什么是活期存款

8000萬活期存款不能???男子怒找媒體來曝光,銀行一句話,他愣了

大家都有過在銀行存錢取錢的經歷。平時自己富余的,用不到的錢。很多人都會選擇放在銀行里。既能保證財產的安全,又能額外產生一部分的利息,可謂是一舉兩得??墒亲罱幽系睦钕壬鷧s因為急用錢要到銀行取錢的事情搞的非常的郁悶。到底怎么回事兒?

據李先生告知:自己是在平頂山銀行有8000萬元的活期存款。因為在快到月底了,自己也要急需用這筆錢去用一下。當時來取錢的時候,銀行的工作人員說需要預約個頭寸,李先生當天周五的時候就預約到了下周一??傻搅酥芤粊砹算y行,卻讓他傻了眼。于是曝光媒體。

李先生告訴記者:因為自己當時也急需用這筆錢,在周五的時候一再問他們的工作人員是不是周一可以取錢?而當時他們的工作人員回應的也不是很明確:當時說理論上可以轉出去,正常情況下可以轉出去。這也讓李先生有些擔心,也為了專門錄了視頻并給記者看了當時的畫面。周一自己按照約定的時間來了以后,他們的工作人員又告訴自己:取錢的事情,他們的領導還沒有批復,需要讓他再等等??勺约哼@邊也急需用錢。況且這個錢也是自己活期賬戶上的,自己有理由去隨時支配這筆錢。但是銀行卻一直不配合自己轉錢?,F在就希望能讓記者給協調一下,把這筆錢轉出來。

記者陪同李先生一起來到了平頂山銀行。負責人表示:我們也有自己的投資管理的辦法和要求。這個取錢的流程一直都在走著。因為周末周日系統方面有一定的限制。李先生對此非常不認可:我轉進來的時候你不吭聲,沒有什么限制,等我轉出去的時候你們這也不行,那也不行。我從我的活期賬戶上向外轉錢,你有什么權利限制我?況且我已經按照你們的要求提前預約了,提前約好的周一取錢。我現在要用這個錢,你再告訴我,不能給我解決。拖到明天后天或者更長時間。就已經沒有任何意義了。

負責人表示:這個頭寸管理也有一個管理池。到了月底的時候,這個量相對來說比較大,像李先生這樣辦理取錢的人多,可能會耽誤一些時間。李先生直言:這不就是你們銀行可能每月內部有資金考核,業績考核嗎?你們才不愿意讓我在這個月底的節骨眼上把錢轉出去,這就是你們銀行的潛規則吧。我覺得你們今天告訴我今天可以把錢轉出去,這就是對的。說別的都沒有任何意義。經過雙方的交涉和記者的溝通,最后銀行的負責人表示:首先對今天的這個等待向李先生表示歉意。也會對今后的審批流程進行改善。雙方最終約定在第二天的十點之前能讓李先生把這個錢給轉出去。

對此大家有什么看法?銀行這種行為合理嗎?

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5%銀行活期存款要變雞肋?

來源:理財巴士

臨近年末

各大銀行攬儲之際的內心獨白:

“就不能順利些嗎?”

在日益激烈的市場競爭中,銀行的各項業務都飽受著市場的“錘煉”。

其中也包括,央媽的“指導”。

有關注銀行理財的小伙伴們應該有了解,今年下半年的時候,不少銀行利用自己的互聯網存款產品發起了一輪“反攻”。

特別是民營銀行,無疑就是今年的黑馬,都不約而同地推出了“智能存款”產品。

這一類“智能存款”產品,既能滿足其隨用隨取的活期需求,高達近4%-5%的年化收益率也很有吸引力,遠高于傳統的存款。

其中最為人熟知的,應該就是微眾銀行的“智能存款+”,還有富民銀行的“富民寶”了?;鸨潭确浅?,要搶到額度也是很難。

不過,眼看這些產品搶購的人數越來越多,規模越發壯大,產品的利率也在逐步降低。

而且,最近央媽也出來踩了下急剎車,表示對互聯網的存款業務,進行窗口指導(調整)。

大家偏愛的幾款小網紅,都被約談。

在窗口指導中,央行并沒有說此類產品違規,也沒有直接叫停。主要是要求,這些產品今后要限額限價,存款規模不能過快擴張,利率也不能太高。

微眾銀行最先做出反應,12月13日就發布公告,稱“智能存款+”限時開放購買,并在12月20日下架不再銷售,僅支持取出;

網商銀行近期不僅將“定活寶”利率由3.2%下調至3%,而且采取了限額購買,經常處于售罄狀態。

蘇寧銀行的“升級存”也悄悄下線。

京東金融上民營銀行的“當日”系列產品,還有“富民寶”現在也很難買到,限量發售,需要拼手速搶。

這“智能存款”到底是何物

引發大家搶購、

央媽關注呢?

按照銀行的說法,“智能存款,是一種比傳統定期存款更便利的存款服務,既有活期的靈活性,又有定期的高收益,隨存隨取、普遍利息能達到4%以上?!?/p>

簡單地說,就是定期存款活期化。

比如C位網紅產品“富民寶”,50元可起存,到滿期的年化利率為4.8%,提前支取年化利率為4.2%,是一款支持隨存隨取的個人儲蓄存款產品。

蘇寧銀行的智能存款“升級存”,50元即可起存、隨用隨取,不論何時存入或支取利息,均按照年化利率3.98%來支付。

這些智能存款比許多類活期產品的利率要高。

目前,以余額寶為代表的互聯網“寶寶類”產品,平均收益率在2.8%左右;

12月定期存款利率,在各類銀行中排名第一的城商行,給出的5年定期存款利率為也只有4.29%。

(數據來源:銀行信息港)

兼具較高的收益性和靈活性,使得智能存款成為目前貨幣基金收益率下行趨勢之時,備受大家青睞的投資產品。

那這“魚與熊掌兼得”

是怎么做到的呢?

上述這些智能存款產品,大部分是以3年,或者5年期的定期存款為標的。

也就是說,你買了這樣的產品,實際上是買了相應銀行的定期存款,底層資產的安全是沒有問題的。

但如果你提前支取存款,銀行會將定期存款質押,并將收益權轉讓給第三方機構的形式,幫助客戶盤活定期存款。

比如你持有“富民寶”,滿期5年,年化利率為4.8%;

如果你提前支取了,就相當于把這筆定期存款轉讓給了第三方機構,第三方機構給你墊付本金和4.2%的年化利率,剩下的0.6%就是第三方機構拿到的利差。

有一個專業名詞用來形容這一操作——期限錯配。

一般來說,民營銀行的業務主要是到利率水平較高的小微借貸,這樣高利率的貸款,基本可以支撐給到咱們這些存款高息。

插播一句,最近阿強最近出了那檔子事,京東股票跟著猛跌,買了富民寶的朋友們就有點慌了。

其實這也沒必要,不管是京東金融、小米金融,還是其他平臺,都只是一個代銷平臺。

你真正買入的機構,其實是對應著的銀行。

另外,雖說是定期存款活期化,但這也是真正的存款。

受國家存款保險條例保護,50萬內必須百分之百償付,超出50萬元的部分按清償結果按比例賠付。

從以上這些特點可以看出,這種新型存款已經跟余額寶一類的貨幣基金差不多了,實際上和活期存款差不多,卻享受了定期存款的利率。

可以說,這種創新型智能活期存款,又是咱們現金管理的一個新渠道。

但幾個月之后的現在

智能存款的發展

碰到了瓶頸

就像我們開頭所說的,隨著規模越來越大,產品收益的逐漸降低,另一方面,央行也在擔憂著流動性的風險。

因為畢竟你能拿著定期存款的收益,享受活期存款的便捷,靠的就是收益權快速轉讓的機制,而對于這種轉讓機制,現在還沒有出臺詳細的監管辦法。

如果購買的客戶太多,在遭遇擠兌的時候,規模相對較小的民營銀行在運營和找承接方的時候,壓力就會比較大。

所以,央媽現在進行“窗口指導”,讓大家冷靜下“過火”的熱情,也是有其考慮所在的。不過你也不必太擔心,央行也還沒有對這種新型智能存款一刀切。

如果你已經買了,那么繼續持有也問題不大;

如果你沒買,也很難買到,或者在觀望中,也沒什么損失。畢竟創新時時有,好的品種生命力持久,咱們也不急于去湊熱鬧嘛~

來說說,

你有買這一類智能存款產品嗎?

近期產品有發生什么變化嗎?

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8000萬活期存款到期取不出,男子怒斥:你們有什么權利限制我取錢

我們都知道,理財的“錢滾錢”在當下社會特別受歡迎,這也算是一種改善生活環境的致富方式,如果我們把錢放在那里一毛不漲,最后還是一堆堆人民幣,在現如今社會能讓人民幣實現價值才是本事。對于一些沒有創業頭腦、沒有抗風險能力的人,理財變成為了實現人民幣價值的一種方式。

但有句話說得好“轉出去錢容易,收回來的錢難”,居住在河南平頂山的李先生,就在所處的平頂山銀行鄭州分行有一筆高達8000萬活期存款。后來因為著急用錢想要取出,按照流程的話李先生需要提前預約頭寸,而銀行的客服也告知“理論上”可以按時取出,但是到了約定的日子,銀行卻告知李先生還在走流程。

對于這一點,李先生當時就被激怒了,他怒斥道:“我存款的時候你悄悄地不吭聲,現在著急用錢要取出來你們告訴我不行,我從自己的活期賬戶上轉錢,你們有什么權利不讓我轉”?后經過記者的協調幫忙后,銀行在對李先生表達歉意的同時,還承諾會改進審批流程,而李先生在第二天一早,也順利將8000萬元成功轉出。

金融理財雖然是一個不錯的生錢方式,但建議大家在理財的時候,一定要多方面了解,不要滋信有些片面之語,正是人們對理財生錢的迫切需求,以至于很多不懷好意之人鉆了空子。不知道大家有沒有留意“中專生假冒銀行員工用高息至58人上當”的新聞,這個案例就是非?,F實的警鐘敲響。

中專生假冒銀行員工的案例,當時在網絡上也曾引起了一陣討論熱潮,北京中專生女子竇某,冒充杭州銀行房山支行客戶經理,并以完成存款業績為理由給予高額返利為誘。從2015到2017兩年里,竇某累計詐騙了58名被害者騙取的金額超34億元,最讓人不能理解的是和34億元高額相對,這位竇某只有中專文憑。

中專生假冒銀行員工用高息致58人上當事件,也給人很多人敲響了警鐘,當我們選擇理財或者投資的時候,一定要到正規銀行的柜臺辦理,千萬不可被一些表現的虛像給迷惑。在理財方面,尤其是中老年人更應該提高警惕,時刻銘記“天下沒有掉餡餅”的事情發生。理財雖然可以讓我們手里的人民幣實現價值,但小編在此還是要多嘮叨一句“理財有風險、投資需警惕”!

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香港虛擬銀行什么樣?眾安銀行開業,活期存款產品問世

新京報訊(記者 陳鵬)3月24日,記者從眾安保險方面獲悉,眾安銀行有限公司(ZA Bank)今日正式面向全港市民提供服務,成為香港第一間正式開業的虛擬銀行。同時,ZA Bank推出活期存款產品“ZA 活期Go”,并放出“貸款三十分鐘承諾”。ZA Bank科技產品運營人員占比較高資料顯示,ZA Bank于2019年3月27日獲香港金融管理局發牌,成為香港首批獲發牌照的虛擬銀行。2019年12月18日,ZA Bank開始進行試營業。

3月23日,眾安保險總經理兼首席執行官姜興接受新京報等媒體采訪時透露,在試營業的過程中,眾安銀行建立了用戶粉絲群,通過互聯網運營的方式打磨用戶體驗,其間做了一些運營系統和高儲蓄率產品。關于ZA Bank目前的管理團隊和員工結構,姜興說,跟眾安保險相似,虛擬銀行是受香港金管局監管的金融機構,需要匹配監管要求的核心崗位、人員、制度、流程。除此之外,也有做APP研發的科技場景運營技術人員。目前眾安保險的科技人員占比是49%,虛擬銀行中科技產品運營人員的占比也非常高,這也是跟傳統銀行的不同之處。據ZA Bank披露,有別于傳統銀行的實體模式,ZA Bank把一站式手機應用程序打造為用戶專屬的全天候銀行。用戶只需一部電話、一張身份證、五個步驟,最快五分鐘就能完成開戶。ZA Bank行政總裁許洛圣3月24日表示,“ZA Bank自2019年12月18日啟動試營業至今,我們的營運狀況、系統穩定性及用戶意見等都表現正面?,F在我們已準備就緒,正式為香港市民提供服務。隨著ZA Bank邁入新的發展階段,我們會繼續優化產品和服務,讓銀行變得更有活力、更有趣并更貼近用戶需求?!盳A Bank推出貸款三十分鐘承諾,超時回贈現金“ZA 活期Go”是ZA Bank推出的零門檻活期存款產品。據了解,以今天的“ZA 活期Go”年利率為例,無論起存額多少,用戶均可享受1厘的活期高息,ZA Bank也會根據市場情況調整利率。此利率適用于50萬港元或以下的存款額,超出上限部分將按基本活期存款利率計算。其間用戶可隨時提取資金,用做日常支付或解決緊急財務需求。此外,ZA Bank還推出了“貸款三十分鐘承諾”。按照ZA Bank披露,從申請者提交完整的貸款申請數據和文件到獲得審批結果,全程可三十分鐘內完成。如申請者等候時間超過三十分鐘,ZA Bank將按額外的等候時間每分鐘贈送10港元的現金, 現金回贈將一直累計到ZA Bank提供最終審批結果為止,上限為HKD500。ZA私人貸款還設有七天冷靜期,期內提早清還可豁免提早償還貸款手續費,提供更多彈性及透明度給用戶。

新京報記者 陳鵬 編輯 趙澤 校對 李銘

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銀行推出新型活期存款,活期利率由0.3%變成1.75%,提高5.85倍

大家都知道,銀行活期存款的利率很低,年利率僅0.3%,也就是說,10000元存1年活期,利息僅30元。

因此,有人抱怨說,活期存款的流動性很好,就是利息太低了。

那么,有沒有提升活期存款利息收益的方法呢?

方法,當然是有的。

01銀行推出““薪字號”存款產品

最近,銀行針對代發工資的客戶推出了一款新型的活期存款產品,這種存款產品整合了活期存款和通知存款的優勢,使存款具有活期的便利性,又具有通知存款的收益率。因該類產品與代發工資相關,我們就暫且稱之為“薪字號”產品。

“薪字號”存款產品的利率最多是活期存款利率的5.85倍,即由0.3%提升至1.755%。這個利率水平,已經高過某寶的收益了,目前某寶的年化收益率約在1.50%上下波動。

雖然“薪字號產品”是針對代發工資客戶推出的,但并非只有代發工資客戶才能享有這一存款品種,銀行也允許非代工客戶簽約該產品。

02“薪字號”存款產品的3個特點

“薪字號”存款產品,具有獨特之處。我們以某一國有大型商業銀行的此類產品為例,介紹“薪字號”存款產品的具體特點。

該銀行推出的“薪字號”存款產品,有3個特點:

1. 簽約賬戶的存款余額在1萬元以內的不能享受通知存款利率;2. 是簽約賬戶首次存款余額達到6萬元時,觸發了條件,才開始開通“薪字號產品”;3. 開通“薪字號產品”之后,賬戶余額超過1萬元的部分,都會享受通知存款利率?!靶阶痔柈a品”雖然對享受利率有存款余額的要求,但賬戶資金可隨時進出,不影響使用。

03 “薪字號”存款產品是如何計息的

根據上述3個特點可知,客戶簽約“薪字號產品”之后,必須有一天的存款余額達到6萬元之后,才能開始享受通知存款利率。

具體享受什么水平的利率呢?這要根據簽約賬戶中存款的實際存放天數來確定。存放時間在1天至7天之間的,享受1.04%的利率,是活期利率的3.47倍;如果存款存放的時間達到7天(含7天)以上,利率就為1.755%,是活期的5.85倍。

下面,舉個例子來說明。例如,王先生6月5日到銀行簽約了“薪字號產品”。簽約之后,存款賬戶只有5.5萬元。6月25日,存款賬戶進了一筆錢,余額達到7.5萬元。7月3日,轉走了6萬元,賬戶余額為1.5萬元。那么 ,王先生簽約的賬戶在6月25日之前,都沒有享受到通知存款的利率,到了25日,存款余額在6萬元以上,觸發條件開通了“薪字號產品”,6.5萬元(7.5萬元-1萬元)開始享受通知存款利率。7月3日,轉走了6萬元,賬戶余額為1.5萬元,那么只有0.5萬元(1.5萬元-1萬元)繼續享受通知存款利率。

04如何簽約“薪字號”存款產品

1.代發工資客戶簽約步驟

一是開通手機銀行(如果已有手機銀行,此步驟略過);

二是直接在手機銀行簽約“薪字號產品”。

2.非代發工資客戶簽約步驟

一是到銀行柜臺,申請簽約“薪字號產品”,并開通手機銀行;

二是銀行柜臺錄入客戶資料;

三是客戶等待銀行發短信通知;

四是收到銀行短信之后,在手機銀行上簽約。

05“薪字號”存款產品適合哪類人使用

“薪字號”存款產品的推出,是為了提高活期存款利息收益。因此,“薪字號”存款產品適合于賬戶上日常存款余額超過1萬元的客戶,特別是活期存款余額特別多的客戶,例如個體經營戶、私營企業主等。

例如,假若某活期賬戶日常存款有100萬元,那么簽約“薪字號產品”之后,該活期賬戶1年的利息收入就由3000元提升至17550元,1年多了14550元。

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收益超4%,這些“活期存款”真面目是……

最好的投資是投資自己!

不懂投資自己的人,

最終都會變得很便宜。

本文首發于華爾街見聞,作者: 陳圣潔,文中觀點不構成投資建議。

傳統銀行短期存款利率下行,銀行理財預期收益率跌至17個月以來新低,不少“互聯網寶寶”收益率跑步進入“2”時代……在寬松貨幣政策下,近期市場利率不斷下跌,常見的一些低理財產品收益越來越“骨感”。

但值得注意的是,就是在這種行情下,一些民營銀行的“活期存款”利率卻走出了截然相反的路線,推出了收益較高的活期存款創新產品。

01

民營銀行短期存款利率攀高

“活期存款收益不如定期存款收益高”,這一觀念一直以來深入人心。

不過,近期一些民營銀行推出的“活期存款”卻打破了這種“刻板印象”。

公開資料顯示,不少民營銀行近期正熱推各類“智能存款”。銷售這種產品的平臺多主打“活期”、“保本保息”,享受存款保險,且收益率基本在4%左右。

高收益性和高靈活性使這類存款產品成為目前理財收益率下行的趨勢下青睞的投資產品。

據融360不完全統計,目前有藍海銀行、富民銀行、百信銀行、網商銀行、微眾銀行等7家民營銀行在發行此類產品。多數銀行除了在自己銀行的APP上售賣該類產品,還會選擇和互聯網巨頭合作代銷。

比如京東金融APP上就在代銷富民銀行的“富民寶”、眾邦銀行的“當日”系列產品、振興銀行的“振興存”產品。

從收益率來看,這類活期存款創新產品的利率多在3.5%以上,且很多都能達到4%。其中,藍海銀行的“藍寶寶”利率最高,提前支取利率為4.5%;其次為富民銀行的“富民寶”,提前支取利率為4.4%。這兩款的底層資產都是五年期的定期存款;利率最低的為網商銀行的“定活寶”,提前支取利率為3.5%。

而融360監測數據,目前互聯網寶寶類產品的平均收益率在2.8%左右;10月定期存款利率在各類銀行中排名第一的郵儲銀行給出的三年定期存款利率為也只有3.76%。

02

“活期存款”真面目:定期存款活期化

明明打著“活期存款”招牌,部分利率卻比定期存款還高,為此,不少人疑惑:這些存款產品真的是銀行存款嗎?

事實上,這種所謂的“活期存款”,實際上并不是普通的存款,而是將定期存款的收益權轉讓的一種產品。

具體操作為:投資者將資金存入后,實際上資金進入了三年或五年定期存款的資金池,投資者之所以一買入就能確定利息,是因為提前計算了定期存款到期的利息,而投資者提前支取時,就將此收益權轉讓給第三方機構,全部資金到期后,銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機構。

換言之,這類“活期存款”真面目就是“定期存款活期化”。

融360理財分析師楊慧敏指出,這類民營銀行之所以能給予投資者如此高的利息,是因為發行這種存款產品的主要是互聯網銀行,以利率水平相對較高的小額借貸為主營業務,所以這種活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款,從而支持貸款的資金。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。

03

為什么民營銀行愿意高成本吸儲?

不過,付得起不等于愿意付,為什么民營銀行愿意付如此高的成本吸儲呢?

楊慧敏指出,高成本的背后直指民營銀行兩大痛點:吸儲難、獲客難。

一行一店,是民營銀行必須面對的現實。民營銀行在總行所在城市僅可設1家營業部,不跨區域。不能開設分支機構,意味著民營銀行能夠觸及到的客戶很少,雖說被允許吸收存款,實際上困難重重。

以首批5家民營銀行為例,從2017年財報披露的各家銀行負債結構來看,華瑞銀行、金城銀行和民商銀行存款占全部負債比重相對高些,而微眾銀行和網商銀行同業負債占全部負債比重相對較高。

如網商銀行2017年報顯示,截至2017年末,全行負債規模734億元,較2016年末增長162億元,增幅約為28.32%。其中,一般性存款余額251億元,比上年增長195億元,占全部負債比重的34%,較上年降低6%;同業存款381億元,較上年增加了201億元,占全部負債比重的52%,增幅約20%。

圖片來源:網商銀行2017年年報

微眾銀行2017年年報顯示,截至2017年末,微眾銀行存款余額僅為53億元,同業及其他金融機構存放款項為452億元,同業負債占全部負債比重約61.62%。

圖片來源:微眾銀行2017年年報

再加上2014年的“127號文”規定同業負債不得超過銀行負債總額的三分之一,民營銀行負債比承受著不小的壓力。

“民營銀行成立時間較短,且網點較少,大多是輕資產模式,依托互聯網的高息產品不僅為了攬儲,也為了獲客?!?楊慧敏直言。

那么,在目前銀行短期存款利率下行,余額寶等寶寶類貨幣基金收益下行的情況下,曾經連“參與攬儲資格戰都沒有”的民營銀行能否通過智能存款實現在攬儲方面的突破呢?

對此,楊慧敏在接受華爾街見聞記者采訪時表示,目前各家銀行的此類產品銷售規模不大,甚至還有限購,加上這種產品目前仍處于監管灰色地帶,仍沒有針對性的法規文件,存在一定的流動性風險,因此民營銀行暫時不會依靠這種智能存款實現大規模攬儲。

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目前在國內各大銀行當中,活期存款利率最高與最低分別為多少?

在銀行業內,很定期與大額存單業務相比,辦理活期存款的儲戶似乎更少一點,其原因跟存款利率也就是最后的收益率密切相關。眾所周知,銀行活期存款是無需任何事先通知,存款戶可隨時存取和轉讓的業務,也正由于流通性較強的因素,所以,在存款利率方面很低,一般儲戶也不會辦理該業務。那么,目前在國內各大銀行當中,活期存款利率最高與最低分別為多少?

其實,凡是在銀行辦理過存款業務客戶可能均對活期存款利率較為清楚,目前國有銀行以及部分大型股份制商業銀行活期存款利率為0.3%,因此意味著儲戶存10萬年收益也僅有300元,顯然比央行活期基準利率還要低0.05%。

當然,有些銀行活期存款利率跟央行基準利率一致均為0.35%,一般在部分地方性銀行、城商行、農商行以及民營銀行等當中較為常見,換句話說,在銀行業內活期存款利率0.35%的銀行占多數,同理當儲戶存10萬一年產生的收益為350元,相比存款利率0.3%收益方面差50元。

除此之外,部分農村信用社以及有些地方性銀行活期存款利率為0.385%,顯然比央行基準利率高出0.035,當然,這也是目前銀行業內活期存款利率最高的,而且一般出現在區域性以及規模相對較小的銀行,同時也起著招攬客戶的作用。

綜上所述,目前在國內各大銀行當中,常見活期存款利率最高與最低分別為0.385%、0.3%,而部分儲戶經常辦理活期存款利率為0.35%,并且只為暫時將資金存放銀行,過一段時間就會取出,換句話說,有些儲戶并不是為了較高的收益率才辦理活期存款 ??傊?,無論活期存款還是定期存款,適當儲戶個人情況的業務才是最好的。

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銀行活期存款怎么了?半年流失500億歷史罕見!

來源:中國基金報

拉存款越來越難,活期存款比定期存款更困難!銀行業界的感受從全國的大數據中得到印證!

央行今日公開披露了2018年上半年末的銀行存貸款數據,其中銀行的活期存款(個人活期存款+非金融企業活期存款)上半年減少500億元,已經有規模見頂的跡象,而2016年和2017年全年銀行活期存款還能激增近7萬億和近4萬億。

活期存款為何在這個時候出現減少?活期存款減少對銀行和金融體系意味著什么?基金君為您解讀。

半年活期存款減少,歷史罕見!

先看看前幾年的銀行(存款類金融機構)活期存款數據!

2012年年底,個人和非金融企業活期存款合計29.91萬億,同比增加2.22萬億!

2013年年底,個人和非金融企業活期存款合計32.36萬億,同比增加2.44萬億!

2014年年底,個人和非金融企業活期存款合計32.6萬億,同比增加0.24萬億。(這一年余額寶等產品和下半年股市暴漲分流活期存款)

2015年年底,個人和非金融企業活期存款合計37.75萬億,同比增加5.14萬億!

2016年年底,個人和非金融企業活期存款合計44.67萬億,同比增加6.93萬億!

2017年年底,個人和非金融企業活期存款合計48.61萬億,同比增加3.94萬億!

除了2014年之外,其他幾年活期存款均快速增長,2018年上半年這樣的高增長停滯了!

央行數據顯示,2018年6月底非金融企業活期存款為23萬億元,比去年年底的23.79萬億元減少了7900億,盡管住戶(個人)活期存款從24.82萬億元增加到了25.56萬億元,但總體來看,兩類活期存款相加還是比去年年底少了500億,2018年6月底數據為48.56萬億元。

此前的2014年下半年,活期存款也曾出現過減少,當時是由于股市暴漲,存款流向資本市場導致了銀行存款階段性流失,2015年下半年股市不好之后,銀行活期存款又快速增加。

活期存款流失原因何在?

這半年來,股市震蕩走低,完全沒有2014年下半年的股市暴漲,活期存款再流失,顯然沒有進入股市。

以目前金融環境來看,銀行活期存款高增長終結,略有流失的主要原因有以下幾個:

1、銀行存款定期化趨勢還在延續!

盡管銀行活期存款減少了,但2018年上半年銀行定期存款仍有較大規模增加,半年增長4.54萬億人民幣。

其中,個人定期及其他存款半年增加了3.56萬億元,增幅更是接近了10%,主要原因在于銀行定期和結構性存款利率提升,有的小銀行結構性存款利率都已經到了4%左右,吸引了客戶從活期存款轉為定期存款。

2、部分活期存款轉投互聯網產品

2018年上半年互聯網金融產品,特別是互聯網貨幣基金也有迅速發展,其中部分資產規模是銀行活期存款的轉投。

據統計,2018年6月底貨幣基金規模為7.74萬億,環比去年年底增加近1萬億,其中余額寶因新增多只貨幣基金,總規模達到了1.86萬億元,比去年年底還只是單只貨幣基金的余額寶時,多出來近3000億元。

3、企業存款增速乏力等原因

除了存款定期化和互聯網產品分流的原因之外,還有企業整體存款增速乏力等方面的原因。

非金融企業活期存款上半年出現減少,一方面是由于部分企業融資受阻,存款增速乏力,對外凈出口金額減少,外匯占款基本沒有增加等當面原因。

此外,房地產市場火爆也可能對銀行存款有一定影響。

活期存款下降的影響有多大?

活期存款的下降對銀行有明顯的影響,首先影響到的是銀行的經營,影響盈利增速甚至導致部分銀行盈利下降。

銀行目前主要盈利還是靠存貸差,其中存款的資金成本很重要,活期存款占比高,則銀行資金成本低,活期存款減少,而定期存款特別是一些高息的存款增加,將明顯提升定期存款比例,提升銀行資本成本。

舉例來說,僅看住戶和非金融企業的存款,去年年底時定期及其他存款69.89萬億,活期存款是48.61萬億,定期及其他存款占比為58.98%;而到了2018年6月底,定期及其他存款74.43萬億,活期存款是48.56萬億,定期及其他存款占比為60.51%,明顯高于半年前的水平。

活期存款總體數據略有減少,則上市銀行中可能有一半左右的活期存款規模減少,從而影響上市銀行的上半年盈利水平。

更讓業界擔心的是,銀行活期存款今年下半年和未來會不會見頂了?在互聯網大潮和銀行存款定期化越演越烈的背景下,活期存款若是長期不增長甚至流失,對銀行的趨勢會有比較大的影響。

對銀行職員來說,拉存款還會越來越難,特別是留住活期存款,未來的存款業務“亞歷山大”!

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活期存款高占比,招行顯凈息差優勢

紅刊財經 本刊特約 ice_招行谷子地

編輯/何艷

最近幾年,招商銀行在整個銀行板塊內持續保持著龍頭地位,它被貼上了諸多標簽,比如:最高的股價、老銀行中最高的估值、最先走出不良的泥潭、市場表現最好等等。而支撐招行龍頭地位的關鍵因素還在于公司堅固的護城河。從本期開始,本刊將連載招行的護城河系列文章,從凈息差、風控、客群、戰略四個維度進行解讀。

究竟什么是招行的護城河?這個護城河又是否會被削弱呢?其實,相對來說,銀行業比異業的護城河更容易找到,因為銀行業是一個門檻高的資本密集型行業,外部資本想要進入銀行業需要獲取銀行牌照,這實際上為銀行業整體挖了一條護城河??墒?,對于同業的銀行來說,想建立起自己的護城河非常難。銀行業本身作為服務行業,服務業的屬性決定了其建立護城河的難度遠高于其他行業。

招行凈息差遠高于其他3家銀行

投資銀行時有句話叫:經濟繁榮期看息差,經濟衰退期看不良。其中,息差代表掙錢能力(國內銀行依然是利息收入占大頭),而不良代表風險損失的預期。本系列文章第一期就先看一下招行的凈息差。

筆者選擇了招行、興業、民生、建行這4家銀行,以最近3年年報披露的數據作為觀察窗口。首先看一下各家的凈息差,如附圖所示。

可以看出,招行的凈息差遠高于其他3家銀行,而且這一優勢是持續的。這說明配置同樣多的資產,招行產生的利息凈收入比興業和民生要高大約40%,比建行要高8%。如果將凈息差分解,可以分解為資產收益率和負債成本兩項,如表1所示。

資產收益率、負債成本的比較優勢

從4家銀行的對比中可以發現,招行的資產收益率并不是4家銀行里面最高的,而負債成本也不是4家銀行里最低的。但是,招行的優勢在于資產收益和較高的興業、民生接近,同時總負債成本和較低的建行接近。

招行的資產端收益較高和民生、興業的收益高有細微的差異,招行的收益率較高更重要的因素是配置了較多的高收益零售貸款,例如:信用卡貸款和小微貸款,而民生和興業收益率高則更多地來自對公貸款和應收投資,建行的零售貸款也不少,但是大部分是利率較低的房貸。

看完了資產端,再來看負債端,這4家銀行在負債端的表現差異更大。對于銀行負債端來說,由于存款占負債的比例在50%~80%之間,所以,負債成本主要取決于存款成本。通過對比4家銀行的存款成本,如表2所示,可以發現招行和建行的存款成本顯著低于興業和民生。

從表2可以看到,招行和建行的存款成本甚至不足1.5%。按照我國存款的現行1年期基準利率1.5%看,顯然招行和建行的存款多數的存期應該低于1年期。其實,如果觀察各家銀行的存款分布看,也確實如此。銀行中會有大量的存款是活期存款,而且其占比會大大超過投資者的預期?;钇诖婵?,是銀行存款中利率最低的存款,但是具有非常好的流動性,活期存款的利率水平遠遠低于定期存款。所以,銀行的存款成本主要取決于存款中的活期占比。以選中的4家銀行來看,招行的活期占比遠高于其他幾家,如表3所示。

通常來講對公賬戶中活期占比會接近50%,主要的原因是對公賬戶日常資金流動需求非常強烈,所以公司需要保持大量的活期在自己的主賬戶中。但是,對于零售來說,很高的活期占比就不是那么容易可以解釋的了。因為畢竟誰也不愿意把大量的資金放在活期上而放棄配置利率更高的理財和基金。

AUM導向考核保護存款成本優勢

那么究竟為什么招行的客戶甘愿留如此多的錢在活期上呢?這里就看到了招行的第一條護城河,AUM導向的零售管理體系。AUM意為資產管理規模,這里的資產包括存款、理財、基金、債券等。AUM導向就是放棄過去對銀行員工的存款考核指標轉而用AUM指標替換。招行是國內銀行中首個放棄存款作為主要考核指標的銀行??隙ㄓ型顿Y者不理解為什么放棄追逐存款反而成就了招行超高的活期存款占比?其實很簡單,銀行攬儲的時候通常要給客戶更高的利息,越是考核存款金額,存款中定期的占比就越高,而反觀招行的活期存款主要來源于以下兩大類。

1.主動性活期存款:主要來源于高凈值客群,這個群體日常資金流動的需求很大,而目前多數T+0基金和理財產品都設定了每日金額限制,一般常見的是1萬塊。少數幾個T+0產品的流動性釋放能力有限,所以高凈值客戶寧可在活期上放一些存款也要保證流動性的充裕。這就是高凈值客戶流動性管理的需求。

2.被動性活期存款:主要是來源于高收益理財產品的集合期和間歇期。以招行為例,招行會設計一些高收益的短期理財產品,而每期產品之間會有一定的空檔期,同時這些短期理財產品本身有幾天的募集期。這些高收益的短期產品總量不足,所以想買到的客戶必須要在開放的第一天足額購買,那么在集合期就只能按照活期處理了。

雖然通過一系列巧妙的設計可以提升活期存款的占比,但是對于總量上還是有問題。因為更多的客戶資產被配置到了理財和基金上,存款總量就會出現問題。但這也恰恰是AUM導向的高明之處,由于招行不再強迫客戶配置低收益的存款,而是鼓勵客戶配置收益相對更高的理財產品和基金。這無形之中增加的客戶的體驗,會吸引客戶將更多的資產轉移到招行來。

2018年招行的AUM高達6.8萬億,是零售存款的4倍。所以,正是放棄追逐存款的AUM導向考核體系,反而推動招行在零售存款上取得了顯著的優勢。而且,如果其他銀行想要復制AUM考核體系,短期勢必造成零售存款增長乏力甚至倒退的可能,這可能是多數銀行無法忍受的。因此,短期AUM導向的考核體系可以作為招行的一條護城河,保護招行的存款成本優勢進而維持較高的凈息差?!?/p>

(本文已刊發于7月20的《紅周刊》)

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利息可以忽略不計的銀行活期存款,仍有不少人存,這是為什么?

都說現在銀行拉存款是越來越難了,不過到底是不是這樣,估計也只有銀行的人最清楚。從央行公布的數據來看,銀行的存款仍然在不斷增長。截至今年10月,金融機構的人民幣存款相比2017年12月已經增加了12.38萬億元,相當于平均每個月增加1萬多億,也不太像是存款難拉的樣子。當然,這也有可能是銀行花了很大力氣換回來的成果。很多人不愿把錢存銀行,無非是因為銀行的存款利率太低,但奇怪的是,即使是存款利率幾乎可以忽略不計的活期存款,仍然有不少人存,這又是為什么?

100元存款中有27元是活期存款

根據央行公布的數據顯示,截至10月份,金融機構的活期存款達到了47.9萬億元,占到了金融機構總存款的27%。意味著100元的存款中就有27元是活期存款,這個比例已經不算小了。這其中有25.6萬億元是居民的存款,其余22.3萬億是企業的存款。

我們知道,銀行的活期存款利率是非常低的,央行公布的基準利率才0.35%,而有些銀行甚至只有0.3%。如果以基準利率計算,47.9萬億存活期跟存1年期的定期相比,每年要損失5510億元的利息收入!可為什么即使是這樣,還是有人把這么多錢存在銀行活期里呢?

為什么活期存款利息那么低還有很多人存?

首先,一部分活期存款,應該主要是為了資金周轉方便?;钇诖婵畹淖畲髢瀯菰谟谒牧鲃有苑浅:?,隨時都可以取出。雖然現在一些可T+0贖回的貨幣基金也可以隨時取出,但取出的限額僅1萬元,很難滿足有資金較大進出需求的人。比如對一個企業來說,肯定需要一定現金流用于日常的公司運營,這些錢除了存銀行活期之外,恐怕沒有更好的存放方式,對個人來說也同樣如此。

其次,有一些人不懂理財或沒有理財意識。對于那些不懂理財的人來說,掙到錢后的第一選擇肯定是會把錢存銀行,但是他們并不關心存款利率是多少,也不會去想怎么存錢利息更高,甚至搞不清楚活期存款和定期存款有什么區別。由于定期存款存起來相對復雜,活期存款比較簡單,所以這些人去銀行存錢一般都會存活期。另一類人就是知道定期存款利率更高,但出于怕麻煩或者其他原因,就沒想過要把活期存款變成定期存款。

很顯然,這兩類人的銀行活期存款,最有可能成為銀行最終留不住的存款。因為理財知識是可以學習的,理財意識也會改變。只要對理財稍微懂一些或理財意識稍微強一些,這些人可能就不會再愿意把錢放在銀行活期里的。因為同樣可視為活期存款的余額寶,收益都比活期存款高出了了7—8倍,更何況還有其他收益更高的活期理財,廣大儲戶又還有什么理由把錢存在銀行活期里呢?

從以上兩個選擇存銀行活期存款的原因來看,如果活期存款利率一直這么低的話,活期存款想要保持持續增加將會很難,甚至有可能還會不斷減少,就如今年1月份金融機構的活期存款就已經到了48.2萬億,而到10月份就只有47.9萬億了,減少了3000多億。這顯然給了銀行不小的壓力,畢竟活期存款的吸收成本這么低,如果失去,對銀行來說可是不小的損失。

作者:龍小林/審核:趙溪

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