人民幣理財

張旭陽:中國第一支人民幣理財產品是怎樣“煉成”的

來源:經濟觀察網

原標題:【吾國吾民】張旭陽:中國第一支人民幣理財產品是怎樣“煉成”的

經濟觀察報 記者 胡艷明 張旭陽回來了。

2019年9月26日,海濱城市青島天朗氣清,光大理財有限責任公司正式開業。張旭陽在臺上激情演講,暢想未來愿景。

這天開始,張旭陽有了一個新的身份——光大理財有限責任公司董事長。

兩個多月前,7月12日,百度金融業務品牌“度小滿”副總裁張旭陽選擇回到他從前曾供職的光大銀行。業內對他的回歸有些驚喜,但似乎并不意外。

從2003年在光大銀行參與第一款理財產品,在此后的十余年時間里,作為中國理財市場的“關鍵先生”,張旭陽親歷了國內首支理財產品的設立,也見證了這個市場的沉浮。

年輕人的新想法

時光回到2003年6月,光大銀行資金部辦公室,代客業務科室的幾個年輕人逐漸醞釀出一個新的想法:可不可以掛鉤外匯,開發一款外匯理財產品。這個想法得到了時任光大銀行行長等領導的認同。

這支外匯結構化存款產品在2004年春節前后推出,取名“陽光理財A計劃”;2004年9月,緊接推出了中國第一支人民幣理財產品——陽光理財B計劃。

在此基礎上,團隊繼續創新。張旭陽主要參與推進陽光理財A+計劃的發行。這個產品的思路源于他在LSE(倫敦政治經濟學院)的一次期末考試題目。A+計劃第一個產品是人民幣本金,收益掛鉤一年期歐元兌美元的匯率,以產品成立日歐元兌美元的匯率為產品的基準價格,一年以后歐元兌美元的匯率漲多少,就給客戶多少收益?!半S著原銀監會推出商業銀行衍生品交易管理辦法,并放開商業銀行從事商品和股票衍生品,我們陸續推出掛鉤股票、商品以及混合掛鉤的產品,并且起了很多好聽的名字,如同升系列的龍象共舞(掛鉤大中華與印度股票指數)?!贝撕?,光大銀行的理財產品逐漸興盛。

為什么首支理財產品誕生在光大銀行?張旭陽回憶稱,當時光大的管理團隊很年輕而且懂市場,愿意創新。2004年在他的回憶里,正是中國金融創新不斷涌現的年份?!拔艺脧?LSE回來,2003年底加入資金部代客業務。我們這些人,基本沒有‘框’過,都想做一些事,那時候比較年輕,這種情況下,我們開始了理財創新。也順理成章的從外匯理財入手?!?/p>

此外,1999年,光大銀行整體收購原中國投資銀行。但同時,始料未及的尷尬局面出現了——資本金不足?!爸袊顿Y銀行的不良率很高——60%以上,我們沒有資本金,所以沒法做正常的業務,開不了網點,所以更加迫切需要新的業務增長點去帶動業務增長?!睆埿耜柗Q。

2004這一年,對銀行業也是尤其特殊的一年。當時,監管在醞釀商業銀行做綜合化經營,從分業到混業。

國務院也在醞釀允許商業銀行設立基金公司。當時光大不在設立基金公司的試點銀行范圍內,這反而激發了光大銀行研發理財產品,創新突圍?!爱敃r我們就在想,銀行是不是可以不用基金公司的殼,直接做貨幣市場基金,并向人民銀行匯報了我們的想法?!睆埿耜柣貞浀?。

發展與思考

光大發行“陽光理財 B計劃”,不僅受到了投資者的追捧,并受到同業的效仿。當年11月開始,民生銀行、中信銀行陸續發行理財產品,到 2005年初工、農、中、建四大行理財均初具規模。銀行理財大幕拉開,正式走進千家萬戶。

光大銀行理財業務團隊從一個部門的處室,逐漸成為銀行的一級事業部。負責光大銀行理財產品的開發設計和管理十余年間,張旭陽歷任資金部代客交易處處長、投行業務部總經理助理、財富管理中心總經理、零售業務部總經理、資產管理部總經理。

光大銀行理財業務規模和收入突飛猛進。2015年,光大銀行中間業務收入增量中一半以上來源于理財業務收入。除在本行中間業務收入中占比高,光大銀行資管業務也相對自成體系。

一位銀行業理財資深人士告訴記者,不僅光大銀行資管規??捎^,“陽光理財”系列產品僅在知名度方面就“秒殺”其他同類產品。

“銀行理財業務由于在一定程度上有剛性兌付的色彩,它并沒有真正回到代客理財的本源,這是我們認為銀行理財業務下一步發展獲得更好生命力的一個最核心的癥結?!睆埿耜栐诳紤]更遠的事情。他曾經在公開場合發表觀點,闡述關于銀行理財產品凈值化、打破剛兌、回歸代客理財本源的思路等等。

張旭陽也曾明確提出,建議銀行理財子公司獨立運營。2015年上半年,光大申請設立理財子公司,但監管層并未給出明確批復。

2018年,資管新規和理財新規相繼發布,銀行理財要進行“非保本”、“凈值化”、“破剛兌”的蛻變。這與此前張旭陽的很多觀點有諸多相似之處。

離開與回歸

在銀行理財高速發展時期,2016年6月,張旭陽突然宣布離開服務了19年的光大,加入百度任副總裁。

彼時,業內紛紛猜測,這是否跟光大銀行申請理財子公司未果有關?!邦I導們都對我挺好的。在光大銀行這么多年,只是想換個環境?!睆埿耜柸绱酥v述自己彼時的想法。

2016年,恰逢金融科技發展轟轟烈烈,BAT等科技巨頭的金融業務嶄露頭角,并向傳統銀行業大規模招攬人才。接到幾家科技型公司拋出的橄欖枝后,他決定再“燃”一次。

2018年4月28日,百度宣布將旗下金融業務拆分,啟用新品牌“度小滿”,實現獨立運營。張旭陽出任度小滿金融副總裁。

在張旭陽看來,百度的工作經歷有著別樣的收獲。在光大工作19年,讓他習慣性地更加關注風險、關注產品;而百度三年的工作閱歷對他有兩方面的提升——對技術的認知和對管理的感悟。

比如,對現在飛速發展的科技的認知;比如,他認識到,影響企業成功的變量因素很多,包括戰略的認知、組織架構、執行能力、文化價值觀以及外部環境、監管變化等。

此間,張旭陽促成了“度小滿”和光大在金融科技等領域的戰略合作,前者還將重點與光大理財開展深度合作。

2019年7月12日,張旭陽在“度小滿”發布內部郵件,稱即將回歸光大銀行并籌建理財子公司。他表示,自己榮幸地見證了科技與金融行業發生的“化學反應”,見證了度小滿的快速成長。三年來,近距離的觀察和實踐,讓他對金融與科技的融合有了全新的理解?;貧w光大,是回歸資管初心,但金融和科技是拆不開的CP,未來和度小滿依然是親密的戰友。

而今邁步從頭越

今年4月,光大成為股份行中首家獲批設立理財子公司的銀行。

再次入職,張旭陽暫任光大銀行首席業務總監,負責理財子公司籌備工作。

忙碌間隙,張旭陽在朋友圈轉發了李健翻唱的歌曲《父親的散文詩》,配文說“我們終將老去,唯有故事永駐?!?/p>

回歸光大銀行,因為“初心”,因為對銀行理財有著深刻的感情。他有些感嘆,“現在已經四十多歲,甚至已經開始有些花眼,沒有年少時那樣的激情,但是我們會更堅定地朝著目標努力?!?/p>

他一直認為,銀行理財不僅是資產管理,更是財富管理。銀行理財子公司會從兩個方向擴展自己的能力。一是自上而下,通過大類資產配置把握宏觀經濟走勢以及貨幣政策的變化;另一個是自下而上,即真正地理解行業、理解企業,從行業的經濟轉型中尋找合適的賽道以及賽道中的頭部企業,長期支持其發展。后者正是銀行理財重要的使命和方向,即擔負起支持創新與技術發展的責任,真正為實體經濟注入新的活力?!叭蚯?0大銀行當中,前四大銀行都是中資行,但是在全球前50大資產管理機構中,還沒有真正意義上的中資資產管理機構?!睆埿耜栂嘈?,未來在全球前50大資管機構中就會有很多中資資管機構的身影,與中國金融體系在國際金融體系中的地位相配。

9月25日晚,光大理財開業前夜,張旭陽站在青島海邊,沿海的夜景被燈光照得流光溢彩?!肮獯罄碡?,絢爛開放?!边@是他的愿景,也是他的新征程。

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民眾金融科技(00279-HK)間接附屬未獲贖回其投資的5.8億人民幣理財產品

來源:財華網

【財華社訊】民眾金融科技(00279-HK)公布,該集團透過該公司之間接非全資附屬公司Wins Finance Holdings Inc.(WinsFinance)持有若干位于內地之金融機構所管理之若干理財產品,其中一項產品應于2019年10月23日到期,剩余未償還本金金額為5.8億元人民幣(相當于約6.47億港元)于本公布日期仍未被贖回。

如Wins Finance所告知,相關金融機構無法贖回該產品,且Wins Finance目前正與相關金融機構討論該產品之贖回事項。Wins Finance管理層尚未向該集團提供財務資料,如預期可收回金額及預期贖回該產品之時間。該公司預期該產品之可回收性存在不確定性。倘該公司于2019年11月底前仍無法收到有關財務資料,則該公司可能無法于2019年11月底前刊發該集團截至2019年9月30日止六個月之中期業績。該公司董事會已成立一個由葉燁、楊浩英和安東組成之委員會并將考慮聘請外部獨立專業人士,以調查該等產品相關事務,包括但不限于該等產品之贖回狀況及條款。

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人民幣理財――保本加速退場 凈值還欠火候

回顧2019年,國內各商業銀行發行的理財產品中,保本理財發行量持續下降。相反,凈值型理財產品發行量持續創新高。在銀行理財產品收益率方面,自2018年3月以來已經連續21個月下跌,并創2016年12月以來最低水平,即3年新低。

11月,多家銀行先后下架了發行多年的保本理財產品,被業內視為銀行理財轉型加速的信號。但銀行在凈值化轉型過程中仍面臨諸多挑戰,目前來看還欠缺火候。

另外,作為接棒保本理財的結構性存款產品,上半年收益較高,超過了大部分銀行理財產品。但其11月平均到期收益率為3.72%,且出現超過一半產品未達到預期最高收益率的情況。投資者仍需注意風險,明確其并非普通存款產品。

銀行理財收益破4創新低

普益標準監測數據顯示,2019年11月361家銀行共發行了8276款銀行理財產品(包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產品),發行銀行減少12家,產品發行量增加644款。從過去幾年發行情況來看,每年11月、12月都是銀行理財的發行高峰期,產品發行量會處于全年較高水平。

其中,11月保本理財產品發行量占比降至23.1%,降幅較前幾個月有所擴大,較去年12月環比下降了6.36個百分點。實際上,自2018年4月資管新規出臺以來,保本理財退出較為緩慢,當年保本理財規模不降反升。今年以來,保本理財產品發行量占比雖然在不斷走低,但降幅不是很大,主要是因為銀行攬儲壓力居高不下,假結構性存款受到強監管,而保本理財需求仍然較強。

不過近期,交通銀行和光大銀行先后下架了2只發行多年的保本預期收益型產品。對此,普益標準研究員涂敏分析,保本理財是監管要求必須壓降的產品,距離過渡期結束僅剩一年時間。從保本理財產品的接連下架,也可以看出各銀行正在加速推動理財業務的轉型。與此同時,光大銀行、交通銀行理財子公司均已開業,保本理財這一類型的理財不可能轉入到理財子公司,自然需要下架。

在收益率方面,普益標準監測數據顯示,11月封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為3.98%,較上期減少0.02百分點,較去年12月減少0.38個百分點。據了解,這已經是自2018年3月以來連續第21個月下跌,創下了3年新低。

融360分析師劉銀平表示,銀行理財收益率之所以會持續下降主要受市場流動性和理財轉型兩方面因素影響。一是今年以來流動性持續寬松,央行不斷引導市場利率下行;二是銀行理財消化存量是轉型的重點之一,之前存量產品配置了不少高收益的長期資產,尤其是非標資產,產品到期之后需要新產品銜接,非標資產不斷壓縮,會導致新資產組合的整體收益率下降。

銀行凈值化轉型持續推進中

據融360大數據研究院不完全統計,11月份凈值型理財產品發行量為1383只,較去年12月增加了875只,環比增長172.24%。其中,有150只產品為理財子公司發行,新增凈值型產品數量創新高,且連續五個月超過1000只;其中,封閉式凈值型產品1179只,開放式凈值型產品204只。今年以來,凈值型理財產品發行量穩步增長,下半年以來發行量大幅增加。

根據銀登中心公布的數據,截至2019年6月末,凈值型產品存續余額7.89萬億元,占非保本理財產品存續余額的比例為35.57%??梢?,雖然今年以來理財產品凈值化轉型取得了較大進展,但是凈值型產品規模仍然偏低,截止到今年末,預計凈值型理財產品規模占比可達到50%左右。根據資管新規,銀行要在2020年底之前完成全部理財產品的轉型工作,明年銀行的轉型任務將非常艱巨,凈值型理財產品發行量會繼續大幅增長。

即使銀行加速凈值化轉型已經超過一年半的時間,但很多市民們還是不知道凈值型理財產品和預期收益型理財產品的區別。主要是凈值型理財產品沒有預期收益率,是根據產品實際市場投資報價來計算客戶收益,如果是開放式的,則根據開放時間的市場報價進行估價計算。沒有預期收益,銀行也不承諾固定收益,產品凈值變動決定著投資者收益的多少或者虧損。

一般銀行會提供一個業績比較基準供投資者參考,業績比較基準和預期收益率不同,是根據該產品過往的業績或者本類別的所有產品的歷史業績估算的,所以這是投資者可獲得最終收益的預估值,并非實際收益。目前,多數凈值型理財產品的最終收益都能達到業績比較基準,但具體情況還是要根據市場變化決定。據融360大數據研究院統計,11月份發行的封閉式凈值型理財產品平均業績比較基準為4.27%,要高于預期收益型理財產品。

結構性產品過半未達最高收益

今年以來,隨著保本理財產品的加速退場,銀行順勢推出結構性存款產品替代保本理財產品。此前,結構性存款產品預期收益率曾大幅飆升,因此頗受投資者青睞。但同時,引發了很多問題,部分中小銀行并沒有運營結構性存款產品的資質,卻還是通過設置“假結構”產品來變相高息攬儲。

10月18日,銀保監會出臺了《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》(以下簡稱《通知》),結構性存款市場受到強監管,重點打擊了銀行發行假結構性存款的行為。監管部門給了銀行12個月過渡期,過渡期內銀行仍然可以發行原有的結構性存款,但要逐漸壓縮規模。劉銀平指出,在這種情況下,隨著假結構性存款發行比例逐漸下降,結構性存款的平均收益率上限很有可能會上升,但在貸款利率不斷下降、銀行凈息差收窄的背景下,結構性存款的實際到期收益率恐難上漲。

一語成箴,融360大數據研究院監測數據顯示,11月份到期的人民幣理財產品共10557只,有3051只產品披露了到期收益率;其中,結構性理財產品的平均到期收益率為3.72%,非結構性理財產品的平均到期收益率為4.19%,非結構性理財產品平均到期收益率比結構性理財產品高了47BP。

11月份有142只結構性理財產品同時披露了預期最高收益率和到期收益率,其中有72只產品未達到預期最高收率,占比50.7%;2655只非結構性理財產品披露了預期收益率/業績比較基準和到期收益率,其中有85只產品未達到預期收益率/業績比較基準,占比為3.2%。未達到預期最高收益率的結構性理財產品超過半數,證明其收益的不穩定性較高。

來源: 新聞晨報

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快訊:歐派家居獲得理財收益1442.24 萬元人民幣

樂居財經訊 孫惠賢 12月31日,歐派家居發布自有資金購買理財到期贖回公告。2019年 9 月27日,歐派家居集團股份有限公司2019年第二次臨時股東大會審議通過了《關于調整 2019-2020 年公司及控股子公司使用自有資金進行委托理財額度的議案》,同意將 2019-2020 年公司及控股子公司使用自有閑置資金進行委托理財總額度調整為不超過人民幣45億元。2019 年12月26日至12月30日期間,歐派家居及控股子公司使用自有資金委托理財的部分產品到期贖回,共收回本金人民幣11億元,獲得理財收益人民幣 1442.24 萬元。

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文章來源:樂居財經

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本周封閉式預期收益型人民幣理財產品平均收益率4%

來源:證券日報

本報訊 普益標準監測數據顯示,本周(2月15日-2月21日)277家銀行共發行了1624款銀行理財產品(包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產品),發行銀行減少7家,產品發行量減少104款。其中,封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.00%,較上期減少0.04百分點。

本周,19個省份的保本型銀行理財產品收益率實現環比上漲,7個省份的保本型銀行理財產品收益率則是環比下降;20個省份的非保本型銀行理財產品收益率實現環比上漲,11個省份的非保本型銀行理財產品收益率則是環比下降。其中,保本類封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率排名靠前的省份為貴州省、遼寧省、黑龍江省,分別為5.00%、4.08%、3.90%;非保本類封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率排名靠前的省份為遼寧省、廣東省、山東省,分別為4.01%、3.96%、3.95%。

本周在售的開放式預期收益型人民幣產品數量為6320款。其中,全開放式產品數量為4210款,較上周增加96款;半開放式產品為2110款,較上周增加65款。

本周,凈值型產品期間收益率最高的產品為貴陽銀行發行的“爽銀財富-權益穩健理財第20期”,期間年化收益率為120.52%。

本周封閉式非結構性預期收益型產品共有1563款到期,其中公布了到期收益率的產品27款,無未實現預期最高收益率。本周結構性產品共300款,其中公布了到期收益率的產品有40款,其中有3款未實現收益區間中間值的產品。(記者/彭妍)

(編輯 孫倩)

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余偉文歡迎“跨境理財通” 稱離岸人民幣業務重大突破

來源:財華網

香港金管局聯同人民銀行和澳門金融管理局發出聯合公告,宣布在粵港澳大灣區開展“跨境理財通”業務試點,并公布其框架內容,金管局對此表示歡迎。

金管局總裁余偉文表示,雙向跨境理財通是繼兩地股票通、債券通后,內地資本賬戶開放的另一重要里程碑,是推動香港離岸人民幣業務發展的重大突破,也是深化大灣區金融合作的亮點。大灣區居民對跨境理財投資的需求日趨殷切,兩地金融業界對理財通有很大的期望。理財通的推出,證明香港金融機構在參與內地金融開放,服務兩地居民資產管理需要的戰略優勢。

金管局會與香港證監會和內地相關部門通力合作,并與業界密切磋商,根據今天公布的框架盡快敲定落實細節,爭取早日啟動理財通。

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理財產品測評:中國建設銀行·乾元-安鑫(30個月)第2期定期開放固定收益類凈值型人民幣理財產品(個人客戶)

測評機構簡介:

辨險識財APP――是人民銀行備案信用服務機構聯合征信旗下金融機構理財產品測評平臺。依托集團二十年的管理經驗和風險測評技術,聯合征信針對各類理財產品風險特征構建了合理的風險評價模型。辨險識財APP可以根據不同產品的特點進行不同層次的風險揭示,有效幫助投資人識別與度量產品風險。其理財測評報告涵蓋10大維度、近70項測評指標,傾力打造專屬理財產品的“健康體檢報告”。

(責任編輯:李崢 )

【免責聲明】本文僅代表合作供稿方觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

來源:和訊網

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綠康生化(002868.SZ):4000萬元購買銀行的“結構性存款”人民幣理財產品

格隆匯6月11日丨綠康生化(002868.SZ)公布,鑒于閑置自有資金在批準額度內可循環滾動使用進行現金管理,2020年6月10日,公司運用暫時閑置自有資金4000萬元購買了廈門國際銀行的“結構性存款”人民幣理財產品,投資期限93天,產品預期年化收益率3.50%,產品到期日2020年9月11日。

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人民幣3萬元,買沒有風險的理財產品,選擇空間有哪些

有三萬塊,想買理財,零風險。三萬元能選擇的理財產品還是很多的,不過零風險無任何風險的理財產品,相對來說還是比較少的。

首先需要對理財有一個認識,理財產品和銀行存款是不一樣的,銀行存款受到存款保險制度的保,只要不超過50萬元,本金可以保證安全,利率也是約定的方式,比如說存一年定期,銀行給你2%的利率,那么存三萬塊,一年可以獲得600元的利息。

但是理財產品是不保本的,大多數理財產品實際運營過程中并沒有出現風險,都順利地實現了本金和收益的兌付,但它依然是存在風險的。所以并不存在你所說的零風險理財。

根據風險等級劃分,PR1和PR2風險等級的理財產品,屬于中低風險的理財產品,基本上是不會出現風險的,不過理財產品的收益率叫預期收益率,或年化收益率,即它所標注的收益率只是一個參考,并不一定能達到這個水平。

就目前的理財市場來說,中低風險的理財產品中,一年期的理財產品一般收益率可在3.5%-4%左右,比如保險類理財、銀行理財、券商理財等年化收益率大概都在這個水平區間,如果能夠承受一定的風險,購買理財產品是可以獲得比銀行存款更高的收益的。

沒有任何零風險的投資。包括國債在內,因為雖然國債是以國家的名義保證還款的,而且我國也沒有出現過違約的情況。

世界上其他國家還是出現過國債違約的情況,比如說阿根廷。說這個意思就是希望投資者一定要有一定的風險意識,因為什么事情都不可能保證100%。

如果按安全性的話,至少有三個產品可以滿足要求,第一國債,第二存款,第三結構性存款,這幾個產品都是非常非常安全的。

第一、國債

這個無需多言,首先是以財政部發行為主體,以國家信用背書通常被當作無風險利率。如果對安全性要求比較高的話,國債絕對是首選。

目前常見的國債分為憑證式和電子式,三年期為4%五年期為4.27%,其中電子式利息每年會給付,憑證式到期一次性給付本金與利息。購買渠道可以通過40家銀行柜臺以及其中的27家網上銀行。

第二、銀行存款

一個人在同一家銀行50萬以內的銀行存款都是享受存款保險制度的,也就是說如果銀行出現了什么問題,國家會進行賠付。

因此存定期也是比較安全的。如果從收益率上來看,首選肯定是民營銀行不但利率比較高,提前支取的時候也可以靠相應的檔次來計算利息。不過購買渠道通過網絡進行,如果有投資者想購買的話,一定要謹防釣魚網站。

第三、結構性存款

資管新規頒布之后,銀行理財不能再允許保本。結構性存款大受歡迎,因為在銀行理財的市場,結構性存款是被當作替代保本理財而出現的。

雖然前一段時間監管機構發布聲明說結構性存款不等于存款,但是現在在售的結構性存款當中仍然寫明了保本的產品說明,在收益率上也會綁定一個金融產品,但是通常的情況下都是假結構,因為它規定的條件一般不會發生。所以最后投資者也會拿到一個基本的敲定收益率。

以上三款產品本身的風險都很小,但是相應的收益率也不是很高。其產品本身幾乎沒有什么風險,需要防范的地方就是謹防飛單,然后注意操作風險就行了。

總之想要投資低風險的產品,在收益方面也一樣不會像那些中高風險的理財產品那樣,可能賺得更多,或虧損也多。保本類型的理財產品,主要特點是安全,收益穩定,不用擔心虧本的問題。

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在人民幣貶值情勢下 投資者該如何理財?

作者莫開偉系中國知名財經作家

眾所周知,疫情以來美聯儲大幅降息,將美聯儲的利率幾乎降為零,開啟全球貨幣泛濫的閘門;同時國內央行為應對疫情也進行了三次降準,釋放了近2萬億元市場流動性,往后也就三、四季度可能還會降準,人民幣匯率也實質進入了下行通道,人民幣也出現了較大的貶值幅度。

在此情勢之下,很多專家學者建議趁美元尚未加息,也趁人民幣匯率仍處最高之際盡快資金出海,通過購買香港保險、香港環球基金及港股美股等方式將人民幣資產換成美元或其他幣值強勢資產,有效避免人民幣財富縮水;這個想法雖好,但只能讓擁有較大資金或較多資產財富的少數富裕家庭可做到,相對普通民眾而言,資金量小資產少,且也缺乏便利、有效變現途徑,進行美元投資有如“蜀道之難”,無從著手。那么,在現實投資理財環境之下,民眾應主要在國內進行一些有效和有益的投資理財選擇。

及時減少銀行存款,因為人民幣貶值,存款越多,利息收入就會越低,根本抵消不了人民幣貶值對存款帶來財富縮水損失。鑒于目前國內大部分家庭都傾向于銀行存款以備教育、醫療、住房等大額支出偏好,尤其中國是世界上居民儲蓄率最高國家特殊國情,政府及相關部門對民眾進行正確投資引導,讓更多普通民眾意識到熱衷存款會帶來財富縮水之害,從而讓民眾將存款投向銀行發行的高收益類理財產品、政府投資高收益回報項目,甚至P2P網貸平臺固定收益類理財產品等等;一些資金實力相對雄厚的民眾可適當購置黃金、門面商鋪等實物投資;且目前金價迅速回升,人民幣與黃金對比當中,黃金投資價值邊際改善,人民幣匯率調整對投資者投資黃金有利,“黃金大媽”可適當任性一些,以抵消人民幣貶值帶來財富縮水效應。

積極參與金融改革或國企改革重組活動,盡自己所能購買股權。當前國內中小銀行股權改革及民營銀行設立,都需要大量民間資本參與,尤其新一輪國企改革為民間資本投資提供了現實出路,民間資本可積極參與,因為金融產業股權改革及國企混合所有制改革,一是資金需求量巨大,能吸納大量民間資本;二是風險控制能力較強,成功概率較高,不僅可讓廣大投資者分享改革紅利,且金融股權和國企股權大都收益不錯、可獲得較高利紅,能抵消人民幣貶值造成的財富損失。

大膽參與民間借貸和互聯網金融,以此次最高院頒布的民間借貸新規規范約束自身投資行為。一方面,可將多余資金通過可靠平臺或相關專業投資機構進行民間借貸活動,掌握利率不超過最高法院對外發布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的相關規定,防范盲目參與非法集資和高利貸,使自己借貸行為在法律有效保障范圍之內,避免借貸損失。另一方面,可積極嘗試互網聯金融投資。據統計顯示,目前國內P2P理財平臺數量達到近2000家之多,活躍投資人數量已近100萬,2014年全年市場規模達到3000億元,成為金融市場中不可小覷勢力。同時,優質P2P平臺先天具有投資門檻低、收益率高、在線交易便捷、流動性強等優勢,為普通民眾提供了極大投資方便。尤其P2P平臺中的優質企業同時擁有較強風控能力,兼具高流動性、安全性和收益性的特征;特別P2P平臺年化至少10%以上利息收入,可抵消人民貶值造成資金損失。但普通民眾不能放松對P2P風險警惕,要選擇風控管理嚴格和營運模式成熟的優質互聯網金融平臺。再則,可適當推廣商業“房融在線”類似“眾籌理財”專業房地產互聯網金融平臺網站,以創新商業模式為廣大普通白領及工薪階層針對高房價下輕松置業設計投資方案,提供安全性高、回報率大的置業理財服務,以獨特的房地產優勢,使置業理財達到銀行理財產品2倍以上回報,推動房地產業與投資雙向式互動發展。

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