人行基準貸款利率

盡快出臺存量貸款利率基準轉換方案 金融反哺實業成必然

來源:華夏時報

冉學東

在今年第三季度貨幣政策執行報告中,央行提到,下一步,中國人民銀行將繼續做好LPR報價和運用工作,引導和督促金融機構合理定價,進一步打破貸款利率隱性下限,疏通市場利率向貸款利率的傳導渠道,并抓緊研究出臺存量貸款利率基準轉換方案。

存量貸款利率基準,其實也應該是以LPR為貸款基準,而不是隱形的貸款基準利率下限,這個下限當然是以存貸款基準利率為基準的。這是真正影響銀行業的大事,目前從上市銀行的反映來看,他們只是看增量,沒有考慮到存量,所以認為影響不大。

其實央行早有表態,央行國際金融研究所所長孫國峰10月15日在三季度金融統計數據新聞發布會上表示,央行也在研究存量貸款轉向LPR定價的問題,未來貸款基準利率逐漸淡出是水到渠成的事情。

央行推出LPR的目的一句話就是要降低融資成本,因為許多銀行在發放貸款時大多仍參照貸款基準利率定價,特別是許多銀行通過協同行為以貸款基準利率的一定倍數設定隱性下限,目前大概是基準利率的0.9倍,對央行貨幣政策向實體經濟傳導形成了阻礙,導致市場利率下行明顯但實體經濟的融資成本高居不下甚至升高的一個重要原因,這是當前利率市場化改革需要迫切解決的核心問題。

自從8月中旬推出LPR以來,該利率已經下調了三次,基本都是按照5個點下調,5年期的LPR下調,事實上代表了長期的房貸利率下調的可能性大大增加。按照央行貨幣政策報告披露的情況,9 月份新發生貸款中運用LPR定價的占比達到46.8%,其中主要運用于企業貸款。

LPR自8月份連續兩個月下行之后,我國實體經濟融資利率下行幅度并不明顯。央行數據顯示,2019年三季度,金融機構一般貸款加權平均利率為5.96%,比上年末高出5個基點。9月份新發放企業貸款利率較2018年高點下降也只有0.36個百分點。所以央行行長易綱在近日的講話中提出要打破貸款利率定價中的“慣性思維”。

目前,央行采取的手段是只有降低空開市場利率,主要是中期借貸便利MLF的利率,來引導商業銀行LPR利率下行,從而引導貸款利率的下降,但這其實是減輕了商業銀行的負債成本,商業銀行的利差并未壓縮。

為什么壓縮商業銀行的利差如此之難,因為商業銀行的盈利來源就是凈息差,凈息差占我國商業銀行利潤的70%以上,壓縮凈息差就是壓縮利潤,相當于從商業銀行的盤子里搶飯吃,而商業銀行跟實體企業之間的盈利目前已經到了非常不平衡的境地。

今年前半年,33家上市銀行歸屬于母公司股東的凈利潤超8936億元,在3680家上市公司的凈利潤總額中占比超過四成。這也意味著,在上市公司數量占比不足1%的商業銀行,賺了A股上市公司近一半的錢。

由于銀行的體量和實體企業不在一個量級,對于銀行業暴利的話題在業界已經很多年,但是有一點必須明確的是,銀行業作為高杠桿企業,在資產規模龐大的背景下,的確盈利頗豐,而這些利潤即使不是在實體企業那里賺取,也有一大部分來源于金融市場的資金的空轉部分,關于資金空轉已經被監管機構在公開文件中承認,那么這些利潤最終也要成為購買力,跟實體企業的利潤是一樣的,是對實體企業利潤的稀釋。

如果未來不能降低銀行業的負債成本,就只能降低銀行業利差,這樣才能實現金融反哺實業的目的,改善目前金融企業和實體企業盈利不均衡的現狀。

不過其實還有更厲害的措施在后面,那就是存量貸款基準利率的變換,如果變換成LPR作為存量貸款的定價基準,從長期來講LPR肯定下降,則商業銀行目前的高利潤可能就難以繼續了。

按照央行第三季度的貨幣政策報告數據,人民幣貸款余額為149.92萬億元,同比增長12.5%,比年初增加13.6萬億元,同比多增4867億元。這個龐大的數據如果按照目前LPR下降的幅度下降,其影響將非常巨大,對于實體經濟的支持將會是非常巨大的。

按照以前的慣例,如果央行年內的利率政策有變動,那么就在下一年的1月1日起執行最新利率,那么存量房貸也要跟隨LPR進行變動,現在距離明年的1月1日,還有不到兩個月時間,這個方案應該很快就推出來了。

責任編輯:孟俊蓮 主編:冉學東

展開
收起

央行怎么定的貸款利率?一文讀懂

通過前幾期的內容,我們已經了解了央媽的兜里有酸辣粉(SLF)和麻辣粉(MLF),最近央媽吃好了又琢磨怎么穿暖了,新添了一件“鹿皮絨”(LPR,貸款市場報價利率)。

沒穿”鹿皮絨”之前,央媽用麻辣粉(MLF)引導中長期銀行間市場的資金價格。當金融機構互相借錢的價格超過麻辣粉(MLF)時,可以向央媽申請麻辣粉,但是對于對經濟影響更大的存貸款市場,央媽則采用了另一套完全不同的體系,即統一制定貸款基準利率。各家銀行再按照這個貸款基準利率調整貸款利率。

麻辣粉(MLF)的調整并不會影響貸款利率,這樣就存在銀行間市場與存貸款市場割裂的問題。好比一輛汽車,麻辣粉(MLF)是發動機,貸款基準利率是變速箱,貸款是車輪,央媽希望一踩油門輪子就跑起來,但是現在變速箱和發動機是脫鉤的,那央媽踩油門也好,踩剎車也罷都只能聽見汽車隆隆響,貸款的輪子卻一動不動。

2019年8月17日,應國常會“運用市場化改革辦法推動實際利率水平明顯降低和解決融資難問題”的要求,央行發布〔2019〕第15號公告,宣布將改革貸款市場報價利率(LPR)的形成機制,“鹿皮絨”閃亮登場。央行規定18家銀行每個月按照最新公布的麻辣粉(MLF)利率加點資金成本分別上報最優客戶貸款利率,央行每月20日公布平均值即為LPR定價。這樣一來,變速箱和發動機就連接起來了,央行能夠通過調整麻辣粉(MLF)有效控制貸款節奏啦!看來央媽這件”鹿皮絨”還真是暖心??!

“鹿皮絨”(LPR)分一年期利率和五年期利率,10月最新報價分別是4.20%和4.85%。

舉個例子

一年期利率用來作為短期借貸的基準,假如你現在買一輛奧迪,貸款20萬,一年還本付息,銀行評定貸款上浮100bp,那么你的借款利率就是4.20%+1.00%=5.20%,到了年底你需要還給銀行本金20萬及20萬*5.20%=1.04萬元利息。假如下個月銀行報價的1年期LPR下調至4.10%,你的朋友買車同樣條件貸款20萬,那么他到期還給銀行的利息就是20萬*5.10%=1.02萬元,節省200元利息。

五年期利率用作發放住房抵押貸款等長期貸款的基準,這個就和我們特別關心的房貸密不可分了,假如你買房貸款100萬,貸款5年,銀行評定貸款上浮60bp且沒有折扣,那么你的房貸利率就是4.85%+0.60%=5.45%,按等額本息還款,每個月要還19078.09元房貸,5年內除了還本100萬外,你一共支付銀行14.47萬利息。在同樣的條件下,如果5年期LPR下調10bp到4.75%,那每個月還款就降到了19032元,5年共支付14.19萬利息,比之前節省2800元。

展開
收起

銀行貸款利率怎么算?2019年最新貸款基準利率出爐

日常生活中遇到資金短缺問題,大部分人都會通過貸款來做周轉。銀行貸款的利息主要是由貸款期限、貸款額度以及貸款利率三要素共同決定的,貸款額度及貸款期限可由用戶根據自己的實際情況進行自由選擇,但是貸款利率則是銀行規定的,因此在貸款時,用戶對于貸款利率的關注也都最高的。很多用戶也會疑惑,銀行的貸款利率,到底是怎么計算出來的。

銀行的貸款利率其實主要是根據央行規定的貸款利率進行的上下浮動,并非時根據某個公式計算得出的,2019年央行貸款基準利率如下:1年以內年利率4.35%;1年到5年之間年利率為4.75%;5年以上年利率為4.9%。商業銀行貸款利率都會按照央行的基準利率進行浮動調整,各大銀行的貸款利率都有些許不同。

公積金貸款

我國各個銀行公積金貸款利率是按照央行基準利率執行的。

1、一年至五年(含五年),年利率2.75%;

2、五年以上,年利率3.25%

公積金貸款是針對繳納住房公積金的職工推出的,只有符合條件的才可以申請住房公積金貸款。

抵押貸款

目前我國大多數銀行抵押貸款的利率上浮比例在20%左右。

綜上,對于不同種類的貸款產品,利率也會不同,一般抵押擔保類貸款產品利率會相對較低,信用貸款類產品利率會較高。如果用戶想要在銀行進行貸款,那么可以多咨詢幾家銀行后在進行業務辦理,畢竟各家銀行的利率都是不同的,一般國有銀行的存款利率以及貸款利率都會低于商業銀行及地方銀行,用戶可以多加咨詢,選擇最適合自己的進行辦理。

但需要說明的是,銀行貸款的門檻往往比較高。除了要求征信良好外,還要求借款人有長期穩定的職業經歷和理想的薪資,以及至少一年以上的社保流水等等。因此,并非每個人都可以申請銀行貸款,這種情況下互聯網信用貸是個不錯的選擇。

互聯網信用貸,是由互聯網金融平臺通過在線方式進行審批和發放的一種純信用貸。常見的互聯網信用貸包括BAT旗下的有錢花等等。最大的特點是運用人工智能和大數據風控技術,方便、快捷。

相比之下,互聯網信用貸的準入門檻比銀行消費貸更低,并且有錢花滿易貸最高額度也能到到20萬,承接了大部分人的資金周轉需求。

“有錢花”是度小滿金融(原百度金融)旗下的信貸服務品牌,提供面向大眾的個人消費信貸服務,打造創新消費信貸模式,延承百度的技術基因,有錢花運用人工智能和大數據風控技術,為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務。

展開
收起

央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行:明年起各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同

為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么?

答:2019年8月17日,人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行發布了〔2019〕第30號公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么?

答:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

答:自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換?

答:除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

【相關報道】每日經濟新聞10點丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開;央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR;證券法明確全面推行注冊制

1丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開

據新華視點消息,十三屆全國人大常委會第十五次會議28日表決通過了關于召開十三屆全國人大三次會議的決定。根據決定,十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在北京召開。

2丨央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行發布公告稱,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成,加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

3丨證券法修訂草案獲通過 明年3月1日施行

據證券時報報道,十三屆全國人大常委會第十五次會議審議通過了新修訂的證券法,修訂后的證券法明年3月1日施行。

4丨證券法明確全面推行注冊制

據證券時報報道,新修訂的證券法明確全面推行注冊制。將發行股票應當“具有持續盈利能力”的要求,改為“具有持續經營能力”,同時,大幅度簡化公司債券的發行條件,取消發行審核委員會制度。

5丨證券法明確:信息披露違法最高處1000萬罰款

據證券時報報道,,信息披露義務人未按照規定報送相關報告或者履行信息披露義務的,責令改正給予警告,并處以50萬元以上500萬以下的罰款,對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。信息披露義務人報送的報告或者披露的信息有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的,責令改正,給予警告,并處以100萬以上1000萬以下的罰款。

6丨證券法加大內幕交易懲處力度 最高十倍罰款

據證券時報報道,修訂后的證券法明確,證券交易內幕消息的知情人或者非法獲取內幕信息的人違法規定從事內幕交易的,責令依法處理非法持有的證券,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款;沒收違法所得或者違法所得不足50萬元的,處以50萬元以上500萬以下的罰款。單位從事內幕交易的,還應當對直接負責的主管人員和其他職責責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。

來源:中國人民銀行網站

展開
收起

11月農業銀行貸款利率調整一覽 今日央行房貸基準利率表

2019年農業銀行貸款利率是多少?11月農行房貸利率是多少?

2019年農業銀行貸款利率沒有固定的數值,銀行會根據借款人的資信情況、申請的貸款類型等多種因素,在央行的基準利率上進行浮動執行。

目前,央行的基準利率為:

1、短期貸款:六個月以內(含六個月),年利率是4.35%;六個月至一年(含一年),年利率是4.35%。

2、中長期貸款:一至三年(含三年),貸款利率是4.75%;三至五年(含五年),年利率是4.75%;五年以上年利率是4.9%。

3、個人住房公積金貸款:五年以下(含五年)年利率為2.75%;五年以上年利率為3.25%。

展開
收起

央行宣布貸款利率大調整 你的房貸合同要改了

每經記者:邊萬莉 每經編輯:廖 丹

日前,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR發布了公告。

公告表示,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。其中,商業性個人住房貸款定價基準轉換應在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

▲轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于8月31日前完成 數據來源:中國央行 楊靖制圖

明年8月底前完成轉換

為進一步深化LPR改革,人民銀行發布了〔2019〕第30號公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。其中,存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

記者注意到,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。同時,已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

具體來看,存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。此外,金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

定價基準如何轉換?

據了解,公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。具體來看:

1、定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;2、加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;3、轉換時點利率水平保持不變;4、借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

值得一提的是,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3月到8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。

央行有關負責人表示,目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

每日經濟新聞

展開
收起

央行:各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價浮動利率貸款合同

央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

展開
收起

重磅!個人貸款利率需轉換LPR!四大行3月開始執行?。ǜ讲僮髦改希?/h3>

來源:綜合自財聯社、每日經濟新聞、南方都市報等

在2月27日央行副行長表態,存量參考貸款基準利率定價浮動利率的個人貸款轉換為參考LPR的計劃不變后,今日至少包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行等發布相關通知,自明日(3月1日)起原則上于2020年8月31日前完成轉換工作。

結合多家銀行公告,此次貸款的轉換范圍、轉換規則等與央行此前通知保持一致。即除公積金貸款外,包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等均需要轉換。

這意味著,廣大房貸客戶面臨著“定價轉換”的問題?“我的房貸需要轉換嗎?”“如何轉換?”“怎樣辦理?”兩大銀行都第一時間在官微上公布了詳細的操作指南。

如何操作利率轉換

根據農行官微,登錄農行掌銀APP后,點擊首頁廣告欄“存量浮動利率個人貸款定價基準轉換”進入轉換操作頁面,然后可查看需要辦理利率定價基準轉換的貸款合同。

如果是建設銀行,可以通過建設銀行手機銀行、網上銀行辦理業務;后續視疫情發展,將逐步開通線下渠道,目前僅支持有盾網銀和通過建行柜臺或個人網銀(僅網銀盾客戶)開通的簽約版手機銀行辦理。

在線上渠道辦理,只能本人操作,不能代辦。委托他人到現場辦理的,需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。此外還有借款人屬于特殊情形的,待線下渠道開通后,按代辦材料要求,前往現場辦理。具體可前往銀行官微詳細了解。

新的房貸利率這樣算!

那么,新的房貸利率怎么算?轉換后利率會有變化嗎?

央行表示,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

簡單的說就是,在第一個定價周期(一般為1年)住房貸款新執行的利率和當前執行的利率相同,因此新利率(LPR+基點)中基點的數值是當前利率和LPR的差值,基點一旦確定此后將不再更改。

另外,這一改變對銀行來說也是“壓力山大”。央行表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

展開
收起

央行:貸款利率切換成LPR加減點更公平

來源:經濟日報

昨日,央行通過官方微信公眾號就存量浮動利率貸款定價基準轉換的相關問題作出回應,涉及外界高度關注的為何轉換后貸款利率要在貸款市場報價利率(LPR)基礎上加減點而非采用浮動倍數,個人房貸利率轉化成LPR還是固定利率更合適等熱點話題。

央行表示,2015年10月以來,貸款基準利率一直保持不變。相比貸款基準利率,LPR的市場化程度更高,能及時反映市場利率變化,2019年8月以來已多次下降。為保護借貸雙方權益,特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處,央行明確自2020年3月1日開始,推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。存量貸款定價基準轉換遵循市場化、法治化原則,尊重銀行和客戶的自主選擇權。是否轉換,轉換為LPR加減點還是固定利率,這些都可由借貸雙方協商確定。

按照轉換規則,若轉換后以LPR為定價基準,貸款實際利率由LPR基礎上加減點確定,而非過去沿用浮動倍數的定價方式。之所以如此,央行解釋稱,過去參考貸款基準利率一定倍數浮動時,貸款基準利率的變動,會對貸款執行利率產生放大/縮小的不對稱效應。例如,如果兩筆貸款利率分別為貸款基準利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準利率上升/下降0.1個百分點時,這兩筆貸款實際執行利率將分別上升/下降0.08個和0.12個百分點,影響效果明顯不相同。而轉換后貸款利率在LPR基礎上加減點定價,符合國際慣例,更重要的是,可確保未來LPR變動時,對所有貸款利率的影響都是同向同幅的,更加公平。

值得注意的是,個人按揭貸款利率過去是在貸款基準利率的基礎上通過上浮或下浮一定比例確定,對于上浮或者打折的房貸轉換成LPR定價后,與此前的定價方式相比影響會有所不同。簡單講,對于借款人來說,如果現執行利率比LPR高,未來LPR上升時,加減點方式更有利;LPR下降時,浮動倍數方式更有利。如果現執行利率比LPR低,則未來LPR上升時,浮動倍數方式更有利;LPR下降時,加減點方式更有利。如果現執行利率等于LPR,則兩種方式沒有區別。

對于個人房貸利率轉換成LPR還是固定利率更好,央行表示,兩種轉換方式各有優勢,具體如何選擇取決于自己的判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降,那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升,那么轉換為固定利率就會有優勢。

展開
收起

房貸利率不知道怎么轉?央行發布存量浮動利率貸款定價基準轉換計算說明

來源:21世紀經濟報道

存量浮動利率貸款定價基準轉換已于3月1日如期啟動。但一些人對轉換后貸款利率如何計算,還不是很清楚。為便于理解,現以商業性個人住房貸款的轉換為例,說明轉換時加減點數以及轉換后實際利率水平的計算方法。(對公貸款等其他貸款與房貸有所不同,具體可咨詢承貸銀行)

一、加減點數怎么算?

根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告,房貸的定價基準轉換為LPR后,加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負值)。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定,那么對應不同浮動比例下的利率,轉換后的加減點分別是多少呢?

舉例來說,比如借款人小王,買房時享受了貸款基準利率打九折(下浮10%)的優惠,貸款日2015年8月1日,期限是20年。

如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR,現在5年期貸款基準利率是4.9%,轉換前的實際執行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則,小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%,即減39個基點。

此后,直至這筆房貸償還完畢為止,這個加減點數都保持不變,房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。

二、轉換后每個月按什么利率還?選擇不同的轉換時點有什么影響?

首先,要理解三個概念:

轉換時間:將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間(在2020年3月1日至8月31日之間)。轉換時,您和銀行需要協商確定:一是加減點數,具體計算方法見第一部分;二是重定價日和重定價周期。

重定價日:是指重新按照最新的定價基準(轉換前為貸款基準利率,轉換后為LPR)計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日,或者每年與貸款發放日對應的日期。

重定價周期:重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變,那么重定價周期就是一年。定價基準轉換為LPR后,利率在第一個重定價日前不會發生變化,從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定,也可由借貸雙方重新約定,房貸重新約定的重定價周期最短為一年。

若重定價日為每年的1月1日,那么在2020年3月至8月的任意時點轉換,2020年的利率均與原合同利率保持一致,2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率,此后年份以此類推。

若重定價日為每年貸款發放的對應日,那么根據大部分銀行的轉換公告,在重定價日之前轉換的,2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率;在重定價日之后轉換的,則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

接續上例,假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%(實際情況很可能會有所變化,具體取決于當時的LPR報價):

(1)如果小王的房貸重定價日為每年1月1日,2020年3月至8月轉換沒有任何區別,2021年1月1日之前,他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定點差(-0.39%);2021年1月1日之后,則變為4.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。

(2)如果重定價日為貸款發放日(即每年8月1日),若小王在2020年7月31日前轉換,轉換后到7月31日,這筆房貸的執行利率為4.41%;2020年8月1日之后為4.75%-0.39%=4.36%,這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。

若小王在2020年8月1日后轉換,則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變;2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率,這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR;此后年份以此類推。(具體見表2)

來源:中國人民銀行

展開
收起
欧美激欧美啪啪片SM,国产精品久久国产精品99,国产做国产爱免费视频,国内少妇偷人精品免费