住房商業貸款基準利率

來源 | 小丫投資筆記

周日央行發布了一個重磅消息：從2019年10月8日起，全面調整商業性個人住房貸利率的計算方式。

這一調整，對計劃買房的讀者來說息息相關，具體我們以后買房利息會變得更貴還是更便宜呢？請看下面的詳細解讀。

PART01

【1、自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變?！?/p>

說到“貸款市場報價利率”即LPR，上周小丫和大家提起過。要弄懂本次個人商業性住房貸款利率是怎么調整的，我們首要要明白什么是LPR。

實際上，LPR形成機制的改革完善決議，也是央媽在8月16日剛剛發布的。具體做法是：

參與報價的銀行于每月20日（遇節假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要為中期借貸便利利率即MLF）加點形成的方式，向全國商業銀行間同業拆借中心報價。全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均的方式計算得出貸款市場報價利率。

MLF，即央媽通過調節向金融機構中期融資的成本來對金融機構的資產負債表和市場預期產生影響的貨幣政策工具，主要貸款期限為1年期內，利率采用“招標”形式確定。

改革后：新LPR=【MLF+加點】報價后得出算術平均數

而在改革前，原LPR更多的是參考貸款基準利率進行報價的，而不是參考中期借貸便利利率，市場化程度弱，無法及時反映市場利率的變動情況。

改革前：原LPR=【基準利率+加點】報價后得出算術平均數

8月20日，第一輪新LPR發布，1年期LPR為4.25%，新增5年期以上品種的LPR為4.85%。5年期以上LPR比貸款基準利率4.9%要低0.05%。

在改革LPR的信息披露時，就有央行相關負責人點評：“可為銀行發放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價提供參考”，沒想到不到10天時間，央行就發布了關于商業性住房貸款利率與LPR掛鉤的信息，可見有關部門堅持貫徹“房住不炒”的決心。

從2019年10月8日起，商業住房貸款利率就不再按原來統一的基準利率為定價基準，而是要以最近一個月的LPR為定價基準加點形成，LPR每個月20號公布一次，那么銀行每個月給出的住房貸款利率很有可能不一樣。

PART02

【2、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點?！?/p>

1、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率；

即首套房貸利率 ≧ LPR

舉個栗子：購房者想于今年10月8日后簽訂首套房貸款合同，假設9月20日公布的5年期以上LPR為4.85%，那么購房者的住房貸款利率就不得低于4.85%（新政正式實施時間為2019.10.8以后）。

2、二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

即二套房貸利率 ≧ LPR+0.6%

這個條款，相當于限制了銀行向部分客戶提供折扣房貸利率的舉措，以前的購房者或許能拿到98折、95折的房貸利率，以后再也不會有了。當然，這幾年我們已經很少見有銀行以低于基準的利率給購房者發放住房貸款了，實際住房貸款利率早已高于基準利率，有的甚至上浮20%以上。融360統計了今年7月的房貸利率情況，全國首套房貸平均利率為5.44%，而二套房貸款平均利率為5.76%，均有所上漲。

PART03

要注意的是，首套房和二套房貸款利率國家只給了統一的信貸政策基礎，而在這個基礎上，省級機構還可以“因城施策”確立加點下限，而銀行金融機構可以以各省級機構確立的加點下限為基礎，再根據實際情況合理確定每筆貸款的具體加點數值。

【3、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限?！?/p>

【4、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值?！?/p>

也就是說，即便LPR降至低于基準利率的水平，購房者不一定能拿到比基準利率低的房貸利率。每個月銀行的房貸利率都有可能發生變化，購房者的貸款利率按照最近一個月的LPR和銀行的加點數值確定。

從這個意義上來說，雖然房貸利率采用“以LPR為定價基準”的新形式執行，但購房者的住房貸款利率是貴了還是便宜了，說不準。

在簽署購房貸款合同后，合同期內房貸利率固定不變。但央行也給了借款人和貸款行一個靈活選擇的權利：

借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期，重定價周期最短為1年。

意思就是，借款人可以和貸款行協商后在合同中約定進行利率重定價。約定了利率重定價方式后，可在每個利率重定價日以最近一個月的LPR作為定價基準，重新計算貸款利率。定價周期最短1年，最長不超過合同期限。

約定了利率重定價，意味著在合同期限內，貸款利率會隨著LPR的變動而變動,LPR降低時，利好借款人，LPR上升時，利空借款人。如果借款人沒有和貸款行約定這個條款，則合同期內貸款利率不變。

PART04

既然房貸利率掛鉤LPR，也無法確定貸款利率是更低還是更貴，那對購房者來說意義何在呢？

小丫覺得可以這么理解：

首先，按照LPR為基準定價，房貸利率的形成可以更靈活，如果未來LPR明顯低于基準利率，購房者還是有可能拿到低利率的房貸的。其次，雖然銀行會在LPR的基礎上加點，但銀行可以按照經營狀況、信貸條件、客戶經濟及信用情況等和客戶協商出更細致的加點方案，以此降低相關風險。

綜上所述，要在今年10月8日后購房的讀者，就得密切留意LPR的變化情況啦，還可以多多積累自己的信用值，在銀行加點值上爭取到更多商議空間。對在10月8日前已經簽訂了住房貸款合同的借款人，貸款利率保持不變。對使用公積金進行住房貸款的，貸款利率也不受新政策的影響。

本文來源：小松說財經，更多內容請關注原創作者

原文：房貸利率不再參照基準利率，改為參照LPR，對二套房的影響來看看

對于中國人民銀行在2019年的8月25日的時候koi發布公告稱，從2019年的10月8日的時候開始，對于新發放商業性個人住房貸款的利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率的（LPR）為定價基準加點形成。對于這個加點數值需要符合全國還有當地住房信貸政策的要求，體現了貸款的風險狀況，合同期限內固定不變。

對于首套的商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限的貸款市場報價利率，二套商業性的個人住房的貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。還有一點就是商業用房購房貸款利率也不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。對于公積金的個人住房貸款利率政策暫時不調整。

也就是說目前除了公積金貸款外，那么新發放的貸款將不再采用在央行基準利率上浮動的方式，而是直接采用LPR報價利率加點的方式來確定未來的房貸利率。

什么是LPR？

對于LPR全稱是“貸款市場報價利率”，但是我們現在常用的叫做“貸款基準利率”。其實簡單理解就是，如果央行選定了18家銀行，那么讓它們工作日天天報一個利率，對于這個利率是這些銀行來給它們最優質客戶的利率，然后在去掉最高值以及最低值，在算出一個平均數，而得出來的就是當天的LPR了。

LPR會大幅高于或者低于現有的貸款基準利率嗎？

其實這個是不會的。雖然說LPR主要是銀行報價的平均下來的，但是對于銀行報價其實是有嚴格規則的：就是在MLF中期借貸便利，其實也俗稱“麻辣粉”利率的基礎上然后加減點數。到底什么是MLF呢，其中全稱是中期借貸便利，這個是由央行給銀行借錢的一種工具簡稱，比如說工商銀行其實是可以通過MLF然后向人民銀行借錢，那么央行就要收利息，比如說這個年利率可以定在3.5%。對于工商銀行在報LPR的價格時，可以在3.5%的基礎上在來加30個基點1個基點等于是0.01個百分點，就是萬分之一，這個就變成了3.8%。

事實上，是央行通過掌控了MLF的利率，這樣可以根本上去影響LPR的利率，你甚至也可以直接理解為：LPR其實就相當于之前的貸款基準利率。

首套房跟二套房的貸款利率是不同的。

對于首套的房利率=近一個月LPR利率+本城要求點數+個人信用決定點數對于增加的點數合同期不變，但是LPR利率可以在合同里協商約定以一年期起至合同期為期限調整。

而二套房的利率是=近一個月LPR利率+本城要求點數+個人信用決定點數+0.6%，也就是說LPR在執行以后，對于房價調控更容易了！如果說你是炒房者，買房資格不夠好，那么這個時候國家就會大肆的增加你貸款的負擔，然后讓你不敢炒房。

或者說，如果在某個地區里炒房盛行，那么就會增加這個城市的要求點數，然后讓貸款利率上漲更多。

我們舉個例，其實就好比5.45%是一個二套房的貸款利率，如果說房價上漲的壓力過大，那么這個時候每個地區完全是可以再加25個基點來進行調控的，那就是5.7%了，不過如果說你的資質不夠優秀，那么很有可能再加15個基點，那這個時候就是5.85%了。這個時候就增大了炒房者的貸款壓力。

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根據央行規定，3月1日起至8月31日前實行房貸利率換錨，已辦理商業貸款的購房者（公積金貸款無影響），有兩種選擇：以銀行重新簽訂合同，按LPR利率執行，或不重新簽訂合同，按固定利率執行。而此次房貸利率LPR轉換，每人只有一次選擇權，轉換之后就不能改變了。那么房貸選擇基準利率還是LPR呢？哪個比較劃算呢？

一、LPR轉換怎么計算？

基準利率是指央行發布的存款基準利率，是央行說了算而非市場說了算，不能充分發揮市場對經濟的調節作用。而LPR，全稱為“貸款市場報價利率”，是中國人民銀行綜合18家具有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20日（遇節假日順延）對外公布一次。

央行公告顯示，原合同約定的利率定價方式可轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

具體而言，基準利率和LPR兩種方式的計算方式如下：

固定貸款利率=基準利率（固定4.9%）+（1+浮動）（固定）

貸款利率=LPR最新報價（浮動）+加點數值（固定）

LPR=MLF利率（浮動）+加點幅度（可為負，浮動）

舉例來說，A當初購買的首套房，商業貸款基準利率九折，那么，按照基準利率計算就是“基準利率×90%”，在基準利率4.9%的基礎上打九折，也就是4.41%。如果A選擇轉換為LPR，其房貸利率計算方式就變為“LPR+加點（可為負值）”。其中，“加點”數值是他現在房貸利率（4.41%）與2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是說A新的房貸利率計算方式就是“LPR-0.39%”。雖然LPR會變動，但“加點”數值在A還完房貸之前都是不變的。

另外，需要注意的是，雖然LPR每月浮動，但房貸重定價周期最短為1年。也就是說，房貸利率最短1年變動一次，如果覺得變動太頻繁，也可選擇3年或5年一變動。

二、哪種方式更劃算？

選擇固定的基準利率還是LPR，需要根據實際情況和自身承受風險能力具體分析。

目前來看，LPR自去年推出以來，走勢是不斷降低的，隨著中國LPR利率的市場化越來越深入，長期看中國市場的房貸利率必定是越來越接近國際市場水平，因此從長遠來看LPR是穩定或略有下降，不太可能出現大幅漲跌。有專家認為，從歷史經驗來看，經濟增速從高速發展向中低速切換，為了保障經濟活力，需要較為寬裕的市場流動性，中長期看利率走低的概率比較大。不過，也有人認為，LPR的長期走勢存在不確定性，一旦經濟進入加息周期，不排除LPR可能會走高，進而加重房貸借款人的還貸負擔。

有分析人士表示，鑒于目前大部分購房者的房貸利率都是相對基準利率上浮的，建議對于剩余還款期限不長，或者對利率變化不敏感的購房者，可以選擇參考LPR定價，以享受中短期LPR下行帶來的月供減少的紅利；即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對于這些購房者的生活影響也不大。

由此可見，如果今后LPR報價下調，那么按LPR利率執行會更劃算。反之，如果今后LPR報價上調，則按固定利率執行更劃算。

說明：部分內容來源于網絡。因時間、政策、市場等因素隨時有變，本網所提供的信息只供參考，不作為交易依據，一切以實際辦理情況為準。了解最新購房信息，請關注我愛我家官網或者咨詢我愛我家專業經紀人。

貸款已經跟當代人的日常生活必不可分，可能一輩子都不貸款的人少之又少。今天就來說說銀行貸款利率那些事。

一、銀行貸款利率

雖然現在市面上的各類貸款產品有很多，但是出于對銀行的信任，很多用戶在需要借錢時，還是會首先選擇銀行貸款，畢竟相比較民間機構的貸款利率，銀行貸款的還是會略微低一些，那么自然用戶需要自己承擔的利息費用也會低一些，這樣自己的經濟壓力也會隨之降低。我們所說的銀行貸款利率，也就是指銀行發放貸款后從借款人這里收取的利率。

二、2019年最新貸款基準利率表

根據2019年中國人民銀行的貸款基準利率來看：

1、商業貸款利率如下：一年以內（含一年），利率為4.35％；一至五年（含五年），利率為4.75％；五年以上，利率為4.9%。

2、公積金貸款期限在五年以下（含五年）的，利率為2.75%，期限在五年以上的，利率為3.25%。

銀行的貸款利率主要是根據央行規定的貸款利率進行的上下浮動。以商貸五年以上為例，基準利率為4.9%，實際基本會在6%左右。

三、貸款利息如何計算

銀行的貸款利息一般是按月復利計算的，復利計算就是銀行每月在計算利息時，會將剩余未還款的利息都加入到本金，然后來計算下期利息，一般銀行計算信用卡逾期利息，最低還款利息就是按照復利方式計算的，這種計算方式俗稱“利滾利”。

銀行貸款利息計算都有統一的一般計算標準：上月未還款本金*月利率=當月貸款利息；貸款月利率=貸款年利率÷12；貸款日利率=貸款年利率÷360或貸款月利率÷30。

四、貸款的還款方式

還款主要有兩種還款方式，等額本息和等額本金，兩種還款方式不同，會導致最終的還款利息會有所不同。

例如貸款10萬元，借款期限為1年，年利率為4.35%采用等額本金償還欠款，首月欠款金額為10萬元，首月需要還款的本金為8333.33元，需要償還的貸款利息為100000*4.35%/12=362.5元，第二月剩余未還款本金為91666.67元，還款利息為91666.67*4.35%/12=332.29元；以此類推；

若用戶選擇的是等額本息的還款方式，那么每月需要償還的欠款為8,530.99元，首月需要支付的貸款利息為100000*4.35%/12=362.5元，因此首月償還的本金為8168.49元，那么第二月償還的利息就是（100000-8168.49）*4.35%/12=332.89元，第二月償還的本金就是8,530.99-332.89=8198.1元，以此類推，直到貸款全部還清為止。

五、貸款時該選擇哪家銀行

這要從存款利率說起。在攬儲時，各銀行之間存在競爭關系，大銀行存在天然的優勢，為了與之抗衡，所以中小銀行會給出比大銀行更有吸引力的存款利率。

銀行的主要收入來自存款與貸款的息差，正所謂羊毛出在羊身上，中小銀行的利率高，自然成本也高了，為了保持盈利，只能提高貸款利率。所以，一般來說，大銀行的利率往往低于中小銀行。

六、要想申請較低利率的銀行貸款，該怎么做？

1、最好在貸款銀行保持較好的資金流水和資產證明。作為銀行的優質客戶，可以為銀行帶來良好的效益，銀行怎么會不珍惜這種用戶呢？自然會在評定貸款利率是網開一面。

2、在提交貸款資料時，盡量多的展示自身的財力，例如本人名下的房產、車輛、金融投資等。

3、有抵押物的貸款往往比無抵押物的貸款利率低，在能力范圍之內可以給銀行提供抵押物。

4、能申請公積金貸款利率的可以優先申請公積金貸款，畢竟公積金貸款的利率明顯低于商業貸款利率。

日常生活中遇到資金短缺問題，大部分人都會通過貸款來做周轉。銀行貸款的利息主要是由貸款期限、貸款額度以及貸款利率三要素共同決定的，貸款額度及貸款期限可由用戶根據自己的實際情況進行自由選擇，但是貸款利率則是銀行規定的，因此在貸款時，用戶對于貸款利率的關注也都最高的。很多用戶也會疑惑，銀行的貸款利率，到底是怎么計算出來的。

銀行的貸款利率其實主要是根據央行規定的貸款利率進行的上下浮動，并非時根據某個公式計算得出的，2019年央行貸款基準利率如下：1年以內年利率4.35%；1年到5年之間年利率為4.75%；5年以上年利率為4.9%。商業銀行貸款利率都會按照央行的基準利率進行浮動調整，各大銀行的貸款利率都有些許不同。

公積金貸款

我國各個銀行公積金貸款利率是按照央行基準利率執行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公積金貸款是針對繳納住房公積金的職工推出的，只有符合條件的才可以申請住房公積金貸款。

抵押貸款

目前我國大多數銀行抵押貸款的利率上浮比例在20%左右。

綜上，對于不同種類的貸款產品，利率也會不同，一般抵押擔保類貸款產品利率會相對較低，信用貸款類產品利率會較高。如果用戶想要在銀行進行貸款，那么可以多咨詢幾家銀行后在進行業務辦理，畢竟各家銀行的利率都是不同的，一般國有銀行的存款利率以及貸款利率都會低于商業銀行及地方銀行，用戶可以多加咨詢，選擇最適合自己的進行辦理。

但需要說明的是，銀行貸款的門檻往往比較高。除了要求征信良好外，還要求借款人有長期穩定的職業經歷和理想的薪資，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每個人都可以申請銀行貸款，這種情況下互聯網信用貸是個不錯的選擇。

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央行:明年起各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同

為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么?

答:2019年8月17日,人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行發布了〔2019〕第30號公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么?

答:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

答:自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換?

答:除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

【相關報道】每日經濟新聞10點丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開;央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR;證券法明確全面推行注冊制

1丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開

據新華視點消息,十三屆全國人大常委會第十五次會議28日表決通過了關于召開十三屆全國人大三次會議的決定。根據決定,十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在北京召開。

2丨央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行發布公告稱,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成,加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

3丨證券法修訂草案獲通過 明年3月1日施行

據證券時報報道,十三屆全國人大常委會第十五次會議審議通過了新修訂的證券法,修訂后的證券法明年3月1日施行。

4丨證券法明確全面推行注冊制

據證券時報報道,新修訂的證券法明確全面推行注冊制。將發行股票應當“具有持續盈利能力”的要求,改為“具有持續經營能力”,同時,大幅度簡化公司債券的發行條件,取消發行審核委員會制度。

5丨證券法明確:信息披露違法最高處1000萬罰款

據證券時報報道,,信息披露義務人未按照規定報送相關報告或者履行信息披露義務的,責令改正給予警告,并處以50萬元以上500萬以下的罰款,對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。信息披露義務人報送的報告或者披露的信息有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的,責令改正,給予警告,并處以100萬以上1000萬以下的罰款。

6丨證券法加大內幕交易懲處力度 最高十倍罰款

據證券時報報道,修訂后的證券法明確,證券交易內幕消息的知情人或者非法獲取內幕信息的人違法規定從事內幕交易的,責令依法處理非法持有的證券,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款;沒收違法所得或者違法所得不足50萬元的,處以50萬元以上500萬以下的罰款。單位從事內幕交易的,還應當對直接負責的主管人員和其他職責責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。

來源：中國人民銀行網站

中國人民銀行25日發布公告，對新發放商業性個人住房貸款利率進行調整。

與此前房貸利率多與基準利率掛鉤不同，公告指出，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。

專家分析認為，在“因城施策”原則下，熱點地區個人住房貸款實際利率或將有所上調，而多數地區實際利率保持不變。

個人住房貸款定價基準改為LPR

公告顯示，改革后，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受記者采訪時表示，此次調整的最重要的變化，是個人住房貸款定價基準的變化。而此前商業性個人住房貸款合同中的利率多基于基準利率定價，根據基準利率選擇上浮或者下浮。

央行相關負責人表示，改革后，每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。

目前，LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。在確定定價基準時，相應期限如何理解？該負責人指出，1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準，1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后，可通過調整加點數值，體現期限利差因素。

熱點城市實際房貸利率或微幅上調

央行負責人指出，公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。同時，人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

按照公告，定價基準轉換后，全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%)；二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%)。該水平與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

董希淼表示，上述利率水平是全國范圍內新發放個人住房貸款利率的最低要求。央行省級分支機構將按照“因城施策”原則，根據當地房地產市場形勢變化，確定各地首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限，預計多數地區個人住房貸款的實際利率將會基本保持不變，房價上漲較快的熱點地區或將有所上升?！罢雇磥硪欢螘r間，在市場流動性仍然合理充裕的情況下，個人住房貸款利率雖然有進一步上調的可能，但上調的幅度不會太大?！?/p>

同時，董希淼指出，由于不同銀行對個人住房貸款業務定位不一樣，為此投入的信貸資源相差較大，因此在貸款利率上會有明顯的分化，預計大型商業銀行的個人住房貸款利率將保持溫和的上調趨勢。

東北證券研究總監付立春在接受記者采訪時亦表示，對于二套商業性個人住房貸款利率60個基點的增加貌似不大，但結合因城施策原則，預計執行起來可能上浮水平會遠大于60個基點?！拔磥矸康禺a投機難度將大幅提高，房地產市場預計更加平穩?！?/p>

堅決貫徹落實“房住不炒”定位

公告明確指出，此次改革是為堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制。

央行相關負責人指出，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發揮市場作用。同時，個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。為落實好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，確保定價基準平穩有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，人民銀行發布公告，明確個人住房貸款利率調整相關事項。

來源：智匯掌上金融

很多人會選擇貸款買房，其中最影響貸款買房的便是房貸的基準利率。不少購房者對其不甚了解。那么，2020房貸基準利率是多少？房貸利率怎么計算？接下來大家一起來看看吧。

2020房貸基準利率是多少？

目前貸款期限5年以上商業貸款基準利率是4．90％，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調整力度不同。

全國首套房平均利率為5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房貸款利率普遍上浮10％－30％。

同期公積金貸款基準利率為3．25％，二套房貸款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數，已利用公積金貸款或者商業貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

房貸利率怎么計算？

如果只貸款1年或不足1年的，利率為4.35%;如果貸款是在1至5年，利率為4.75%;如果貸款是在5年以上的，利率為4.90%。

1、利息=貸款額×年利率×期限，這個公式是在期限內按單利計算并且是到期一次性還本付息的計算公式。

2、貸款則不同，一是以月復利計算的；二是分期償還，償還后的那部分本金不在后續計算利息了。

3、以現行的七折房貸優惠計算利息，現在5年期以上基準利率為5.94%，優惠后為4.158%，折算為月利率為4.158%/12=0.3465%。

以上就是有關于2020房貸基準利率是多少，房貸利率怎么計算的全部內容了，不同地區，不同銀行，首套房房貸利率可能都有所差別，大家要根據當地標準來哦。

8月25日，央行發布對個人住房貸款利率政策進行了調整，增加了8條新規則。新政策主要涉及到住房貸款基準利率定價機制的變動，大家對于他具體是什么，會有什么影響極為關注。

新政策都有什么？

首先是個人住房貸款利率形成機制的調整。新政策規定今年10月8日起，商業銀行發放的個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率LPR作為定價基準加點形成，各省可以依據當地的房地產政策在基準利率上進行利率加成，發放貸款的商業銀行也可以根據自己的經營狀況和客戶的信用情況進行風險加成，即“個人住房貸款利率=基準利率+各地政策調整加成+個人貸款風險加成”。這意味著個人住房貸款的基準利率由之前的貸款基準利率變成了LPR。

其次還規定了利率調整周期不少于1年。個人住房貸款利率至少每年調整一次。省和商業銀行的利率加成一經確定就不得改變，只有定價基準需要調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。并且規定了個人首套和第二套商業住房和商用購房貸款的最低利率下限：個人的首套商業住房貸款的利率不低于低于相應期限貸款市場報價利率，第二套個人住房貸款和商業用的購房貸款利率至少在基準利率加上增加0.6%。

新政策有什么影響

總的來說，央行此舉具有兩個主要目的。一是將住房貸款利率的基準利率轉換為LPR來進一步促進貸款利率的市場化，二是更好地發揮貸款利率和市場作用來調節房地產市場。

貸款利率的市場化要求住房貸款利率也要市場化。2019年8月17日，央行就開始完善LPR的報價機制。全國銀行間同業拆借中心從今年8月20日起，在每月20日(遇節假日順延）會LPR。而LPR是按各家銀行公開市場操作利率(主要指1年期借貸便利利率)加點報價計算形成的。至此貸款利率和市場利率并存的雙軌制轉為LPR一規制。

目前最新的一年期的LPR是4.3%，而一年期的貸款基準利率是4.35%。相比之前的國家規定的貸款基準利率，LPR每個月都會更新，調整的頻率更為及時和頻繁。

從國家宏觀調控房地產的角度來說，個人住房貸款和房地產貸款在金融機構的貸款中占有重要比重。截至6月末，個人住房貸款余額27.96萬億元，同比增長17.3%，占全部新增貸款的23%。新政實施后，如果銀行的流動性充裕，利率就會下降，利率下降帶來住房貸款利率的下降，居民的購房意愿就會上升，推動房地產價格上漲。相反，社會和銀行的流動性緊張時利率的提高會抑制居民對購房的需求，從而抑制社會資金流向房地產市場，促使房地產降溫。

但是對于居民來說，最為關心的是自己是應該住房貸款的實際利率到底是上升還是下降，自己是選擇在新政策實施之前購房還是選擇在新政策之后買房。這些要通過每個省份的加成利率出來之后才能決策。而是在新政策之前買房還是之后買房，要依據居民對未來利率走向的預期。但是個人住房貸款的期限一般較長，在新政策實施之后，住房貸款的利率是基本和市場利率相一致的，盡管有近一個月的滯后性，但是在長期來說，早買一個月和晚買一個月的利率差異不會相差太多。居民更應該考慮的是各省份的具體利率加成和自己買房時的信用狀況，因為這些加成一旦確定就不會改變。

希望這次住房貸款利率的調整會對調控房價發揮更好的作用。

2019年是一個剛需購買的年份，很多選擇需要貸款買房，銀行貸款利率直接影響貸款利息，因此選擇房貸利率更低的銀行很有必要。那么2019年哪家銀行的首套房貸款利率最低呢？

我們都知道央行貸款基準利率是各大銀行房貸利率的標尺，首先來看看央行2019年基準貸款利率：

商業貸款：一年(含)以內的短期貸款利率是4.35%;一年至五年(含)的中期貸款利率是4.75%;五年以上的長期貸款利率是4.9%。

常聽到的首套房房貸利率上浮10%，指的就是在央行基準貸款利率基礎上上浮，一般房貸都是五年以上的長期貸款，上浮10%后房貸利率=4.9%×(1+10%)=5.39%。

同理，某地區*行首套房貸款利率打八折，指的是該行首套房貸款利率是4.9%×80%=3.92%.

不同地區，不同銀行，首套房房貸利率可能都有所差別，目前商業貸款首套房房貸利率普遍上浮5%到20%，具體看各個城市。

如果可能申請公積金貸款，那么房貸利率就會低很多，2019年央行公積金基準貸款利率：五年以下(含五年)利率為2.75%;五年以上利率為3.25%.

2019央行調整房貸利率

新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。同時，商業用房購房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。

此外，人民銀行省一級分支機構應按照 因城施策 原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。而公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

LPR報價方面，央行發布的今年9月20日1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR為4.85%。