人行貸款基準利率

央行詳解貸款利率換錨進展:貸款基準利率將逐漸淡出

來源:新華網

原標題:貸款利率“換錨”進展如何?標債資產認定影響怎樣?——人民銀行相關部門負責人回應熱點問題

新華社北京10月16日電 題:貸款利率“換錨”進展如何?標債資產認定影響怎樣?——人民銀行相關部門負責人回應熱點問題

新華社記者吳雨、張千千

貸款利率“換錨”近兩個月,目前進展如何?剛公開征求意見的標準債權資產認定規則,將帶來哪些影響?已開展3年多的互聯網金融風險專項整治,會否如期結束?對于這些熱點問題,人民銀行相關部門負責人日前一一進行了回應。

未來貸款基準利率將逐漸淡出

8月17日,人民銀行宣布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,并要求各行在新發放的貸款中主要參考LPR定價,加緊推動LPR運用。

人民銀行貨幣政策司司長孫國峰在日前召開的三季度金融數據發布會上表示,近兩個月來,新發放貸款使用LPR定價的占比不斷提高,進展超出預期。9月末,銀行新發放貸款運用占比達到56%,其中大銀行占比更高。

為盡快推動LPR運用,監管部門曾對大行提出“三五八”的要求,即在今年三季度末、今年年底、明年一季度末這三個時間節點,新增貸款以LPR作為定價基準的比例分別不少于30%、50%、80%。

8月和9月,一年期LPR報價已連續兩次下調。孫國峰表示,LPR下降和市場預期大體一致。LPR下降主要原因是報價機構加點幅度收窄,這主要得益于全面降準和定向降準,有利于降低銀行風險成本和溢價。

16日,央行開展中期借貸便利(MLF)操作2000億元,期限為1年,利率3.3%,與此前的利率保持一致。孫國峰表示,MLF的利率變化只是影響LPR的一個因素,LPR定價與市場利率走勢關系更為密切。當前的市場利率水平較去年已大幅下降,隨著推進LPR運用,將會進一步促進企業實際貸款利率下行。

孫國峰透露,央行正在研究存量貸款定價基準的轉換。隨著新增貸款運用LPR比例的提高、存量貸款轉換的推進,未來貸款基準利率逐漸淡出是一個水到渠成的過程。

明確標債資產認定利于接續產品替換

日前央行聯合多部門擬明確標準化債權類資產認定規則,并公開征求意見。人民銀行金融市場司司長鄒瀾在當日的發布會上表示,認定規則是資管新規的配套文件,具體規則仍沿襲資管新規中的規定,都在市場預期之內,對市場的影響比較有限。

數據顯示,三季度末,表外融資仍然呈下降態勢,委托貸款減少6454億元,信托貸款減少1078億元,未貼現的銀行承兌匯票減少5224億元。不過,這三項合計比去年同期少減1.03萬億元。

對于原有產品的接續問題,鄒瀾表示,相關金融機構從資管新規一出來就有所準備,標準化債權資產認定規則的最終落地,有利于標準化產品的發行,市場也為不同產品的替換保留了更加包容和開放的空間。

此外,按資管新規的要求,票據應屬于非標產品,但為了更加平穩地過渡,金融機構正在嘗試推出標準化票據。鄒瀾表示,目前標準化票據仍在不斷完善,如果順利推出,這也可以成為接續非標產品的好選擇。

明年互聯網金融整治工作將基本結束

人民銀行當日還對2016年啟動的互聯網金融風險專項整治工作進展作出了回應?!熬W貸領域自去年以來取得了較大進展,借貸余額、人數、機構數量都出現大幅度下降?!编u瀾表示,其他領域目前已經基本進入收尾工作,更多的是需要防止死灰復燃并建立長效機制。

鄒瀾介紹,P2P備案制遲遲沒有落地,和不少網貸機構存在的問題有關。根據此前的“三查”工作來看,多數P2P機構沒有采取信息中介的形式,更多還是在做信用中介?!跋嘈诺矫髂晗嚓P整治工作將會基本結束,后期構建長效機制、化解風險等工作還需要較長時間?!?/p>

國家統計局15日發布數據顯示,9月份CPI(全國居民消費價格指數)同比上漲3%,PPI(全國工業生產者出廠價格指數)同比下降1.2%。針對市場關切,孫國峰表示,當前中國并不存在持續通脹或通縮基礎,但要防止通脹預期擴散,也需要關注預期的變化?!皬呢泿耪叩慕嵌葋砜?,CPI、核心CPI、PPI等指標都是關注重點?!?

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銀行貸款利率怎么算?2019年最新貸款基準利率出爐

日常生活中遇到資金短缺問題,大部分人都會通過貸款來做周轉。銀行貸款的利息主要是由貸款期限、貸款額度以及貸款利率三要素共同決定的,貸款額度及貸款期限可由用戶根據自己的實際情況進行自由選擇,但是貸款利率則是銀行規定的,因此在貸款時,用戶對于貸款利率的關注也都最高的。很多用戶也會疑惑,銀行的貸款利率,到底是怎么計算出來的。

銀行的貸款利率其實主要是根據央行規定的貸款利率進行的上下浮動,并非時根據某個公式計算得出的,2019年央行貸款基準利率如下:1年以內年利率4.35%;1年到5年之間年利率為4.75%;5年以上年利率為4.9%。商業銀行貸款利率都會按照央行的基準利率進行浮動調整,各大銀行的貸款利率都有些許不同。

公積金貸款

我國各個銀行公積金貸款利率是按照央行基準利率執行的。

1、一年至五年(含五年),年利率2.75%;

2、五年以上,年利率3.25%

公積金貸款是針對繳納住房公積金的職工推出的,只有符合條件的才可以申請住房公積金貸款。

抵押貸款

目前我國大多數銀行抵押貸款的利率上浮比例在20%左右。

綜上,對于不同種類的貸款產品,利率也會不同,一般抵押擔保類貸款產品利率會相對較低,信用貸款類產品利率會較高。如果用戶想要在銀行進行貸款,那么可以多咨詢幾家銀行后在進行業務辦理,畢竟各家銀行的利率都是不同的,一般國有銀行的存款利率以及貸款利率都會低于商業銀行及地方銀行,用戶可以多加咨詢,選擇最適合自己的進行辦理。

但需要說明的是,銀行貸款的門檻往往比較高。除了要求征信良好外,還要求借款人有長期穩定的職業經歷和理想的薪資,以及至少一年以上的社保流水等等。因此,并非每個人都可以申請銀行貸款,這種情況下互聯網信用貸是個不錯的選擇。

互聯網信用貸,是由互聯網金融平臺通過在線方式進行審批和發放的一種純信用貸。常見的互聯網信用貸包括BAT旗下的有錢花等等。最大的特點是運用人工智能和大數據風控技術,方便、快捷。

相比之下,互聯網信用貸的準入門檻比銀行消費貸更低,并且有錢花滿易貸最高額度也能到到20萬,承接了大部分人的資金周轉需求。

“有錢花”是度小滿金融(原百度金融)旗下的信貸服務品牌,提供面向大眾的個人消費信貸服務,打造創新消費信貸模式,延承百度的技術基因,有錢花運用人工智能和大數據風控技術,為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務。

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11月農業銀行貸款利率調整一覽 今日央行房貸基準利率表

2019年農業銀行貸款利率是多少?11月農行房貸利率是多少?

2019年農業銀行貸款利率沒有固定的數值,銀行會根據借款人的資信情況、申請的貸款類型等多種因素,在央行的基準利率上進行浮動執行。

目前,央行的基準利率為:

1、短期貸款:六個月以內(含六個月),年利率是4.35%;六個月至一年(含一年),年利率是4.35%。

2、中長期貸款:一至三年(含三年),貸款利率是4.75%;三至五年(含五年),年利率是4.75%;五年以上年利率是4.9%。

3、個人住房公積金貸款:五年以下(含五年)年利率為2.75%;五年以上年利率為3.25%。

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央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行:明年起各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同

為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么?

答:2019年8月17日,人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行發布了〔2019〕第30號公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么?

答:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

答:自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換?

答:除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

【相關報道】每日經濟新聞10點丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開;央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR;證券法明確全面推行注冊制

1丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開

據新華視點消息,十三屆全國人大常委會第十五次會議28日表決通過了關于召開十三屆全國人大三次會議的決定。根據決定,十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在北京召開。

2丨央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行發布公告稱,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成,加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

3丨證券法修訂草案獲通過 明年3月1日施行

據證券時報報道,十三屆全國人大常委會第十五次會議審議通過了新修訂的證券法,修訂后的證券法明年3月1日施行。

4丨證券法明確全面推行注冊制

據證券時報報道,新修訂的證券法明確全面推行注冊制。將發行股票應當“具有持續盈利能力”的要求,改為“具有持續經營能力”,同時,大幅度簡化公司債券的發行條件,取消發行審核委員會制度。

5丨證券法明確:信息披露違法最高處1000萬罰款

據證券時報報道,,信息披露義務人未按照規定報送相關報告或者履行信息披露義務的,責令改正給予警告,并處以50萬元以上500萬以下的罰款,對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。信息披露義務人報送的報告或者披露的信息有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的,責令改正,給予警告,并處以100萬以上1000萬以下的罰款。

6丨證券法加大內幕交易懲處力度 最高十倍罰款

據證券時報報道,修訂后的證券法明確,證券交易內幕消息的知情人或者非法獲取內幕信息的人違法規定從事內幕交易的,責令依法處理非法持有的證券,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款;沒收違法所得或者違法所得不足50萬元的,處以50萬元以上500萬以下的罰款。單位從事內幕交易的,還應當對直接負責的主管人員和其他職責責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。

來源:中國人民銀行網站

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央行:各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價浮動利率貸款合同

央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

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人民銀行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜發布公告

來源:中國證券網

上證報中國證券網訊 據人民銀行12月28日消息,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

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重磅!個人貸款利率需轉換LPR!四大行3月開始執行?。ǜ讲僮髦改希?/h3>

來源:綜合自財聯社、每日經濟新聞、南方都市報等

在2月27日央行副行長表態,存量參考貸款基準利率定價浮動利率的個人貸款轉換為參考LPR的計劃不變后,今日至少包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行等發布相關通知,自明日(3月1日)起原則上于2020年8月31日前完成轉換工作。

結合多家銀行公告,此次貸款的轉換范圍、轉換規則等與央行此前通知保持一致。即除公積金貸款外,包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等均需要轉換。

這意味著,廣大房貸客戶面臨著“定價轉換”的問題?“我的房貸需要轉換嗎?”“如何轉換?”“怎樣辦理?”兩大銀行都第一時間在官微上公布了詳細的操作指南。

如何操作利率轉換

根據農行官微,登錄農行掌銀APP后,點擊首頁廣告欄“存量浮動利率個人貸款定價基準轉換”進入轉換操作頁面,然后可查看需要辦理利率定價基準轉換的貸款合同。

如果是建設銀行,可以通過建設銀行手機銀行、網上銀行辦理業務;后續視疫情發展,將逐步開通線下渠道,目前僅支持有盾網銀和通過建行柜臺或個人網銀(僅網銀盾客戶)開通的簽約版手機銀行辦理。

在線上渠道辦理,只能本人操作,不能代辦。委托他人到現場辦理的,需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。此外還有借款人屬于特殊情形的,待線下渠道開通后,按代辦材料要求,前往現場辦理。具體可前往銀行官微詳細了解。

新的房貸利率這樣算!

那么,新的房貸利率怎么算?轉換后利率會有變化嗎?

央行表示,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

簡單的說就是,在第一個定價周期(一般為1年)住房貸款新執行的利率和當前執行的利率相同,因此新利率(LPR+基點)中基點的數值是當前利率和LPR的差值,基點一旦確定此后將不再更改。

另外,這一改變對銀行來說也是“壓力山大”。央行表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

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房貸利率不知道怎么轉?央行發布存量浮動利率貸款定價基準轉換計算說明

來源:21世紀經濟報道

存量浮動利率貸款定價基準轉換已于3月1日如期啟動。但一些人對轉換后貸款利率如何計算,還不是很清楚。為便于理解,現以商業性個人住房貸款的轉換為例,說明轉換時加減點數以及轉換后實際利率水平的計算方法。(對公貸款等其他貸款與房貸有所不同,具體可咨詢承貸銀行)

一、加減點數怎么算?

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告,房貸的定價基準轉換為LPR后,加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負值)。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定,那么對應不同浮動比例下的利率,轉換后的加減點分別是多少呢?

舉例來說,比如借款人小王,買房時享受了貸款基準利率打九折(下浮10%)的優惠,貸款日2015年8月1日,期限是20年。

如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR,現在5年期貸款基準利率是4.9%,轉換前的實際執行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則,小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%,即減39個基點。

此后,直至這筆房貸償還完畢為止,這個加減點數都保持不變,房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。

二、轉換后每個月按什么利率還?選擇不同的轉換時點有什么影響?

首先,要理解三個概念:

轉換時間:將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間(在2020年3月1日至8月31日之間)。轉換時,您和銀行需要協商確定:一是加減點數,具體計算方法見第一部分;二是重定價日和重定價周期。

重定價日:是指重新按照最新的定價基準(轉換前為貸款基準利率,轉換后為LPR)計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日,或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價周期:重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變,那么重定價周期就是一年。定價基準轉換為LPR后,利率在第一個重定價日前不會發生變化,從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定,也可由借貸雙方重新約定,房貸重新約定的重定價周期最短為一年。

若重定價日為每年的1月1日,那么在2020年3月至8月的任意時點轉換,2020年的利率均與原合同利率保持一致,2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率,此后年份以此類推。

若重定價日為每年貸款發放的對應日,那么根據大部分銀行的轉換公告,在重定價日之前轉換的,2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率;在重定價日之后轉換的,則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

接續上例,假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%(實際情況很可能會有所變化,具體取決于當時的LPR報價):

(1)如果小王的房貸重定價日為每年1月1日,2020年3月至8月轉換沒有任何區別,2021年1月1日之前,他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定點差(-0.39%);2021年1月1日之后,則變為4.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。

(2)如果重定價日為貸款發放日(即每年8月1日),若小王在2020年7月31日前轉換,轉換后到7月31日,這筆房貸的執行利率為4.41%;2020年8月1日之后為4.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。

若小王在2020年8月1日后轉換,則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變;2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率,這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。(具體見表2)

來源:中國人民銀行

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人民幣貸款基礎利率為何止降 中國央行是否醞釀新招?

來源:《財經》雜志

文 |《財經》記者 張威

完全超出市場預期,新一期LPR報價絲毫未動。

3月20日上午9點30份,全國銀行間同業拆借中心周五公布數據顯示,1年期貸款市場報價利率(LPR)為4.05%,5年期以上LPR為4.75%,較前次報價持平。

同一天的前一刻鐘,央行發布公告稱,目前銀行體系流動性總量處于合理充裕水平,2020年3月20日不開展逆回購操作。至此,央行已經連續二十四個交易日暫停逆回購操作。

據《財經》記者了解,貨幣市場流動性確實較為充裕,甚至出現資金淤積的現象。根據某股份制銀行資金交易員介紹,資金淤積主要體現為兩點:開年之后,隔夜利率長期在在2%以下,另一則現象是銀行超額存款準備金規模比較高?!耙话愕你y行超額存款準備金規模較正常水平高出了50%-70%左右的水平?!?/p>

反觀全球,進入3月,新冠疫情在全球蔓延,各大國央行早已開啟降息狂潮,所以,此前市場主要分析聲音認為,今日公布的LPR報價會出現下行。

某宏觀研究員向《財經》記者表示,央行一直強調穩健貨幣政策調控主基調,所以對寬松化幣政策更審慎;二則央行也擔心當前通脹對降息形成制約;三是美國前次降息的教訓表明,在市場預期混亂時,降息等政策并不能起到應有的作用。

“LPR是優質企業貸款,單純降LPR后可能也很難真正引導企業融資成本下行,因為這還取決于商業銀行的資金成本和風險溢價等?!鄙鲜龊暧^研究員指出,降息的含義實際是一整套組合拳,降LPR是降企業成本的一部分,但還不夠,需要降“中期借貸便利(MLF)”和存款基準利率等銀行負債端資金成本來實現。

值得注意的是,3月16日,央行開展MLF操作1000億元,中標利率為3.15%與上次持平,并未提前引導本期LPR下行。

某銀行資金研究員指出,2月LPR下調10基點,一是因為當時疫情很嚴重,市場情緒恐慌,二是MLF也下調了10基點。但是,事實上,因為經濟活動放緩,銀行核心存款增長不佳,主動負債吸收力度比較大,負債成本比較高,3月對股份制銀行降準不足以推動LPR下調。

上述宏觀研究員也指出,在信貸供給方面,要求銀行加大實體支持力度,的確也得給銀行減負,銀行負債端超過2/3是存款,所以只通過MLF(中期借貸便利)給銀行減負效果是有限的,下調存款利率給銀行降低負債成本的效果會更好,有助于向實體傳導低成本信貸。

監管已經在力降銀行負債成本,據《財經》記者了解,近期監管嚴查“假”結構性存款高息攬存,就是因為有一些不規范的結構性存款影響整個行業存款成本居高不下,擾動了存款市場正常競爭秩序。嚴格規范結構性存款產品的舉措,也有助于降低整個銀行業的存款成本。

人民銀行貨幣政策司司長孫國峰近日強調,繼續發揮存款基準利率作為整個利率體系壓艙石的作用,同時壓降銀行不規范存款創新產品,將結構性存款保底收益率納入宏觀審慎評估,維護存款市場競爭秩序,穩定銀行負債端成本。

遠洋資本高級研究員蓋新哲向《財經》記者表示指出,其他國家超大幅降息更大程度上的目標是維護金融穩定,避免金融危機。與美歐相比,我國股市債市波動相對較小,沒有類似2015年或者金融危機時期的異常波動,所以不會像其他央行一樣大幅降息。

蓋新哲說,銀行間流動性充裕,某種程度上也是信貸需求較弱的表現,在這一特殊階段,首先還是要激發信貸需求,一是財政發力,用財政支出帶動總需求,無論是新基建還是舊基建,二是加快金融創新,比如基礎設施公募REITs,數據中心公募REITs或者ABS。

“當前,最重要的工作是推動復工復產,只有企業生產了才有信貸需求,企業不生產,調利率效果也不好?!鄙鲜鲑Y金交易員指出。在當前形勢下,一動不如一靜,待企業復工復產后,形成有效信貸需求后,再看看經濟補償性恢復到底能到什么程度。到那個時候再出臺一些刺激政策,效果會更好。不能在這個時候把子彈消耗過多。

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中央明確穩妥推進存貸款基準利率與市場利率并軌 央行:銀行實際存款利率已經開始下行

來源:華夏時報

華夏時報(chinatimes.net.cn)記者馮櫻子 北京報道

4月9日,中共中央、國務院發布《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》(下稱:意見)。其中提出:“穩妥推進存貸款基準利率與市場利率并軌,提高債券市場定價效率,健全反映市場供求關系的國債收益率曲線,更好發揮國債收益率曲線定價基準作用”。

《意見》為下一步利率體系改革指明了方向。

實際上,2019年LPR報價改革后,LPR報價參考MLF利率,貸款利率則錨定LPR,其市場化程度已經大幅提升。業內認為,下一步的重點任務將是推進存款利率市場化改革。

4月10日,央行召開一季度金融數據發布會。央行貨幣政策司司長孫國峰表示,盡管目前沒有調整存款基準利率,但是銀行實際存款利率已經開始下行。

這說明銀行為了跟實際收益相匹配,高息攬儲的動力也會下降,從而引導存款利率下行。說明貸款利率改革對存款利率市場化也起到了作用,孫國峰提到。

利率市場化改革提速

價格機制是市場機制的核心。健全要素市場化配置體制機制,最重要的是加快要素價格市場化改革,健全要素市場運行機制,推動要素配置依據市場規則、市場價格、市場競爭實現效益最大化和效率最優化。

4月9日,中共中央、國務院發布《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》(下稱:意見),明確提出,要完善城鄉基準地價、標定地價的制定與發布制度,逐步形成與市場價格掛鉤的動態調整機制,健全最低工資標準調整、工資集體協商和企業薪酬調查制度,穩妥推進存貸款基準利率與市場利率并軌等改革舉措。

國務院發展研究中心副主任王一鳴提到,加快要素價格市場化改革的方向是,凡是能由市場形成價格的都要交給市場,政府不進行不當干預,通過市場競爭形成價格,進而調節供求關系,優化資源配置。

其中,“穩妥推進存貸款基準利率與市場利率并軌”引起廣泛關注。業內認為,這為下一步利率體系改革指明了方向。

中國銀行研究院研究員梁斯對《華夏時報》等媒體表示,LPR仍有改革空間。利率并軌工作過程中,首先需要進一步完善LPR報價機制,增強定價基準與市場利率的聯動性。MLF雖是利率招標形成,但由于覆蓋面小,部分銀行報價可能缺乏足夠的樣本支撐,同時,MLF利率是政策利率,而非市場利率,因此最終貸款利率也無法完全實現與貨幣市場利率聯動。

2019年8月17日,央行發布公告,自2019年8月20日起,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心于每月20日公布貸款市場報價利率(LPR),LPR按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點的方式形成。其目的在于發揮好LPR對貸款利率的引導作用,促進貸款利率“兩軌合一軌”,提高利率傳導效率。

當年11月,央行還通過下調MLF利率引導LPR下行。此后,央行發布公告稱,將推動存量浮動利率貸款定價基準轉換,原則上應于2020年8月31日前完成。

中國貨幣網數據顯示,3月的1年期LPR品種報4.05%,相比改革前的1年期貸款基準利率下降30bp;5年期以上LPR品種報4.75%,相比改革前下降了15bp。

人民銀行貨幣政策司司長孫國峰曾公開表示,今年2月,一般貸款(不含個人住房貸款)利率為5.49%,比LPR改革前的2019年7月下降0.61個百分點,降幅明顯超過同期1年期LPR0.26個百分點的降幅,說明改革潛力在釋放。

存款基準利率將長期保留

在貸款利率市場化完成后,業內認為,下一步的重點任務即是推進存款利率市場化改革。

從銀行的角度看,當前企業融資端成本下降速度顯著快于銀行負債端成本下降速度,僅依靠央行降準降息難以令銀行負債端成本調整速度趕上資產端收益率的下降,銀行穩健經營的壓力有所加大,調降存款基準利率的時機漸漸到來。中信證券明明債券研究團隊認為,存款基準利率的調整可能在近期落地。

浙商證券首席經濟學家李超表示,近年來培育 DR007作為存款利率基準的意圖明顯。DR007從2014年12月15日開始發布,交易機構為存款類機構,質押品為利率債?!耙岳蕚鳛橘|押品,最大程度消除了信用風險溢價,是觀察國內資金市場流動性的良好窗口?!?/p>

但李超也提出,今年利率市場化重點是推進存量貸款基準利率的LPR替代。若迅速開展存款利率市場化,可能使得商業銀行為爭奪存款而將存款利率上浮到較高水平,強化非理性競爭。

梁斯表示,存款利率并軌需謹慎。我國商業銀行存款占負債比重長期維持在75%左右(上市銀行),市場融資占比較低。由于多數銀行負債管理能力不足,存款基準利率存在仍有必要性,有助于防范商業銀行間出現惡性競爭,緩解息差收窄壓力。因此存款利率并軌工作仍需繼續摸索,取消存款基準利率短期內并不可行。

4月10日,央行召開一季度金融數據發布會。央行貨幣政策司司長孫國峰表示,盡管目前沒有調整存款基準利率,但是銀行實際存款利率已經開始下行,類存款產品如貨幣基金的收益率降到了2%以內,已經低于銀行一年期存款實際執行利率。這說明銀行為了跟實際收益相匹配,高息攬儲的動力也會下降,從而引導存款利率下行。說明貸款利率改革對存款利率市場化也起到了作用。貸款利率的下行也有利于穩定存款利率。

孫國峰表示,存款基準利率是我國利率體系的壓艙石,對于維護存款市場的正常秩序,防止非理性競爭發揮重要作用,因此要長期保留。

此前,中國人民銀行副行長劉國強在國新辦新聞發布會上也提出,存款基準利率是利率體系里面的壓艙石,作為一個工具可以使用,但是比較特殊,要考慮CPI、匯率等多重因素。此外,存款基準利率跟普通老百姓的關系更加直接,如果“負利率”,要考慮老百姓的感受。

對于未來利率體系改革的方向,梁斯認為,首先進一步強化DR007基準利率的地位。央行在維持流動性總量的同時,要繼續對市場保持一定的流動性約束,鞏固政策地位,在此基礎上進一步推動基準利率建設,鼓勵金融機構推出更多與DR007掛鉤的產品,強化DR007基準利率的地位,明確貨幣市場利率信號。

與此同時,繼續推動LPR改革,完善貸款利率定價機制。要提高MLF利率與市場利率的聯動性,同時通過改革流動性投放機制,增加MLF操作覆蓋面,增大LPR的市場化屬性。

此外,制定LPR改革的路線圖和時間表。在我國金融市場市場化程度更高,商業銀行逐步適應市場化的定價機制后,政策利率應向端短集中,LPR掛鉤利率可考慮轉換為更加市場化的短期利率品種,或作為特定類型貸款的定價基準,這一過程可能會持續較長時間,后續需有相應的路線圖和時間表等。

責任編輯:孟俊蓮 主編:冉學東

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