住房貸款基準利率

日常生活中遇到資金短缺問題，大部分人都會通過貸款來做周轉。銀行貸款的利息主要是由貸款期限、貸款額度以及貸款利率三要素共同決定的，貸款額度及貸款期限可由用戶根據自己的實際情況進行自由選擇，但是貸款利率則是銀行規定的，因此在貸款時，用戶對于貸款利率的關注也都最高的。很多用戶也會疑惑，銀行的貸款利率，到底是怎么計算出來的。

銀行的貸款利率其實主要是根據央行規定的貸款利率進行的上下浮動，并非時根據某個公式計算得出的，2019年央行貸款基準利率如下：1年以內年利率4.35%；1年到5年之間年利率為4.75%；5年以上年利率為4.9%。商業銀行貸款利率都會按照央行的基準利率進行浮動調整，各大銀行的貸款利率都有些許不同。

公積金貸款

我國各個銀行公積金貸款利率是按照央行基準利率執行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公積金貸款是針對繳納住房公積金的職工推出的，只有符合條件的才可以申請住房公積金貸款。

抵押貸款

目前我國大多數銀行抵押貸款的利率上浮比例在20%左右。

綜上，對于不同種類的貸款產品，利率也會不同，一般抵押擔保類貸款產品利率會相對較低，信用貸款類產品利率會較高。如果用戶想要在銀行進行貸款，那么可以多咨詢幾家銀行后在進行業務辦理，畢竟各家銀行的利率都是不同的，一般國有銀行的存款利率以及貸款利率都會低于商業銀行及地方銀行，用戶可以多加咨詢，選擇最適合自己的進行辦理。

但需要說明的是，銀行貸款的門檻往往比較高。除了要求征信良好外，還要求借款人有長期穩定的職業經歷和理想的薪資，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每個人都可以申請銀行貸款，這種情況下互聯網信用貸是個不錯的選擇。

互聯網信用貸，是由互聯網金融平臺通過在線方式進行審批和發放的一種純信用貸。常見的互聯網信用貸包括BAT旗下的有錢花等等。最大的特點是運用人工智能和大數據風控技術，方便、快捷。

相比之下，互聯網信用貸的準入門檻比銀行消費貸更低，并且有錢花滿易貸最高額度也能到到20萬，承接了大部分人的資金周轉需求。

“有錢花”是度小滿金融（原百度金融）旗下的信貸服務品牌，提供面向大眾的個人消費信貸服務，打造創新消費信貸模式，延承百度的技術基因，有錢花運用人工智能和大數據風控技術，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務。

關乎千萬家庭錢袋子的

存量住房貸款利率定價基準切換來了

這對你的還貸支出有何影響?

12月28日，央行發布公告稱，為進一步深化LPR改革，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

聽起來有點拗口，簡單的說，就是以前的貸款合同是以基準利率+上浮(或下浮)的方式定價，現在要轉換為LPR+基點(或固定利率)的方式定價了。

存量房貸怎么變?

人們最關心的問題，還是房貸怎么變。

對此央行明確，商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內固定不變。

簡單而言，房貸對應的LPR期限品種基本是五年期以上LPR，房貸如果轉成LPR，那么在2020年的利率和2019年執行的利率要保持不變。而到了2021年，就根據LPR再加上點數浮動了。

據了解，目前5年期貸款基準利率為4.9%。以往的存量房貸合同，都規定了執行利率在基準利率基礎上的浮動幅度，每年1月1日重定價時，浮動比例都保持不變。

但是每個房貸客戶執行的浮動比例可能大不相同。以首套房貸為例。2011年之前的大部分購房者多享受7折優惠;2011年至2017年的購房者多享受8.5折優惠。

2017年之后，各個城市各家銀行的房貸利率差異加大，首套房貸利率有9折的，有9.5折的，有基準的，還有上浮10%的。二套房貸利率有的是基準上浮10%，有的是上浮20%。

由于原來的浮動比例不一樣，轉換后的加點數也肯定不同。

記者計算了一下各種情況下的加點數，發現之前只要享受過折扣的，加點數都為負值：7折的-137個基點、8.5折的-63.5個基點、9折的-14.5個基點;沒折扣甚至上浮的都要加基點：基準利率+ 10個基點、1.1倍的+59個基點、1.2倍的+108個基點。

舉個例子

若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。

如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點 幅 度 應 為 0.59 個 百 分 點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

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七待丨暖“新”——以感動，銘記2019

來源：天府早報

記者：冷宏偉

編輯：七個湯圓

來源：幾樓

這幾天濟南的樓市相對平靜，年底房價基本也就這樣了，開發商能完成任務的基本都完成了，還未完成的再努力三天，看看能否有個不錯的成績。本地樓市沒有什么新鮮的消息，年底交房維權多起來：中新錦繡天地、三盛、新城、陽光城等，每家都有點問題，問題又各不相同。

今天說說大家住房貸款利率要變化的事情，畢竟有些業主還是不明白怎么回事。

存量房房貸利率定價基準也要轉換為LPR加點模式

12月28日訊，央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

對于LPR加點，央行要求，加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。

對已經辦理住房貸款業主怎么樣計算利率

對于近兩個月貸款利率，已經采用LPR+加點方式計算利息的沒有什么變化。而之前利率采用基準利率打折或者上浮的購房者利率就要轉換成LPR+加點方式（加點可為負值）。

加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

舉個例子：

2019年12月20日的貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.15%， 5年期以上LPR為4.80%，后者正是個人住房貸款利率的參照利率。

之前買房早的購房者貸款打七折，他們的現執行利率是4.9%×0.7=3.43%，明年轉換的時候你的利率：4.8%+（-1.37%）=3.43%，一旦轉化確定完畢，在貸款期限內-1.37%這個固定點數就不會再變了。

之前買房購房者利率上浮10%，他們的利率是4.9%×110%=5.39%，明年轉換的時候你的利率變成：4.8%+（0.59%）=5.39%，一旦轉化確定完畢，在貸款期限內0.59%這個固定點數就不會再變了。

如果你不選擇固定利率，轉換完畢之后未來你的貸款利率跟隨每年12月份5年期以上LPR變化而變化，利率=LPR+固定點數。

貸款利率轉換為LPR+固定點數是好是壞？

在購房者看來轉換或者不轉換沒什么變化，其實這個轉換還是有微妙差異的。

LPR預計在2020年還要逐步調低，而固定點數一旦確定，之前跟隨基準利率上浮或者打折的購房者就是兩個方向了。之前利率打折購房者更受益，而之前利率上浮購房者反倒會略微吃點小虧。有時間的可以計算一下，其實就是很簡單的數學題。

中國的低利率甚至零利率是長期趨勢，若選擇固定利率，未來恐將長期多付利息。選擇跟隨LPR動態調整的浮動利率，或是更好選擇。

小結：貸款利率這次轉換變化不大，后期銀行肯定會電話通知你去重新簽約。

中國的利率大概率會逐年下調，逐步進入低利率時代，很多人又會說這不正好利好房地產嗎？其實不能這么理解，從我的角度來猜測，中國未來幾年會針對房地產行業定向加息，目的是繼續控制進入房地產行業的資金量，擠壓資金進入實體或者股市。

未來幾年中國是產業升級關鍵年，現在的減稅、降息真正目的是補貼實業，而不是刺激房地產。今年房貸利率依然是上浮，就代表了上層的態度和決心，不排除未來幾年老百姓買房貸款利率依然會是上浮狀態，銀行貸款對實體降息、對房地產定向加息，這種調控一舉兩得，比直接征收房產稅更合理。

個人觀點，供您參考。

央行:明年起各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同

為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下:

一、本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價周期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導,確保地方法人金融機構按照統一部署,妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

中國人民銀行有關負責人就存量浮動利率貸款定價基準轉換答記者問

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么?

答:2019年8月17日,人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行發布了〔2019〕第30號公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么?

答:一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

答:自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換?

答:除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

【相關報道】每日經濟新聞10點丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開;央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR;證券法明確全面推行注冊制

1丨十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在京召開

據新華視點消息,十三屆全國人大常委會第十五次會議28日表決通過了關于召開十三屆全國人大三次會議的決定。根據決定,十三屆全國人大三次會議將于2020年3月5日在北京召開。

2丨央行:存量商業性個人住房貸款定價基準從貸款基準利率轉換為LPR

央行發布公告稱,央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成,加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

3丨證券法修訂草案獲通過 明年3月1日施行

據證券時報報道,十三屆全國人大常委會第十五次會議審議通過了新修訂的證券法,修訂后的證券法明年3月1日施行。

4丨證券法明確全面推行注冊制

據證券時報報道,新修訂的證券法明確全面推行注冊制。將發行股票應當“具有持續盈利能力”的要求,改為“具有持續經營能力”,同時,大幅度簡化公司債券的發行條件,取消發行審核委員會制度。

5丨證券法明確:信息披露違法最高處1000萬罰款

據證券時報報道,,信息披露義務人未按照規定報送相關報告或者履行信息披露義務的,責令改正給予警告,并處以50萬元以上500萬以下的罰款,對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。信息披露義務人報送的報告或者披露的信息有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏的,責令改正,給予警告,并處以100萬以上1000萬以下的罰款。

6丨證券法加大內幕交易懲處力度 最高十倍罰款

據證券時報報道,修訂后的證券法明確,證券交易內幕消息的知情人或者非法獲取內幕信息的人違法規定從事內幕交易的,責令依法處理非法持有的證券,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款;沒收違法所得或者違法所得不足50萬元的,處以50萬元以上500萬以下的罰款。單位從事內幕交易的,還應當對直接負責的主管人員和其他職責責任人員給予警告,并處以20萬以上200萬以下的罰款。

來源：中國人民銀行網站

3月1日起，存量浮動利率貸款合同定價基準轉換工作正式啟動，這項涉及上百萬億存量貸款規模的浩大“換錨”工程計劃利用半年時間全部完成，而關乎老百姓錢袋子的個人住房按揭貸款同樣需要完成定價基準轉換。

近日，各家銀行通過官網、官方微信公眾號等渠道發布了個人房貸利率定價基準轉換的詳細規則，因轉換規則較為復雜專業，有網友直呼“每個字都看懂，但連起來就不知道啥意思”。

在個人房貸利率定價基準轉換過程中，大家最關心的問題主要集中在為何要轉換、哪些渠道可以轉換、轉換后個人房貸利息支出會有何變化、何時轉換合適等，證券時報記者在此梳理詳細通俗版本的攻略，先看以下要點：

1、定價基準轉換涉及的貸款合同變更內容主要包括新定價基準（LPR或固定利率二選一）、重定價日（一般為次年1月1日或貸款放款日對應的每年日期）、重定價周期（最短為1年，不少銀行線上渠道辦理時默認為1年）。

2、存在共同借款人的貸款，轉換申請由主借款人提交，所有共同借款人均需確認后才可生效。

3、疫情期間，銀行鼓勵客戶通過手機銀行、網商銀行等線上渠道辦理，一些銀行設置了“一鍵轉換”的快速通道，方便客戶轉換。轉換工作不產生任何附加費用。

4、定價基準轉換為期半年，3月1日起至8月30日。

5、對房貸客戶來說，鑒于今年LPR仍有下降空間，早轉換早受益。

問題一：個人房貸利率定價基準為何要轉換？哪些情況不用轉？

這實則是央行在利率市場化改革中的一項重要安排。2019年8月，央行改革貸款市場報價利率（LPR），此后新發放貸款的定價基準由貸款基準利率變為LPR。今年3月起，LPR的應用范圍從新增貸款逐步擴大到存量浮動利率貸款，貸款基準利率逐步退出歷史舞臺。

根據央行公告，存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前已發放的貸款和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動貸款利率。

按照央行規定，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是說，存量浮動利率貸款合同在未來半年時間內，都要完成定價基準轉換。

定價基準轉換的選擇有兩種：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人可與銀行協商確定，個人房貸客戶可以自由選擇。但借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

不過，存量浮動利率貸款也有不需要轉換的情況，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換?？紤]到目前絕大多數浮動利率貸款合同的重定價周期都是1年，因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準切換可以不參與。

對房貸客戶來說，以下幾種情況不用參與轉換工作：

1、政策性的公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）不需要轉換；

2、2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉換；

3、固定利率貸款。

問題二：房貸利率定價基準轉換后利息支出有何變化？何時轉換劃算？

如果選擇轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩余期限內固定不變。

如果選擇轉為LPR，轉換后實際貸款利率＝離重定價日最近的LPR報價＋加點數值。

其中，加點數值＝原合同最近的利率水平－2019年12月發布的相應期限LPR差值。例如，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。那么，加點數值就是5.39%－4.8%＝0.59%。

注意，加點數值一旦確定后就一直固定不變了！而能影響你最終貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。

這其中就有一個小技巧需要注意，由于定價基準轉換后，貸款的重定價周期最短為一年，考慮到今年LPR報價仍有下行空間，建議大家早轉換早受益。

舉例來說，你此前的房貸發放日是2010年5月1日，在本次定價基準轉換時將重定價日仍定為每年的5月1日不變。那么，如果你是在5月1日之前變更定價基準為LPR，那么就可以在今年的5月1日就進行第一次重定價，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）計算貸款實際利率。但如果你選擇在5月1日后變更定價基準，那只能在2021年5月1日才進行第一次重定價，在此之前貸款實際利率仍執行原合同最近的利率水平，無法享受到LPR下行帶來的利率下調。

總體看，定價基準轉換后，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。但考慮到今年和未來一段時間LPR大概率呈現逐漸下降趨勢，不論是之前享受7折房貸，還是上浮10%，定價基準的轉換起碼在眼前是可以給你帶來減少利息支出的利好，且早轉換早受益。至于二三十年后LPR到底是上升還是下降，誰都無法預測。

我們假設以下幾種情形：

1、基準利率

如果原房貸合同執行4.9%的基準利率，那么按上述LPR加點方案，加點幅度為0.1個百分點（4.9%-4.8%）。假如第二年LPR下降到4.7%，那么改簽后你的執行利率將是4.7%+0.1%=4.8%。相反，如果后續LPR上漲到5.0%，那么改簽后也將執行5.0%+0.1%=5.1%的水平。

2、基準利率下浮

如果原房貸合同執行4.9%下浮10%的利率水平，則LPR加點方案為4.9%*0.9-4.8%，也就是-0.39%。假如第二年LPR下降到4.7%，那么改簽后你的執行利率將是4.7%-0.39%=4.31%。相反，如果后續LPR上漲到5.0%，那么改簽后也將執行5.0%-0.39%=4.61%的水平。

3、基準利率上浮的情形前面已經有提及。

由此可見，不管是原基準利率的房貸客戶，還是上浮或下浮，如果認為未來利率趨勢是下行，則選擇LPR浮動更劃算；反之則選擇固定利率。

問題三：哪些渠道可以進行轉換？

具體情況要查詢貸款行的官網或者官方微信號，不過，綜合多家銀行的公告看，8月30日之前，房貸客戶基本都可以在貸款行的手機銀行、網上銀行、智慧柜員機、短信銀行、任一網點等渠道完成定價基準轉換。

考慮到疫情影響，銀行都推薦客戶優先選擇手機銀行等線上操作方式完成，一些銀行還在手機銀行APP開通了一鍵轉換的快速通道。

所需材料方面，基本只要身份證原件即可。本人辦理時，需攜帶本人身份證原件；委托他人辦理時，需受托人有效身份證原件和公證委托書。需要注意的是，定價基準轉換是由銀行免費為客戶提供的操作，客戶無需支付任何附加費用。

問題四：共同借款人是否都要確認？

如果是共同借款人，需要所有人都確認定價基準轉換后，變更才可生效。值得注意的是，各家銀行對于主借款人發起變更后共同借款人確認的期限各有不同。例如，工商銀行要求，共同借款人要在主借款人發起變更的當天24:00前完成變更確認，定價基準變更才能生效。

中國銀行則要求，存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。

值得注意的是，即便共同借款人沒有貸款行的銀行卡，也可利用其他銀行的銀行卡注冊貸款行的手機銀行APP并辦理定價基準轉換。

來源：財經網

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近日房貸利率從固定利率轉換成浮動利率，在全國范圍內逐步實施，有人說受到疫情影響，加上樓市近兩年發展速度放緩的情況下，房貸利率會有所降低，以此來促進經濟發展，但是就目前房貸利率計算方式來看，接下來的房貸利率會增加還是降低依然是未知數！不過此次房貸利率的改革，其意義重大，意味著偏向于市場化。

先來看看歷年5年期存款與貸款基準利率分析

從1991年-2015年，5年期貸款基準利率總體呈下降趨勢，近五年內穩定在4.9%，具體貸款利率根據當地銀行加點浮動為準，從趨勢上來看，貸款利率的下調有利于降低人們貸款壓力，同時也鼓勵更多人選擇貸款消費或者創業，促進經濟快速增長，1998年成為基準利率的分水嶺，這一年也是“房改年”，從下半年起停止了住房分配制度，實現住房供給商品化，房地產的發展很大程度上影響了貸款基準利率的變化，建設和完善城鎮住房供應體系促進貸款消費，使得貸款利率逐漸下調。

從定期存款利率歷年數據來看，每年對應的期限普遍低于相應期限貸款基準利率，當然這與銀行的經營體系有關，存款和貸款的利率差是銀行主要盈利方式之一，只有存款的銀行或只有貸款的銀行都不能保持長久經營，1999年的存款基準利率處于低洼處，5年期僅有2.79%，到2007年存款基準利率達到最大值5.85%，存款利率的浮動與人們閑余資金有關，老百姓閑余資金較多時，對貸款的需求有所減少，導致銀行方的收益有所降低，為了控制成本，存款利率便出現下調現象，而貸款基準利率的提高，一方面原因是“超前”消費數量增多，負債率提高，閑余資金減少，另一方面銀行資金的競爭力增大，特別是地方銀行的建立，使得市面資金逐漸分流。

所以從5年期存款和貸款基準利率來看，下降對樓市有利好跡象。貸款基準利率越低越能減輕房貸壓力，當然對于部分城市而言并非如此，特別是近十年內房價增長較快的城市，雖然房貸利率有所降低，貸款中金額和中利息卻逐漸增加，按照貸款基準利率下行發展下去，接下來的時間內房貸基準利率依舊會有下調趨勢，但是最終的房貸利率是否會下降還是得看不同銀行的上浮比例。

樓市偏向“市場化”，利于經濟穩定！

房地產快速發展已有20年之久，1998年的“房改”標志著樓市逐漸趨于“市場化”，讓房子賦予商品的特性，用貨幣衡量房產價值，然而房子又作為人們生活的剛需產品，土地有限，盲目開發房地產建設來促進經濟增長面臨“泡沫”風險，例如日本樓市崩盤的原因就在于將房子過分商品化，調控方面不夠精準，最終導致房子貶值、房價下跌。

而我國的樓市得以健康發展，需依靠宏觀調控。例如一二線城市首付比例普遍高于地級市，二套房首付比例、貸款、契稅高于首套房，同時我國房地產采取是土地出讓金制度，在限購、限售調控方面加強有利于抑制炒房現象發生，除了為投資房產設立高門檻外，還推出二手房出售繳納個人所得稅制度，總總調控均指向“房住不炒”，為樓市健康發展保駕護航！那么為什么房貸利率計算方式會偏向于市場化呢？其意義有兩點：

1.報價銀行增多，同時這18家銀行能提高LPR的代表性，在這18家銀行里最終確定的LPR值作為參照目標，有利于各大城市貸款利率維持在一定水平線上，保障全國經濟均衡發展。2.保障借貸雙方利益，房貸利率在LPR浮動基準利率模式下，對雙方而言，降低了偏向于其中一方所帶來的風險，加強了存款利率和貸款利率對稱性。

對于此次貸款市場的改革，國外更看好貨幣寬松政策，例如美聯儲、歐央行等部分官員傾向于進一步降息，對銀行而言，降息意味著利潤空間有所降低，特別是全球已經形成超前消費模式，在征信系統不斷完善的前提下，貸款數量并不會出現大幅上漲空間，盲目降息對銀行而言容易出現增加負債現象。

綜上所述，樓市健康發展，一方面要受到必要的宏觀調控，另一方面也要回歸到市場化發展，房企、銀行、購房人三者之間相互影響、相互作用，才能更有效加強樓市逐步趨于穩定！

昨天，LPR迎來有史以來的最大降幅——1年期LPR為3.85%，較上期下調20個基點；5年期以上LPR為4.65%，較上期下調10個基點。至此，房貸基準利率降至20年以來的新低！

降息帶來的影響，是方方面面的。但對地產人和購房者來說，最關心的還是：這次降息對房地產有什么影響。明源君認為，簡單地說，算不上強刺激，但對樓市還是構成利好，今年樓市穩了！

▲來源：中國人民銀行、明源地產研究院

降息主要是支持中小微

但對樓市也構成了利好

自去年8月LPR機制改革以來，無論是1年期還是5年期以上LPR，都是在逐步往下走的。

不過，1年期LPR下行的速度比5年期以上LPR要快得多。截至今年4月，前者已累計下調40個基點（1個基點為0.01%），后者則累計下調20個基點。

此次，兩者都是去年8月實施利率改革以來下調幅度最大的一次，但1年期LPR較上期下調20個基點，5年期以上LPR較上期下調10個基點。

顯示了面對經濟下行壓力，中央繼續一方面加大逆周期調節力度，降低企業融資成本，進一步激發企業活力，另一方面，房住不炒的主基調依然沒有改變。

▲來源：全國銀行間同業拆借中心

事實上，LPR設置的初衷之一，就是在經營貸款和房貸之間建立一個防火墻，因為經營貸款——特別是個人和小微企業的經營貸款，期限普遍在1年以下；房貸則絕大部分在5年以上。

不過，此次降息，依然對樓市構成了利好。

首先，本次5年期以上LPR下調的幅度高于2月（2月5年期以上LPR下調5個基點），調節力度也是有史以來最大。

去年實行LPR機制以來，全國首套房平均房貸利率在逐步下行（如下圖），跟5年期以上LPR下行的步調保持一致，貸款門檻逐漸放寬，放貸流程也有所加速。

此次5年期以上LPR下調，將進一步引導房貸利率的下行，提升置業需求的釋放積極性，對市場也將有所提振。

▲來源：Wind

以100萬房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。雖然跟降低首付對樓市的提振沒法比，但降息同樣會改變人們對房地產的預期，鼓勵購房需求入市，提升市場交易。

事實上，在“流動性充裕，資金成本下降及貨幣寬松預期”+“前期積壓需求釋放”的疊加下，3月，一二線城市已經出現回暖趨勢，部分城市甚至因過熱，已引發監管層的高度關注；土拍市場也隨之升溫，廣州、上海等一線城市先后出現成交總價或成交單價沖高的地塊。

其次，保證就業，能夠讓底層群體也有飯吃，有買得起房的可能，能夠保證整個樓市的健康。

根據中小企業劃型標準和國家統計局第二次經濟普查數據測算，我國中小微企業創造了60%以上的國內生產總值，提供了80%以上的城鎮就業崗位。是我國就業的基本盤。而大量的中小企業，在本次疫情中損失慘重。

對此，為企業減負的政策是關鍵，通過“降息”來疏通貨幣政策機制傳導、降低實際融資成本，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微、民營企業的支持力度是其中關鍵一環。

1年期LPR的大幅下行，有利于中小微企業盡快復蘇。解決了就業問題，經濟才能更走出谷底。這是樓市健康穩健發展的最大基礎。

降息降準還將繼續

2020年樓市會很穩

雖然此次降息的幅度較大，但卻在不少人的意料之中。因為早有信號：此前的3月30日“7天逆回購”降息了，4月15日開展的1年期中期借貸便利（MLF）操作也降息了。

而從近幾個月的市場資金走勢來看，“逆回購-MLF-LPR”，已經成為央行引導融資成本下降的“標配”操作模式。

而這，僅僅只是開始。

2018年8月的政治局會議提出“六穩”（即穩就業、穩金融、穩外貿、穩外資、穩投資和穩預期），并一直延用至今。今年4月17日的政治局會議則在“六穩”之外，首提“六?！?，即保居民就業、?；久裆?、保市場主體、保糧食能源安全、保產業鏈供應鏈穩定、?；鶎舆\轉。

3月份，面對疫情沖擊，美國兩次降息降了150個基點，直接把聯邦基金目標利率降低到零附近。中國并沒有馬上跟進，一是在觀察、等待，二是不能一次將子彈都打光了。要為后面預留足夠的政策工具。

相比之前，417政治局會議將“努力完成全年經濟社會發展目標任務”刪除了，淡化了全年經濟增長的目標，但依然提到了“確保完成決戰決勝脫貧攻堅目標任務，全面建成小康社會”。

雖然GDP增速目標淡化了，但，要保就業、保民生，全面建成小康社會，也必須要有一定的經濟增長才行。

因此，4月17政治局會議提出，要繼續“運用降準、降息、再貸款等手段，保證流動性合理充裕，引導貸款市場利率下行”。

作為第一大行業，房地產當然不會缺席。

明源君認為，不僅貸款利率會繼續下行，存款利率也有很大下行的概率。因為存款是銀行最重要的負債，如果只下調貸款基準利率，存款基準利率不動，則銀行的經營壓力會增大，銀行支持實體的意愿會大打折扣。

此前，中金首席經濟學家梁紅曾在電話會中指出，“要想把內需補回來，不調整房地產的政策是做不到的。如果放開限購，即使在疫情下，我相信都有需求?！?/p>

從過去一段時間來看，大幅放松是沒有可能的，但部分城市存在邊際寬松的可能，比如人才落戶門檻大幅降低。綜合來看，各種政策對樓市的穩定發展，起到了很好的托底作用，今年樓市會很穩，放心！

本文來源：小松說財經，更多內容請關注原創作者

原文：房貸利率不再參照基準利率，改為參照LPR，對二套房的影響來看看

對于中國人民銀行在2019年的8月25日的時候koi發布公告稱，從2019年的10月8日的時候開始，對于新發放商業性個人住房貸款的利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率的（LPR）為定價基準加點形成。對于這個加點數值需要符合全國還有當地住房信貸政策的要求，體現了貸款的風險狀況，合同期限內固定不變。

對于首套的商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限的貸款市場報價利率，二套商業性的個人住房的貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。還有一點就是商業用房購房貸款利率也不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。對于公積金的個人住房貸款利率政策暫時不調整。

也就是說目前除了公積金貸款外，那么新發放的貸款將不再采用在央行基準利率上浮動的方式，而是直接采用LPR報價利率加點的方式來確定未來的房貸利率。

什么是LPR？

對于LPR全稱是“貸款市場報價利率”，但是我們現在常用的叫做“貸款基準利率”。其實簡單理解就是，如果央行選定了18家銀行，那么讓它們工作日天天報一個利率，對于這個利率是這些銀行來給它們最優質客戶的利率，然后在去掉最高值以及最低值，在算出一個平均數，而得出來的就是當天的LPR了。

LPR會大幅高于或者低于現有的貸款基準利率嗎？

其實這個是不會的。雖然說LPR主要是銀行報價的平均下來的，但是對于銀行報價其實是有嚴格規則的：就是在MLF中期借貸便利，其實也俗稱“麻辣粉”利率的基礎上然后加減點數。到底什么是MLF呢，其中全稱是中期借貸便利，這個是由央行給銀行借錢的一種工具簡稱，比如說工商銀行其實是可以通過MLF然后向人民銀行借錢，那么央行就要收利息，比如說這個年利率可以定在3.5%。對于工商銀行在報LPR的價格時，可以在3.5%的基礎上在來加30個基點1個基點等于是0.01個百分點，就是萬分之一，這個就變成了3.8%。

事實上，是央行通過掌控了MLF的利率，這樣可以根本上去影響LPR的利率，你甚至也可以直接理解為：LPR其實就相當于之前的貸款基準利率。

首套房跟二套房的貸款利率是不同的。

對于首套的房利率=近一個月LPR利率+本城要求點數+個人信用決定點數對于增加的點數合同期不變，但是LPR利率可以在合同里協商約定以一年期起至合同期為期限調整。

而二套房的利率是=近一個月LPR利率+本城要求點數+個人信用決定點數+0.6%，也就是說LPR在執行以后，對于房價調控更容易了！如果說你是炒房者，買房資格不夠好，那么這個時候國家就會大肆的增加你貸款的負擔，然后讓你不敢炒房。

或者說，如果在某個地區里炒房盛行，那么就會增加這個城市的要求點數，然后讓貸款利率上漲更多。

我們舉個例，其實就好比5.45%是一個二套房的貸款利率，如果說房價上漲的壓力過大，那么這個時候每個地區完全是可以再加25個基點來進行調控的，那就是5.7%了，不過如果說你的資質不夠優秀，那么很有可能再加15個基點，那這個時候就是5.85%了。這個時候就增大了炒房者的貸款壓力。

特別聲明：以上內容僅供參考，具體信息，請以實際情況為主。如有侵權，請原作者速與我們聯系，我們將第一時間刪除、修改，謝謝合作。

來源：智匯掌上金融

很多人會選擇貸款買房，其中最影響貸款買房的便是房貸的基準利率。不少購房者對其不甚了解。那么，2020房貸基準利率是多少？房貸利率怎么計算？接下來大家一起來看看吧。

2020房貸基準利率是多少？

目前貸款期限5年以上商業貸款基準利率是4．90％，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調整力度不同。

全國首套房平均利率為5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房貸款利率普遍上浮10％－30％。

同期公積金貸款基準利率為3．25％，二套房貸款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數，已利用公積金貸款或者商業貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

房貸利率怎么計算？

如果只貸款1年或不足1年的，利率為4.35%;如果貸款是在1至5年，利率為4.75%;如果貸款是在5年以上的，利率為4.90%。

1、利息=貸款額×年利率×期限，這個公式是在期限內按單利計算并且是到期一次性還本付息的計算公式。

2、貸款則不同，一是以月復利計算的；二是分期償還，償還后的那部分本金不在后續計算利息了。

3、以現行的七折房貸優惠計算利息，現在5年期以上基準利率為5.94%，優惠后為4.158%，折算為月利率為4.158%/12=0.3465%。

以上就是有關于2020房貸基準利率是多少，房貸利率怎么計算的全部內容了，不同地區，不同銀行，首套房房貸利率可能都有所差別，大家要根據當地標準來哦。

根據央行規定，3月1日起至8月31日前實行房貸利率換錨，已辦理商業貸款的購房者（公積金貸款無影響），有兩種選擇：以銀行重新簽訂合同，按LPR利率執行，或不重新簽訂合同，按固定利率執行。而此次房貸利率LPR轉換，每人只有一次選擇權，轉換之后就不能改變了。那么房貸選擇基準利率還是LPR呢？哪個比較劃算呢？

一、LPR轉換怎么計算？

基準利率是指央行發布的存款基準利率，是央行說了算而非市場說了算，不能充分發揮市場對經濟的調節作用。而LPR，全稱為“貸款市場報價利率”，是中國人民銀行綜合18家具有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20日（遇節假日順延）對外公布一次。

央行公告顯示，原合同約定的利率定價方式可轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

具體而言，基準利率和LPR兩種方式的計算方式如下：

固定貸款利率=基準利率（固定4.9%）+（1+浮動）（固定）

貸款利率=LPR最新報價（浮動）+加點數值（固定）

LPR=MLF利率（浮動）+加點幅度（可為負，浮動）

舉例來說，A當初購買的首套房，商業貸款基準利率九折，那么，按照基準利率計算就是“基準利率×90%”，在基準利率4.9%的基礎上打九折，也就是4.41%。如果A選擇轉換為LPR，其房貸利率計算方式就變為“LPR+加點（可為負值）”。其中，“加點”數值是他現在房貸利率（4.41%）與2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是說A新的房貸利率計算方式就是“LPR-0.39%”。雖然LPR會變動，但“加點”數值在A還完房貸之前都是不變的。

另外，需要注意的是，雖然LPR每月浮動，但房貸重定價周期最短為1年。也就是說，房貸利率最短1年變動一次，如果覺得變動太頻繁，也可選擇3年或5年一變動。

二、哪種方式更劃算？

選擇固定的基準利率還是LPR，需要根據實際情況和自身承受風險能力具體分析。

目前來看，LPR自去年推出以來，走勢是不斷降低的，隨著中國LPR利率的市場化越來越深入，長期看中國市場的房貸利率必定是越來越接近國際市場水平，因此從長遠來看LPR是穩定或略有下降，不太可能出現大幅漲跌。有專家認為，從歷史經驗來看，經濟增速從高速發展向中低速切換，為了保障經濟活力，需要較為寬裕的市場流動性，中長期看利率走低的概率比較大。不過，也有人認為，LPR的長期走勢存在不確定性，一旦經濟進入加息周期，不排除LPR可能會走高，進而加重房貸借款人的還貸負擔。

有分析人士表示，鑒于目前大部分購房者的房貸利率都是相對基準利率上浮的，建議對于剩余還款期限不長，或者對利率變化不敏感的購房者，可以選擇參考LPR定價，以享受中短期LPR下行帶來的月供減少的紅利；即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對于這些購房者的生活影響也不大。

由此可見，如果今后LPR報價下調，那么按LPR利率執行會更劃算。反之，如果今后LPR報價上調，則按固定利率執行更劃算。

說明：部分內容來源于網絡。因時間、政策、市場等因素隨時有變，本網所提供的信息只供參考，不作為交易依據，一切以實際辦理情況為準。了解最新購房信息，請關注我愛我家官網或者咨詢我愛我家專業經紀人。