猜測，警方的介入可能與爬蟲程序不正當獲取用戶信息有關。

51信用卡由孫海濤創辦于2012年，聚焦于信用卡管理類的工具，但是由于盈利模式不清晰開始并不被投資人看好。直到2015年51信用卡從應用類“信用卡管理工具”向“小額信貸業務”業務轉型，開始大幅盈利，投資機構蜂擁而至。

2015年初，51信用卡接受了由紀源資本領投，小米及順為資本、京東跟投的5000萬美金B輪融資，又引入上市公司新湖中寶的B+輪融資。幾乎在宣布B輪融資的同時期，51信用卡也上線了自己的網絡借貸撮合服務平臺“51人品”，這很快成為51信用卡最重要的收入來源。

2015年現金貸遠未普及，但就是51信用卡信貸業務上線后的第二年，51信用卡迅速實現超過2億元的凈利潤。

2018年7月13日上午，51信用卡正式登陸香港聯合交易所主板掛牌交易，股票代碼2051.51信用卡開盤價8.76港元，較發行價上漲3.06%，開盤后一分鐘最高達9.35港元，最高漲10%，市值超過108億港元。

被警方調查的消息一出，51信用卡股價迅速大跌，截至發稿時間，跌幅已經超過30%。（來源：21世紀經濟報道）

(責任編輯：DF070)

你的信用卡公司對你了解多少?在當今世界，企業收集盡可能多的客戶數據是很常見的。大數據和相關分析有潛力幫助企業為客戶開發新的、更好的產品，并為這些客戶提供更獨特的體驗。對于金融機構來說，這些數據更加珍貴，因為他們有能力告訴他們一個人是否值得信任。他們是否值得獲得貸款或信貸額度。特別是對于信用卡公司來說，跟蹤客戶和潛在客戶的購買習慣是非常重要的。也許還有他們的信用評分。甚至可能是他們的關系。那么你的信用卡公司有哪些關于你的信息，為什么這些信息如此重要呢?為什么信用卡公司這么在意？讓我們先來看看為什么信用卡公司一開始就這么關心你和你的習慣。信用卡公司有幾個目標，包括吸引更多的客戶，通過以適當的利率和條件發放貸款，確保他們能夠平衡自身的風險，以及盡可能長時間地留住有價值的客戶。

為此，他們需要數據來考慮:可信賴性。當你申請信用卡時，信用卡公司需要知道你有多值得信賴。如果你有很長的還款歷史，而且你總是按時還款，他們會更有可能給你一張新卡，他們可能會給你一個更好的年利率或者更高的信用額度。然而，“可信賴性”可以有許多不同的形式，因此你的信用卡公司需要知道你過去在許多不同類別中的表現。價值。信用卡公司和所有企業一樣，都受到盈利能力的激勵。他們需要知道哪些客戶最有價值，哪些客戶價值較低。有價值的顧客是那些值得信賴并且愿意經常使用信用卡的人，信用卡會盡一切努力讓他們高興。偏好。了解客戶的偏好也很重要，包括他們在哪家商店購物，以及他們喜歡如何花錢或獲得獎勵。這對于為客戶設計新產品和服務至關重要，可以幫助他們贏得新的受眾。

模式。信用卡公司也喜歡觀察客戶參與的模式，并研究這些模式何時發生變化。它不僅能幫助他們更好地了解他們的目標人群，還能幫助他們識別什么時候不合適——比如信用卡被偷或被不當使用?，F在，讓我們把注意力轉向您的信用卡公司可以收集到的一些數據，以實現這些目標。你的信用評分，這一點應該是顯而易見的。新信用卡公司首先會檢查新信用卡申請人的信用評分。這一分數由三大信用機構計算并保存，是衡量個人財務歷史和可信度的相對標準。它是你的行為和習慣在幾個方面的總和，包括你付款的一致性(不僅僅是信用卡)，你使用了多少債務，以及你的舊賬戶開了多長時間。支付歷史和可靠性，信用卡公司也很關心你如何支付他們的賬單，以及你過去的行為。如果你一直都是最低還款額，但信用卡上保持適度的余額，那么你就是理想的客戶;你一直在償還債務，但你總是在積累更多的利息，增加公司的盈利能力。這讓他們有動力留住你，如果你想獲得更好的利率，可能會給你更多的談判權力。如果你錯過了太多的報酬，不要期待太多的同情或額外的津貼。

收入與負債比率。你的收入和債務比率也可能被你的信用卡公司知道。當你申請信用卡時，你可能需要報告你的收入，他們可以用信用檢查來看看你有多少債務。從那里，他們可以計算各種各樣的統計數據，包括你的債務與收入的比率，你利用了多少債務，以及是否貸款給你的其他考慮因素。每天，每周，每月的習慣。你的信用卡供應商也可能會關注你的日常、每周和每月的習慣。例如，它可能知道你每周去雜貨店的次數和你定期去健身房的次數。首先，它讓他們有機會向你推銷特定的產品，比如你最常光顧的體育用品商店的優惠券，或者允許你在自己喜歡的地方購物的新信用卡獎勵。其次，如果這些模式被打破，它會讓他們知道有些東西是錯的。假期模式，他們還會記錄下你是如何度假的——這是你消費模式的自然偏差和反復出現的偏差。例如，如果你在每年6月初旅行10年，當你的信用卡在每年的6月3日在全國范圍內使用時，它不會發出任何危險信號。你的個人責任。一些信用卡公司可能也會注意到你買的東西與你的家有關，并且過一種負責任的生活方式。例如，如果你經常去家裝店，買一氧化碳探測器和滅火器之類的東西，這表明你是一個負責任的房主——也是一個開明的消費者。這些購買可以增加你作為消費者的可信度和可靠性。你的位置。這部分有點棘手。

大多數信用卡都沒有內置的功能來跟蹤你的位置，但如果你使用信用卡公司的簽名應用程序，你可能會給他們提供比你意識到的更多的數據。僅僅安裝了應用程序(并獲得許可)就足以讓你的信用卡公司定期追蹤你的旅行和通勤習慣，他們可以利用這些記錄給你更聰明、更個性化的獎勵。你如何溝通。聊天機器人還沒有完全接管客戶服務(至少還沒有)，但你的信用卡公司仍然可以收集你過去如何與客戶服務代表交談的信息。當和另一個人說話時，他們通常有能力記下你說話的方式，所以如果你開始大喊大叫，使用臟話，他們可以記下未來的互動。因此，盡可能的善良和禮貌是有好處的;這不僅是對對方的尊重，它可能會讓你看起來是一個更好的整體客戶，并在你需要做出改變或請求時為你提供更好的服務。大數據和人工智能的結合意味著信用卡公司可以獲得比以往任何時候都多的數據——而且他們正在利用這些數據為自己謀利。雖然一開始你可能會有點害怕你的信用卡公司會如此密切地關注你，但作為一個消費者，它實際上對你有很多實際的好處。首先，你將獲得更好的金融產品和更合適的信貸。你會得到更適合你的生活方式和反映你以前習慣的利率的額外津貼。最重要的是，當你的典型習慣有很大的偏差時，你的信用卡公司會知道——他們可能會采取行動，比如如果你的信用卡看起來像是被偷了，他們就會暫停信用卡活動。無論如何，了解自己如何被跟蹤(以及為什么被跟蹤)是有好處的。你對消費者數據的現代世界了解得越多，你就能更好地保護自己，也就越有可能在財務上獲得成功。

我們申請信用卡時通常是以個人名義進行申請的，也就是個人信用卡。那么，公司信用卡是什么？

商務卡，有的地方叫公司卡 （Corporate Card）專為公務使用而設計的信用卡，是由公司向銀行提出申請，以提供員工出外洽公時刷卡花費之用。員工使用公司卡簽帳后，賬單由公司直接繳付，可節省傳統員工報帳及請款之手續。而公司之會計部門可根據銀行每月所整理出之消費清單對帳，省掉許多麻煩，或更進一步爭取數量折扣。

現在銀行推出的創新型“企業信用卡”以自助貸款方式為核心，當客戶一次性獲取了授信額度后，便可通過網上銀行、電話銀行、手機銀行等自行轉賬或自行刷卡方式，實現自助申請貸款，實時到賬，實時結清，停止計息。這種便捷的隨借隨還方式可以最大限度保證資金到位快，為客戶節省資金成本。銀行面對中小企業推出的創新型“企業信用卡”，不僅幫助人們自助申請貸款，實時到賬，并能實現自助償還貸款，授信額度最高達500萬元。

公司信用卡申請條件如下：

以招行為例：凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發的基本存款賬戶開戶許可證等證明文件向發卡機構申領單位卡（如需申請國際單位卡，還須有外匯結算賬戶）。單位卡持卡人的資格由單位書面指定和撤銷。申領單位依法承擔單位卡所發生的全部債務。

以廣發卡為例：凡在中國境內金融機構開立基本賬戶，具有獨立法人資格的企業、行政事業單位、社會團體、法人授權的其它經濟組織等，可憑中國人民銀行核發的開戶許可證等證明文件及發卡機構規定的其他資料申辦單位卡（商務卡）（如需申請國際單位卡（商務卡），還須有外匯結算賬戶）。每個單位可申請若干張單位卡（商務卡），但必須在申請表中指定持卡人，單位卡（商務卡）持卡人的資格由單位指定或撤銷，申領單位承擔單位卡（商務卡）的全部債務。

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